【達人理財】60歲樂活退休大叔 靠3投資工具領息

劉以親
·8 分鐘 (閱讀時間)
田臨斌45歲退休後,曾考上街頭藝人,至今仍不忘練唱。
田臨斌45歲退休後,曾考上街頭藝人,至今仍不忘練唱。

45歲就從外商石油公司CEO退休,有人覺得可惜,有人羨慕,當事人田臨斌倒是豁達,面子擺一邊,金錢算得準,15年後、今年60歲的他閱讀、寫作、旅行是日常。能夠不被工作占滿、不被金錢追著跑,是因為他早在離開職場前就摸索出最適合自己的退休領息術。

田臨斌(右)和太太Olivia(左)一起搭郵輪環遊世界。(田臨斌提供)
田臨斌(右)和太太Olivia(左)一起搭郵輪環遊世界。(田臨斌提供)

海外公司債小辭典

  • 發行機構:外國公司

  • 發行年期:1年以上至30年不等

  • 買賣管道:銀行、券商

  • 投資門檻:1萬美元以上

  • 交易費用:以銀行申購為例,有申購手續費1.5%、信託保管費每年0.2%、若提早買回的買賣價差1~5%等

  • 優 點:持有期間固定領息、持有到期返還面額、債權順位優於普通股、有機會賺取價券價格波動的資本利得

  • 缺 點:風險相較債券型基金集中、若發行公司債信不良恐無法拿回本金或利息、有匯兌風險等

「本來這時我人應該在非洲,老早就訂好的郵輪旅行,因為新冠疫情的關係,只能延後。」從外商公司退休近15年、今年60歲的田臨斌,過去曾搭郵輪2度環遊世界100多天,每年有3、4個月都在國外旅行,今年這場病毒風暴打亂了他趴趴走的退休生活。

記帳釐清開銷 備齊存款退休

退休後田臨斌不再看業務報表,每個月只看自己的2張Excel財務表。
退休後田臨斌不再看業務報表,每個月只看自己的2張Excel財務表。

「年初我本來也有一趟55天的郵輪航程,2月在新加坡上船之後,預計一路玩到歐洲,結果3月中旬才玩到杜拜,就先跳船了。」田臨斌無奈說,當時眼看疫情蔓延至歐洲國家,因此不得不捨棄後半行程。

而即便留在台灣,退休日子照樣過得充實,平時除了寫文章、偶爾演講,也不忘繼續練唱英文老歌,「前幾年因為興趣考上街頭藝人,最近則是跟好友組了『二月天樂團』,有時會在網路上發表練習成果。」

「前陣子我才聽到美國很流行的『FIRE』(Financial Independence Retire Early,財務自由、提早退休)運動,了解它的精神後發現,這不就是我20年前準備退休幹的事嗎?」田臨斌解釋,退休該備多少錢因人而異,而FIRE有個簡單的自由公式,存到年支出25倍的金額,且做到每年只提領4%用於支付生活開銷,就可大膽退休。

他以自己為例,當40歲計畫退休時,先和太太一起記帳2年,從中理出夫妻倆每月開銷約5萬至10萬元,一年要準備60萬至120萬元,套用FIRE的年支出25倍計算,等於至少存到1,500萬元才能提早退休。「2006年我和太太住在北京,盤點手上存款、基金、再加上公司給的退休金,備齊之後,我就把工作FIRE。」

退休後,田臨斌不再需要盯公司的業務報表,不過,有2張Excel表成為他的人生新課題,「我每到月底固定會更新2張表,一張是資產負債表,上頭包括記錄所有金融資產的現值;另一張是投資理財的現金流量表,內容記錄每月有多少被動收入。」他透露,今年3月疫情最嚴峻時更新表格,帳上跌掉2成多最有感,「當下我也沒做買賣調整,因為能理解這是全市場都面臨的系統性風險,後來也都漲回來了。」

