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觀念平台－數位金融創新下的消費者保護
加密貨幣在過去幾年曾意氣風發，勢不可擋；但今年卻是多災多難，屋漏偏逢連夜雨。先有加密貨幣資產平台Voyager Digital、加密貨幣借貸公司Celsius及加密貨幣對沖基金三箭資本（3AC）相繼於7月申請破產。接著，全球第二大加密貨幣交易所FTX於11月無預警宣布倒閉破產。債權人數量可能超過100萬，單是積欠前50大債權人就高達31億美元。連知名的新加坡主權基金淡馬錫宣布認賠2.75億美元。其他如貝萊德、老虎環球、軟銀集團、安大略教師退休基金等機構都可能面臨FTX的投資損失。
根據幣虎最新公布，FTX在全球十大受衝擊國家用戶人氣排行，台灣為第七大，粗估有幾十萬人受害，損失金額上看30億元（新台幣，以下同）。諾貝爾經濟學獎得主克魯曼（Paul Krugman）則批評加密貨幣就是一場龐式騙局。持平而論，加密貨幣市場僅是數位金融創新模式中的一環，其他如行動支付、P2P、眾籌（Crowd Funding）、平台經濟、NFT（非同質化代幣），因倒閉、詐欺事件時有所聞，不勝枚舉。在此情況下，消費者權益該如何獲得保護呢？
數位金融創新如火如荼，然道高一尺，魔高一丈，詐騙手法不斷推陳出新，消費爭議也層出不窮。一、虛擬貨幣洗錢已躍居為近年來最常見的洗錢詐欺，去（2021）年全台發生24,849件詐欺案，其中假投資詐騙手法就占4,904件，金額達20.8億元。與網路賭博、境外投資股票期貨成了投資詐騙前三大類型。
二、台灣的眾籌平台已有近20家，但近三年預購集資平台消費爭議頗多，包括商品給付遲延、品質不佳、客服求助無門、退貨退款管道不清楚、甚至集資者無力退款等。
三、共享經濟在提供經濟效率和生活便利的同時，也帶來了勞動糾紛、金融監管等法律與消費者權益保護等諸多挑戰。尤其，網路平台與行動App服務業者處理共享經濟的大量資訊流中，若未做好資安維護，可能導致個資外洩。其他如押金難退還、投訴及求償無門者比比皆是。再者是外送平台訂餐遭取消不退費的消費糾紛也屢見不鮮。
四、近來興起的NFT，據估計在去年底的交易規模達到176億美元，是否成為另一場泡沫？或是買空賣空的龐氏騙局? 著實令人憂心。
筆者以為，眾多金融風險或消費糾紛引爆的癥結點或解決之道在於，一、無專責主管機關：不少創新業者咸認為，主管機關監管太嚴，反而阻礙創新。台灣和許多國家一樣，對P2P公司、眾籌平台、資融公司、加密貨幣交易、NFT交易等都無明確權責機關可資管理，更何況是境外的交易平台。FTX破產事件中，許多投資者殺進加密貨幣，正是看準缺乏政府監控的獲利空間；一旦出事卻要求政府協助，政府往往也束手無策。
二、相關專法不完備，消費者可能求償無門。國內目前涉及消費糾紛者可依「消保法」及「金融消保法」處理。日本曾於2017年通過「住宅宿泊事業法」，作為Airbnb行政管制之專法，課予相關事業者一定之規範義務以及保障房客權益。而就FTX事件，金管會也僅能就有無違反「洗錢防制」監管；針對交易面無主管機關的過度期間，一則提醒投資人或消費者注意風險；再則，透過業者自律，引進第三方認證機構，或進一步訂立定型化契約亦允有必要；或更進一步鼓勵業者與銀行合作，解決金流及法規調適問題。
三、數位金融商業模式牽涉範圍甚廣，需跨部會合作（例如金管會、消保處、經濟部與數位發展部）共同討論、協調與共同解決。
四、其實很多投資詐欺均來自於「投機」與「貪」的心態使然，或是專業知識的不足（金融文盲者眾）。因而，諸如金融知識、交易應防範的風險事項，如何保留交易證據等都是消費者教育的重點。
