退休最大風險是它！趁早規劃就對了

理財專欄作者 黃逸強

時間過的真快，新的一年即將來到，2022年幾項新制將在元旦後正式上路，除了基本工資將從原來的24000元調漲到25250元，時薪也將由160元調到168元；勞保老年年金的請領年齡也調高一歲，民國49年出生的人要滿63歲才能請領老年年金（以前60歲），此為挽救瀕臨破產的勞保所做的調整。

勞保破產時間問題？

勞保破產一直是勞工揮之不去的夢魘，自從2017年出現支出大於收入，也就是「請領給付」大於「實收保費」，已經連續多年且差距越來越大。雖然勞保費每年調高0.5%，收入面略有增加，但遠遠比不上支出的增幅，如果不是靠政府補貼的話，勞保破產可能只是時間問題。

戰後嬰兒潮是出生率最高的年代，那時的口號是增產報國，現正屆齡退休的時候，勞保局最新統計顯示，目前月領勞保年金的有146萬人，平均月領1.7萬元，每年支出約三千億元，真的是勞保局沉重的負擔。未來勞保改革勢在必行，應該會往「多繳、少領」的方向規劃，以後退休的人要領2萬以上可能很難了。

為了怕領不到錢，很多人提早請領年金給付，照現行制度每提早一年要被扣4%，最多可提早五年要扣20%，這樣做划得來嗎？

舉例以一個平均月投保薪資三萬元，年資40年的人試算：

30000元x40年x1.55%=18600元（正常退休月領年金）

若提早五年申請要扣3720元，月領年金為18600-3720=14880元

退休規劃要趁早

以國人目前的平均壽命81歲計算，63歲退休月領18600元，可領18年共計401萬元；若提早五年領14880元，23年共領410萬元，好像並沒有吃虧，而且還少繳了五年的保費，這一來一去就差多了，相信很多人都會精打細算。

如果會投資的話，早退先領的錢去做定期定額投資基金，若每年有6%的報酬率，五年後又可以滾出一百萬，再整筆轉出投資配息基金，每月又有五千元進帳，對退休族而言等於幫自己加薪，有規劃和沒規劃真的差很多。

政府為照顧沒有任何保險的人，例如家庭主婦或無固定職業的人，會自動納入國保，將來可以領國民年金。有一些人投機取巧掛名投保職業工會，因為勞保年金領的比國民年金多，這些非相關行業的投保人一旦被查到，除了取消資格、年資不計，也不會退還已繳保費。在勞保局財務狀況已捉襟見肘，將來一定會對投保職業工會的人詳加查核，到時可能得不償失。

通膨是退休的風險

今年大家最有感的就是東西變貴了，以前在大學附近很多百元有找的小火鍋，現在沒了，台北的上班族要吃百元以下的便當也難了，有些東西雖沒漲價卻縮水了，現在打拼都覺得日子苦，退休以後會有好日子嗎？那就看有沒有規劃。

因為通貨膨脹將來的東西會更貴，也就是錢的購買力變弱，年輕人除了要顧現在，更要為老年的自己存一點錢，還不能存死錢，要去投資才能讓錢長大。股票的長期報酬是可以打敗通膨的，台灣的績優股配息率連外國的退休基金都青睞，目前幾檔高股息ETF也都有亮眼的表現，是不錯的選擇。

勞保年金不牢靠也不夠用，退休規劃靠自己愈早做愈輕鬆，透過長期投資複利增值，現在存一百元將來有二百元好用。很多人定期定額會半途而廢，如果把它當做買保險就不會了，二十年期滿後多一筆錢養老用。