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財務規劃該怎麼做（一）？做好理財規劃的5個步驟
想做財務規劃該怎麼開始？其實財務規劃能幫助我們的，不只是達成目標而已，財務規劃有很積極的意義，那就是幫助自己有效率地利用手邊的資源。在退休前後，甚至生命結束之前能好好的保護這些資源，讓自己不會為錢煩惱，家庭不為錢吵架。最重要的是，好的財務規劃能幫助個人與家庭避開財務困境，不論這個困境是個人或是環境因素造成，擁有好的規劃能幫助你避開人生路上大大小小的坑。
為什麼要做財務規劃？
每個人心中都有一些想實現的夢想，夢想分成不同類型：物質類的買車、買房，體驗類的旅行。還有自我實現類的渴望，例如出國留學，進入某間心儀的公司，拿到某個夢幻職缺，或是為家人打造幸福的環境，創造難忘的回憶等等。
完成夢想，不僅能獲得滿足感，也是對個人能力的一種肯定，人會擁有「相信自己有選擇的自信」，對人生的滿意度也會隨之提高。
財務規劃有哪些流程？
財務規劃是一個有系統的流程，這個流程會指向一個最終的目標。想做理財規劃就一定要釐清自己想這麼做的目的是什麼，了解終點的樣貌，才能設計自己做得到的計劃並實際產生行動，讓自己的每一天都能距離目標更近一點。一個好的財務規劃，第一步驟就是先從了解現狀開始。
步驟1：盤點現狀與資源
就像設定導航路線一樣，要完成一趟旅程必須輸入現在位置與目的地。財務規劃的第一個步驟就是釐清現狀。要了解個人財務現狀，可以從以下幾個項目來盤點：
目前有多少資產？包括活存、定存、動產、不動產、投資帳戶等等。
目前有多少負債？包括信用卡帳單、車貸、房貸、學貸等等。
目前每個月的收入有多少？包括薪水及其他業外收入。
目前每個月有多少支出？例如約有多少生活費、學費、房租支出，也可列出一年下來須繳的稅金與保費。
目前每個月可以儲蓄多少金額？
目前每個月可投資多少金額？
步驟2：寫下財務目標
如果不知道要去哪裡，就不知道如何計畫跟行動。設定財務目標的第一步是了解自己真心想要的是什麼，千萬不要把別人的目標當成自己的目標。
經濟寬裕於否都會影響短期與長期的選擇，小至要搭捷運還是坐計程車，大至此生要不要擁有一棟屬於自己的房子，手上的資源決定我們在自由的光譜上位在極大還是極小的位置。
認識自己指的是釐清自己到底想怎麼過日子，想擁有多大程度的自由，同時衡量個人價值觀與想做的事。看看自己距離理想還有多遠，為了實現這個理想，必須付出哪些努力或代價。
這邊舉出幾個常見的財務目標：
3 年後存到 100 萬結婚基金
5 年內存到 150 萬留學基金
7 年內存到 300 萬頭期款
30 年退休後準備好 2,500 萬的退休金
要記得的是，每個人還是要決定自己真心想達成的目標，實現的機會才會高。
步驟3：列出行動計畫
行動計畫就是預先設想自己要做哪些事情才能達成這個目標，例如每個月減少外食支出，每個月增加多少儲蓄金額，每個月還掉多少債務，或是開一個證券戶，每個月定期定額投資某個標的等等。
在列出計畫時，同時要事先想像，當自己執行了這項行動必須付出的代價是什麼？
減少外食支出，意味著要吃更平價的餐飲，或是要自行花時間採買、烹飪、洗碗。每個月要多存 1 萬元，意味著不能隨便手滑買東西，不能想都不想就跟團購，每週幾千幾百元的支出累積下來很可觀，但當下做選擇的時候必然會有些不舒服，因為過去獲得快樂的習慣被理智終止。
行動計畫的制定方法：
我要做哪些事才能達成這個目標？
我要在何時做這件事？
做完這件事的預期成果是什麼？
以 5 年存到 150 萬為例，行動計畫就會像這樣：
每個月至少要存 25,000 元，才能在 60 個月後存到 150 萬元。
每個月減少支出 15,000 元，增加收入 10,000 元，就能每月存 25,000 元。
每個月減少外食花費 5,000 元，減少零食宵夜團購費用，暫時停止大型支出（例如不買最新款的 3C 產品）。每個月利用下班後或假日兼差賺到 10,000 元，個人娛樂消遣時間大幅減少。
當然，儲蓄要成功也可以透過增加收入的方式來實現，例如花一筆錢投資自己，取得某個領域的關鍵經驗或證照，提高每個月的收入後，要儲蓄就變得更輕鬆了。
步驟4：執行
執行計畫的關鍵是「紀錄」。完成財務目標必須經過一步一步的累積，每天做的事情重複性高，甚至有點無聊，這通常會落實在生活的習慣當中。
檢視自己有沒有將計畫養成能達成目標的習慣靠的就是紀錄。紀錄能讓行動的過程跟成果更具體，落實成可以被衡量的數據，日後檢討與調整時能有所本，也能知道自己執行的成效如何。
步驟5：檢討
剛開始執行計畫時，一定會發現有些地方需要修正，可能是自己做不到，也可能是自己能做的超出原本的預期。財務規劃是一個持續調整的過程，因為人生很長，環境跟想法也會改變，因此需要定期（半年、一年）檢視自己執行計畫的成果，調整執行的方式，甚至要把原來的目標打掉重練。
在檢討之後，別忘了重新調整行動計畫，確實執行，讓自己的每一步都靠理想更近。
做好財務規劃，能幫助我們善用與保護珍貴的財務資源，避開負債或是在經濟上仰賴別人的困境。更積極一點來說，當你有渴望想追尋時，不會因為無法達成而感到挫折，你會知道自己是有選擇的，而這終能帶來真正的的自由。
核稿編輯：李柏鋒
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