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矽谷創業者：為什麼我成立公司時選 Mercury 而非 SVB？創新的分散式存款！
本文轉載自林宜儒（Lawrence）個人 Medium，原文標題：矽谷銀行的啟示：銀行業的單點故障（SPOF）帶來的系統性崩潰，商益獲授權轉載。林宜儒，網路科技領域創業者。現為 Kaik創辦人，同時亦為德豐管理顧問公司合夥人，協助客戶建立數位轉型策略與執行。INSIDE 網路趨勢科技媒體、iCook 愛料理等公司的創辦人。
單點故障，SPOF（Single Point of Failure）指的是系統中的某個單一節點失效時，導致整個系統無法運作進而崩潰。SVB 矽谷銀行的事件彷彿就像是以矽谷為核心的軟體產業的單點故障，接下來可預期將帶來一連串的連鎖反應。
在美國創業，有哪些新創友善的銀行？
新創友善的銀行，有哪些是新時代的創新？
SVB（矽谷銀行）的事件發生後，陸續收到幾位朋友關心，人生很少有這樣的時刻，覺得自己的公司似乎差點就要參與歷史。
設立美國公司門檻很低、銀行開戶通常也很簡單，開戶的時候一般有幾個主流選擇，在矽谷通常首選 Silicon Valley Bank，近年來興起的選擇還有像是 Mercury、Brex、Novo 等，每家銀行的特性都不太一樣，共通點都很數位化、很現代化，進到每個銀行的網站，都會覺得很清爽、很美觀、很簡單。
我記得當初決定赴美創業時，覺得我應該就是唯一指名開 SVB 就對了，不過後來猶豫了一下，選了別家。
透過 Stripe Atlas 設立公司，通常會建議你二選一，SVB 或是 Mercury，我雖然喜歡矽谷銀行，但因為 Mercury 的創辦人很有意思、UI/UX 看起來很現代化、簡潔有美感，二話不說就選了 Mercury，Banking for Startups。
Mercury 是一家很有意思的「銀行」，嚴格來說，Mercury 不是銀行，而是一家 FinTech （金融科技）公司，他們透過與傳統銀行合作，做了一些傳統銀行業務上的創新。若你是他們的客戶，會收到公告，宣布他們剛完成 A 輪融資、B 輪融資之類的訊息 — — 沒錯，他們也是跟你、我一樣正在持續募資、持續追求成長的 startup。
SVB 事情發生後，身邊朋友紛紛詢問我是不是用 SVB，其實真的想像不到，來美國開公司不是在 SVB 開戶，因為 SVB 對於創業公司是出了名的友善，加上一般來說銀行開戶似乎會覺得選老牌、規模大一點的比較好。
但因爲我喜歡新創、創新，就選擇了更新潮的金融服務，也幸運的避過了接下來好一陣子可能有的潛在風險。在美國經營公司，很多事情是完全自動化運作的，公司的人資、保險、稅務、聯邦/州政府往來、採購的大量 SaaS 都連結著整個幾乎以矽谷為核心的軟體生態系，到現在我也沒把握接下來會受到什麼衝擊。
昨天收到 Stripe 以及 Mercury 個別來信，分別說明了針對這次的風險會進行的措施，其中 Mercury 真的很棒，信件標題寫著「We’re here to support you」，信件開頭就提醒了許多人可能本來覺得不重要、用不到的事情： Mercury 提供的存款保險金額高達 $1M（一百萬美元），是業界標準的 4 倍之多。
Mercury 是這次事件趕緊調整的嗎？不是，他們本來就提供 $1M 的存保。
一百萬美元的「分散式」存保是怎麼運作的呢？
Mercury 建構了一個分散式的存款網路，確保客戶的存款不會受到單一節點故障（Single point of failure, SPOF）而造成系統性的崩潰。
當你選擇加入了 Mercury 的存款網路（sweep networks），你相當於透過 Mercury 將存款分散到多家銀行，其中最早是以 Choice Financial Group、Evolve Bank & Trust 為主，到現在 Mercury 的 sweep network 還包括了像是 Goldman Sachs、Morgan Stanley、Wells Fargo 等知名銀行。
你的資金將會被分散到 Mercury 的合作銀行轉存，這些合作銀行個別都是 FDIC 保險的銀行。換句話說，實際上的方法就是幫你把錢存到其他比 Mercury 更有規模的銀行，假設你存了 50 萬進去，Mercury 會幫你把資金分散到兩家不同的銀行，兩家銀行個別提供了 25 萬美元的存保 — — 所以你的 50 萬美元都個別有了保障。
對比於 SVB 因為手頭現金太多 + 投資組合過於集中的風險，在 Mercury 風險是被分散出去的。
Mercury Banking 的商業模式
Mercury 的整個商業模式底層，就是與多個合規、受監管的銀行合作，在上面建構現代化的收付交易系統、自動化機制、現代化的操作介面等。
Banking is necessary, but banks are not. — Bill Gates.
Mercury 提供的服務，幾乎是一切都很簡單有效率，介面好用、圖表清楚、功能純粹，沒有一堆帶有雜七雜八各種意圖的金融商品銷售、廣告，網站裡面提供了大量給新創公司的合作優惠，像是各種雲端服務的額度。
像是我剛搬到美國時，我還在慢慢用 credit builder 在建立個人的信用分數時，我的公司已經可以在第一時間發信用卡給我了。透過 Mercury 的服務，我幾乎在線上花不到一分鐘就核發了自己的信用卡，Mercury 的信用卡業務當然也不是自己的，而是透過 Patriot Bank 提供了信用卡的發行、印製服務。
新創不可輕忽的風險管理
這次 SVB 的事件給我滿大的啟發與震撼，還真的沒想過 SVB 作為矽谷存戶們多年來依賴的大銀行（SVB 是全美排名前 20 大的銀行），會發生這種事情。
我自己還在學習如何運用美國提供給軟體創業者的各種軟體服務、生態系資源等基礎建設，本來是因為很嚮往在美國可以這樣玩，毅然決然來闖闖。但沒想到，成熟的生態系，可能潛藏的問題也更大，相信這次的經驗之後，會有更多新的模式、新的機會出現，尤其是分散風險這件事，無論是個人或是企業經營，都應當謹慎。
在美國開公司很簡單，Stripe Atlas 花個 US$ 500，幾分鐘就可以完成遞件，開銀行也很簡單，就跟註冊一般網路帳號一樣簡單，不過後續如果針對資金需要分散風險，我個人目前選擇的組合如下：
營運資金放 Mercury -> insured up to $1M by the FDIC；
若想做定存，分散到 Mercury Treasury -> insured up to $500K by SIPC ，以及另外開一個 Brex 或 Novo；
分散一些現金到 Wise 方便調度；
若你在不同國家有分公司、子公司，適當調度一些資金到各地的銀行。
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