當勉強變成習慣後 存錢就不是難事

·財經專家

文:李美虹

久久沒穿的外套或褲子,突然發現口袋裡竟然出現了1千元大鈔,這時候你是開心拿去大吃一頓,還是買份禮物犒賞自己?或是存起來呢?一位在壽險公司當業務經理的朋友選擇把這筆「意外發現」的千元大鈔存到寫上「圓夢基金」的信封袋中。

過去20年,這位壽險業務經理利用生活中每一項小細節,幫自己在多元管道中不痛苦存錢,而這驚人的儲蓄力,讓他在25歲前就存到人生的第1桶金,35歲時擁有超過500萬元以上的淨資產。

這位壽險業務經理從17歲起就半工半讀,剛開始他對存錢也沒什麼概念,每個月幾乎貢獻8成以上收入去購買郵票及速食店玩具,一直到20歲時才驚覺,怎麼工作了3年,身上竟然沒有太多存款?面對那些堆在房中一箱又一箱的郵票或玩具,他瞪眼發呆:「這些都無法變現啊!」

有了危機意識後,他從朋友口中得知,保險也能存錢,因此他買了第一張郵局銷售的六年期儲蓄險,每月繳保費,看似不多,卻幫他培養了存錢的好習慣。

服完兵役後,他決定到保險業工作。第1年的年收入只有30萬元,隔年倍增至60萬元,此後,他的年收入以每年25%速度增加,今年是工作的第13年,年收入超過400萬元。

用儲蓄險強迫存錢 期滿就有被動收入

隨著收入增加,他依舊持續買進儲蓄險,只是他除了買6年期儲蓄險外,也開始買20年期的終身還本壽險。他說,買儲蓄險主要是強迫自己存錢,目前他手上共有9張儲蓄險,2張已經繳滿,其他7張每年合計要繳51萬元保費,占年收入的12.75%。他說,等到這些保單都到期後,就可以開始領「還本金」,每年將固定有15萬元以上的被動收入;而7年後,估計每年有40萬元的被動收入進帳。

許多存錢達人,每月都是靠著紀律,將收入切割成數份,再搭配金融工具及消費技巧,做好支出控制,因此每月收入可有30%以上做為儲蓄。這些人的共同樂趣都是:「只要看到存摺上數字不斷增加,就有夢想一步一步正在實現的感覺。」

現在年輕人常抱怨,收入少、物價高,根本存不到錢,但是卻忽略了習慣是「勉強」來的。儲蓄不在多或少,而是多早起步,並且過程中不要停下來,堅持有收入,就有一定的比例做儲蓄,當勉強變習慣後,存錢就变得很理所當然。

用理財金三角分配收入

每月領到薪水後,依照「理財金三角1、4、5」的比例配置收入,10%是保費(純保障的保險)、40%是投資儲蓄、50%是含房貸或房租的生活支出。

舉例來說,1個月薪5萬元的上班族,每個月最多只能花5000元在保費、2萬5000元在房租及生活費,投資儲蓄金額要在2萬元以上。

若要讓這項計畫徹底執行,最好搭配「分流」工具,而且要在一拿到薪水後立刻行動。我們可以利用銀行推出的無摺存款帳戶做為分流工具,因為母帳戶可分割成子帳戶,子帳戶能設定不同的名字,例如旅遊金、保費等,清楚每一筆資金的用途。且該無摺存款戶每個月都享有固定次數跨行轉帳不收費的優惠,等一領到薪水後,便立刻將薪資轉到這無摺存款戶中,再細分成數個項目。

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作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知