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退休金準備好了嗎？X世代即將面臨的退休危機
對於現在年齡在41歲至56歲之間的X世代的工作者來說，他們即將面對令人沮喪的退休前景。
根據美國國家退休保障研究所（NIRS）發布的一份新報告，與千禧一代和嬰兒潮一代相比，X世代人的童年可能更少受到父母的照顧，他們之中的許多人現在都需要一些幫助和扶助。
NIRS仔細研究了X世代的退休準備情況，結果並不樂觀。
根據這個無黨派組織發布的調查結果，典型的X世代家庭只有4萬美元的退休儲蓄，而這些儲蓄主要集中在高收入者身上。此外，與白人相比，黑人和西班牙裔的儲蓄額較低，而且他們較少獲得由雇主提供的退休計劃。
歡迎踏入「新退休時代」
Tyler Bond是該報告的共同作者，也是美國國家退休保障研究所（NIRS）的研究主任。他告訴Yahoo Finance說：「X世代代表著美國新退休時代的領軍人物。作為第一代主要進入私營部門工作的世代，當他們進入職場時，大多數公司已經逐漸放棄了固定養老金制度，因此多數X世代將無法享受到像之前幾代人那樣，由養老金提供的穩固退休收入。」
這份報告將1965年至1980年間出生的人定義為X世代，約有6,400萬美國人，佔美國總人口近20%。報告所依據的研究數據來自收入和計劃參與調查（SIPP），提供了收入、就業、家庭組成和政府計劃參與的資訊。
今年的一系列最新報告中都在強調X世代的脆弱前景，其中包括第23屆年度Transamerica退休調查的結果顯示，約三分之一的X世代沒有任何退休財務規劃。
Transamerica Institute和Transamerica Center for Retirement的CEO Catherine Collinson表示：「這一代人的退休環境發生了巨大變化，他們面臨著被遺忘的風險。
退休金為零！
NIRS研究的令人憂心焦慮的核心在於：X世代個人帳戶餘額的中位數僅為1萬美元，這意味著半數X世代人的退休儲蓄金額少於此數字。四分之一的X世代人根本沒有退休儲蓄帳戶。對於X世代的黑人來說，退休帳戶餘額的中位數是1美元，一半的人根本沒有任何儲蓄。而有三分之二的西班牙裔X世代甚至還沒有建立退休儲蓄帳戶。
同時也存在顯著的性別差距。X世代的單身男性退休儲蓄中位數為13,000美元，而X世代女性為6,000美元。（可能是因為X世代的女性從事兼職工作。）而已婚男性和女性的退休儲蓄水平通常較高。
為什麼X世代這麼落後？
其中一個原因是，當X世代進入職場時，401(k)退休計劃才剛剛開始出現，且相對較少的工作者可以享受這種計劃。只有14%的X世代人擁有傳統的雇主養老金計劃，只有約一半（55%）的人在工作中可以使用由雇主提供的退休計劃，例如401(k)。
這就是問題的癥結所在。
當工作者沒有機會使用雇主提供的計劃時，通常也不會自行開立退休帳戶。根據喬治城大學退休倡議中心的執行主任Angela M. Antonelli的說法，如果雇主沒有提供退休儲蓄帳戶，只有5%的工作者會開設退休儲蓄帳戶，而如果工作者有機會使用雇主提供的計劃，參與率則提高到72%。
根據NIRS的報告，能夠在工作中使用退休計劃進行儲蓄通常是保留給全職員工。然而，12%的X世代工作者是兼職工作。在X世代男性中，有7%從事兼職工作；而在X世代女性中，這一比例是前者的兩倍多，接近五成（18%）。
事實上，如果有雇主提供的退休帳戶，儲蓄就會更容易。擁有IRA或Keogh帳戶的工作者平均餘額為148,920美元，中位數餘額為44,100美元。對於擁有401(k)、403(b)和其他由雇主提供的退休計劃的人來說，平均餘額為173,553美元，中位數餘額為50,000美元。Bond說：「這些數字相較於整體數字來說是較好的，但對即將進入退休年齡的一代來說，仍然不太令人鼓舞。」
毫不意外，收入較高的X世代工作者保持著優勢。收入達76,789美元或以上的X世代工作者中，前四分之一的人平均儲蓄約為250,000美元，而收入低於43,921美元或以下的工作者，幾乎沒有儲蓄。
從中位數來看，收入為24,096美元或更少的X世代家庭只有200美元的退休儲蓄，而收入在24,097美元至43,920美元之間的家庭則有4,290美元。
新的政策措施可能會有所幫助
有希望嗎？
如果X世代現在開始儲蓄，他們有機會彌補時間上的損失。大多數X世代工作者處於他們收入高峰期，而最年輕的X世代工作者還有二十年的時間可以運用。
一些新的公共政策變革可能會讓許多兼職工作者更容易參與退休計劃。將於2025年生效的《Secure 2.0》法案中的一項新條款，要求401(k)或403(b)計劃允許長期兼職員工參與計劃，條件是員工連續兩年內每年至少工作500小時。
與此同時，近年來越來越多的州通過法律來幫助解決這個退休儲蓄困境。根據美國國家經濟研究局（NBER）的數據，新的立法似乎推動了越來越多的雇主選擇提供401(k)計劃，而不是參加他們所在州的計劃。
到目前為止，有19個州為私營部門的工作者實施了退休計劃，其中15個州是自動IRA計劃。這些計劃要求大多數未提供自己儲蓄計劃的私營雇主，將工作者註冊一個由州政府協助設立的個人退休帳戶，並按預先設定的儲蓄率（通常為收入的 3% 至 5%）從工資中自動扣除。
鑑於現在還有許多X世代的工作者並未參與退休計劃，增加對儲蓄計劃的接觸可能會帶來巨大的推動。但這只是個開始。
還有社會保障的問題令人困擾。根據NIRS的研究人員得出的結論，許多X世代工作者對社會保障不太有信心，認為當他們需要時可能無法獲得社會保障，或者認為在他們有資格申領福利之前，社會保障就會破產或福利將被削減。
Bond補充說：「X世代面臨著迫在眉睫的退休挑戰，緊急需要加強國家的退休體系，為這些工作者和其後的世代提供更強大的支援。」