分散外幣部位 降息調整配置

田臨斌退休前養成定期買基金的好習慣,退休後也靠平衡型基金固定領息。
田臨斌退休前養成定期買基金的好習慣,退休後也靠平衡型基金固定領息。

田臨斌表示,因為日常開銷得靠被動收入支應,考量通膨因素在內,他力求退休理財的報酬率有5%水準,「市場行情好時,7、8%報酬率不是難事,就算遇到2008年金融海嘯,好壞年度平均下來,也一直維持平均報酬率5%。」比起高報酬,田臨斌更在乎的是保值和穩定配息這2件事,尤其在他退休後經歷數次金融震盪,他有一套與時俱進的穩定領息術。

「剛退休時,資產大多擺在外幣定存,還有少部分的平衡型基金。基於分散風險,我有美元、澳幣和人民幣部位,當時澳幣利率高,5年期定存利率超過7%以上,3年期人民幣定存利率也超過5%。」田臨斌回憶2006年的市況坦言,當時只要把錢擺進定存裡,就能輕鬆達到自己預設的回報目標。

只是後來澳洲的原物料行情結束,澳洲央行從2011年開始降息,再加上美國實施量化寬鬆,都讓高息貨幣的魅力大打折扣。「以前是澳幣多,現在變人民幣多,只保留一點澳幣配置在平衡型基金裡。」田臨斌強調,自己配置外幣時,並不會特別在意匯兌風險,「就像澳幣貶值,我就到澳洲long stay,到當地花澳幣。」

不過,自從外幣定存大降,5%年報酬目標難達,他開始另尋商品,之後選擇買海外公司債,「曾經買過美國富國銀行及埃克森美孚、殼牌等石油公司的公司債,現在手上則是有AT&T的公司債。」以AT&T為例,市場有2035年、2045年、2046年等不同到期日的公司債,投資評級屬標普BBB等級,票面利率從4.35%至4.8%不等,只要沒違約就能定期領息。

買百強公司債 長線布局領息

外幣定存是田臨斌資產配置的一環,常出國旅行消費的他從不煩惱匯兌風險。
外幣定存是田臨斌資產配置的一環,常出國旅行消費的他從不煩惱匯兌風險。

「我選債的標準是一定要排名《財富》世界一百強的公司。這類公司債的發行期間動輒十幾年,它滿足了我想長期投資、穩定配息,不喜歡短進短出的需求。」田臨斌指出,他的經驗裡未必會持有至到期,如果看到相同投資評級但利率更好的新債,也會獲利出場。

另一方面,配息基金也是田臨斌的領息來源,他慣例持有二、三檔境外平衡型基金,挑選時會了解股債比例,偏好債多於股的內容,像他現在60歲,用年齡簡易法來做配置,債應占比6成、股4成,「基金公司我會挑大品牌,有些好標的不見得有配息設計,我目前手上也有累積、不配息的基金,如果真的需要用錢,直接贖回也是一種方式。」

田臨斌強調,不管是海外公司債或配息基金,他不會一味追求高配息率。「我不拚7、8%,因為我已經退休了,不想承擔背後劇烈的波動。」以前他也買過高收益債基金,但當行情由好變壞時,配息穩定性會降低,再則本金會被吃掉,投資4、5年發現不適合自己就出場不再碰。

高賣北京房產 低價置產高雄

AT&T是美國最大電信公司,田臨斌手上就有它穩定配息的公司債。(達志影像提供)
AT&T是美國最大電信公司,田臨斌手上就有它穩定配息的公司債。(達志影像提供)

「我是從40歲才開始一邊準備退休,一邊學習理財,直到找到最適合自己的方式,才把工作FIRE。」一旁的太太Olivia表示:「老黑(田臨斌)職場最後的幾年,每次出差回來就一直抱怨,我知道他想退休,當初我其實也做了心理準備,可能要換我回職場上班,不過,因為老黑有完整的盤算,這件事最終並沒有發生。」

「我不是富二代,當初退休時,也從沒想過可以去環遊世界。」田臨斌透露,退休後的頭5年,因為北京空污越來越嚴重,他有了回台灣的念頭,剛好這期間北京的房子翻漲3倍,於是順勢賣掉、回台灣置產。

當時台北房價比北京貴,田臨斌轉念改買只有台北房價1/5的高雄,「這一買一賣多出一筆旅遊基金。」在田臨斌的規劃裡,準備足夠FIRE工作的退休金,是人生自由的開始,至於想過什麼樣的退休生活,他說,終歸只是選擇而已。


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