退休準備千萬別忘了納入「醫療費用」

這週因為身體健康出現新的問題，加上之前的慢性病回診，結果一整個禮拜跑了四家醫院，分別看不同科的醫生，在某家醫院候診室等候時，無意間聽到坐在我前一排位子的兩位長輩（看似有六十幾歲）的談話內容，對話如下：

A：「我這個月光是看病就花了3、4千元，大醫院一次收費就5、6百元，真的好貴！」

B：「所以我除非是需要深入檢查的才到大醫院，否則一般慢性病我都在住家附近的診所看病拿藥，掛號費便宜很多。」

是的！上大醫院看診的掛號費的確會比一般診所來得貴，像我這一週光是四家大醫院的掛號費就花了2千元左右，這些額外的醫療費用，就是我常說「退休族必須提前預估進來的醫療準備費用」，因為我們不知道自己將來會得什麼病，會需要花多少醫療費用，而如果不是嚴重到必須住院或是接受門診手術，一般的看診是沒辦法申請商業保險理賠的，以我這週多花的2千元門診掛號費來說，就是無法申請醫療險理賠，必須自掏腰包。

醫療費用只會愈來愈高 退休準備金一定要納入準備

台灣的健保是很棒的醫療體系制度，但為了讓病患不浪費醫療資源，所以醫療的自費項目愈來愈多，而且為了讓病患不要動輒就跑大醫院，現在大醫院的掛號費和地區診所的掛號費也有很明顯的差距，為的就是讓病人盡量以住家附近的診所為第一優先，真的有必要才到大醫院去做進一步檢查或是手術。

我自己的看診經驗是這樣：初期有病徵時，先到一般診所看診與檢查，如果醫生覺得有必要到大醫院去做深入檢查，我再到大醫院去掛號，等檢查出真正的原因後，視病症情況再決定後續是繼續在大醫院做診治，或是之後移回診所做例行性看診及拿藥即可。

這樣的做法，好處是不必大小病都往大醫院去人擠人，既浪費交通往返時間及交通費用，也花更多的掛號與檢查費（大醫院每次看診動輒就是500～600元的掛號診治費）。在大醫院檢查後，如果確定是一般慢性病，例如有的人是三高，那就可以回到住家附近的診所，每月例行性拿藥，有需要時再回大醫院檢查即可。

我前面提到，大部分的人都是一般的病症，不必住院，不必手術，所以這些醫療費用完全得自掏腰包，無法申請商業保險的醫療險理賠金，因此，在退休金準備方面，一定要記得把「醫療費用」的金額預估進來，例如，可以預估每月醫療費用（無法申請保險理賠的）是2千元，1年就是2萬4千元。

而年紀愈大，可能會需要看護，這筆費用如果沒有事先買商業保險做風險轉嫁，那麼以現階段外籍看護一個月動輒差不多要3萬元左右來計算，1年就得多36萬元，10年360萬元……如果退休金準備只有算「食衣住行育樂」，少算了醫療費用，等你年紀到了，碰到健康有狀況時，就會發現醫療費用侵蝕退休金的速度是非常驚人的！

所以，當我們在準備退休金時，除了要預估退休後的生活水平在哪一個標準之外，一定還要把醫療費用預估進來，這樣才是完整的退休金準備，千萬別忘記醫療費用，因為未來的醫療費用只會比現在更貴！