退休規劃 細看三要點、五部曲

房屋是退休規劃重要的部份資產，除此之外，擁有多元分散的資產更確保退休生活無虞，外銀指出，退休規劃重點有三，在於及早規劃、多元資產配置及維護健康，從20～60歲每十年適用的退休規劃建議也有所不同，從儲蓄、增加收入、擴大投資範圍、降低負債和稅負，及保險規劃等五部曲，為資產增值並分散風險，達到能有更多選擇的養老生活。

渣打銀行提出，退休規劃應以提早、多元和健康三大重點著手，首先，應「早一點」規劃，及早規劃退休資金以便抵禦通膨與貨幣貶值的風險，透過早期的財務布局，面對各類突發需求時可以更靈活應對，並隨著經濟環境變化進行調整，能讓投資更具彈性。

其次，「多一點」資產配置，多元增值工具能提升資產累積速度並分散風險，降低市場波動風險；其三，健康「好一點」，健康是退休生活的基石，應注重健康保障，除了應定期體檢和養成運動習慣外，預留各種突發疾病的醫療和照護費用也很重要，足夠的保險能在面對突發病症時有所準備。

每個人生階段不同有其相應的理財策略，滙豐銀行建議，20多歲是擁有財務自由的年齡，初入社會看似離退休很遙遠，但還是應該注意開支、盡可能儲蓄，即便收入有限也應習慣編制每月現金流。

30歲階段的重點在依據20歲階段的儲蓄基礎持續成長，薪資會隨著經驗增加而成長，多留意租金和借款等費用，每次在加薪時，至少提高退休準備金的1％。

到了40歲是高額報酬及高額開支的階段，應取得國家養老金資料，了解退休金狀況，並計算每月可能需進行多少儲蓄和投資，以股票、基金和房地產強化退休準備金的收入來源，在可行範圍內投入所有資金；50歲階段需增持退休金儲蓄，並重新審視資產狀況、未來退休金稅捐及遺產規劃。

屆齡退休或已退休的60歲階段，生活方式要轉向靈活控制，編制日常娛樂和特殊節日支出計畫，並考慮購買年金保險以確保基本生活所需，讓剩餘的退休資金得以靈活運用。

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