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沒有1,212萬元不敢退休！就怕勞保破產 國人退休準備不再「靠政府」
富邦投信與中華經濟研究院今(14)日聯合發表今年度「國人安心樂活享退調查」研究結果，由於近年市場波動加劇，且各項年金改革持續進行，使近年來民眾對於「退休靠自己」的意識逐漸抬頭，預期要準備1,212萬元才能安心退休。
國發會預估台灣將在2025年邁入超高齡社會，2039年高齡人口將破30%、2070年將達43.6%，未來退休民眾爆增。富邦投信自2017年起即開始委託中華經濟研究院，針對不同世代退休理財進行專案研究，早期的研究結果發現年輕族群退休準備過於保守，在高風險產品的配置比重較低，近兩年則明顯提升對股市的參與度及關注度。
中經院院長張傳章指出，本次調查主要有三大發現：
1. 退休準備操之在己
張傳章指出，國人退休理財靠自己的意識逐漸抬頭，對政府退休金仰賴程度略微降低，但整體規劃略顯不足。
中經院第三研究所副所長黃勢璋說道，從前多數國人都是仰賴政府的勞保、勞退等社會保險，但除了勞退是提撥之外，勞保還會有破產危機，現階段的國人、尤其是年輕人，對於個人的儲蓄理財觀念都在升溫當中。
調查發現，認為退休金靠政府的比例還是超過5成，但民眾漸漸地把「個人儲蓄」擺在第一位。尤其觀察未退休族群可發現，以個人儲蓄為預期退休後主要收入來源(占比74.4%)，其次為投資收入(占比 61.7%)，第三才是政府退休金(占比 53.5%)。
調查顯示，退休族群平均已累積690萬元退休金，預期要964萬元才能安心退休；未退休族群累積249萬元，預期要1,212萬元才能安心退休，而未退休族群沒開始進行投資理財規劃的首要原因是「無多餘閒錢」。
2. 年輕人投資更積極
張傳章表示，年輕人的投資心態比以往更積極，對股市參與度明顯增加，以股為主要投資工具的人也大幅增加，用儲蓄險理財的趨勢下降。他建議年輕族群要增加高風險商品的投資配置，才能發揮複利效果，存夠退休金。
3. 使用ETF準備退休意願大增
此外，如今使用ETF做退休理財的人越來越多，而民眾對ETF接受度越來越高，對於持續開發ETF商品有助益。
ETF最愛股票型、其次主題型
富邦投信指出，不論未退休或已退休族群，使用ETF進行投資理財的比重，皆呈現增加趨勢。其中，各族群皆以偏好投資「股票型ETF」為主，其次為「主題型ETF」。
年輕人越來越愛ETF
25至34歲的年輕族群投資ETF比重大幅成長，2018年至2020年皆維持在10%左右，2022年則高達近五成，為各年齡層中投資ETF比例最高的族群，可見年輕人對於ETF產品的接受度和使用其做為投資理財工具有明顯進步。
退休準備建議以大盤為核心 輔以趨勢性產業
富邦投信投資策略師徐翊達指出，要累積退休基金，更應傾向以大盤為核心，加碼投資趨勢性產業，包括綠電、電動車、AI、生技。消費性產品會有商業周期變化，會有投資時點的問題。但必須消費品是人們生活中不可或缺的標的，趨勢產業其實本質上都是必須消費產業。
不過，必須消費不是單單指食品、服裝之類的民生物資，這還包括未來生活出行一定開電動車、居家環境會越來越自動化、AI化、年紀大了之後的醫療服務。就如同巴菲特的選股原則，從生活中找。
大盤核心部位可選擇追隨經濟成長的股債ETF，如追蹤台灣50指數或全球投資等級債指數的相關ETF。衛星部位則可區分為兩部分，包含成長趨勢及高息配置兩類，前者成長趨勢如ESG理念篩選、網羅全球優質綠色電力企業，或是可完整捕捉未來移動相關產業鏈主題的相關ETF；後者高息配置則可挑選如高股息ETF或REITs相關ETF。
至於配置比重，徐翊達建議，保守型投資人核心部位可佔9成、衛星部位僅布局1成，且以息收資產為主。積極型投資人則建議核心部位及衛星部位各佔5成，且衛星部位中，成長趨勢部位可為4成、息收僅佔1成。
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Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。
