日本才剛小幅升息 民眾負擔加重「50年房貸」盛行

日本銀行（央行）今年7月把基準利率從原本0到0.1%水準，微幅調高至0.25%，但就算是這麼小幅的升息，對於已將近20年習慣利率只降不升的日本民眾來說，尤其是房貸族，已經開始造成衝擊。

在利率料將持續上漲的情況下，大量日本民眾擁抱了泡沫經濟時期出現的「超長期房貸」，還債期限直接拉長到50年。

「什麼都漲，只能努力工作了」

日本朝日電視台週日（6日）的報導，採訪了正在為房貸苦惱的日本民眾。一名34歲的上班族去年12月買了一戶兩房、室內空間55平方公尺（約16.63坪）的15年中古公寓，總價6850萬日圓（約1488萬台幣）。他申請了35年貸款。

這位上班族說，當初買屋時沒有想到升息的問題，因此申請了利率較低的浮動利率房貸。而10月1日開始他的房貸利率增加了0.15個百分點，使他每月支出要多花5000日圓（約1086台幣）。

他說：「現在什麼都在漲，物價漲，利息也在漲，只能說要努力工作吧。」

三成日本民眾借的是30年以上的超長期房貸

另一名27歲的上班族則是因為結婚，準備買房子。銀行向他建議可以貸50年期固定利率房貸，他說：「銀行這樣推薦，我也接受了，這樣無論利率如何變動，我都可以安心還款。」但是想到房貸要還到自己77歲時才能還完，他心中還是浮起了一絲不安。他的太太表示，為了確保老年生活，自然會考慮提前還貸。

日本是在泡沫經濟破滅時，出現了這種超長期房貸，1990年代甚至有「百年房貸」，被戲稱為是祖孫三代才能還完的三代房貸。不過目前日本的銀行，一般最高貸款年限只能到50年，但也比台灣民眾熟悉的30年長期房貸更長，有超長期房貸之稱。

報導說，這類超長期房貸目前正在日本盛行。根據筑波銀行智庫的小貫清孝估計，目前日本民眾有大約30%選擇超長期房貸。

這種房貸由於年限拉長，每月還款金額較低，被視為鼓勵日本年輕人成家立業的工具。問題在於，貸款時間拉長，最後付出的總利息也會暴增。

另一名25歲的上班族表示，他選擇以45年期貸款3000萬日圓，是希望手頭留有更多現金，為小孩的教育做打算。他選擇的是浮動利率，面對日本可能持續升息的趨勢，他太太表示，也將會以提前還款降低負擔。

利率微升就已讓一些人還不出錢

這次日本各大銀行的貸款利率上升幅度僅約0.15個百分點，就已經有貸款戶吃不消，瀕臨「貸款破產」。這些陷入危機的貸款戶以老年人居多。一名房仲富永順三表示，由於所得下降，利率上升，愈來愈多人還不起錢。

他的公司每月會收到200到300件房貸違約的諮詢電話，其中約30%是老年屋主。其中一名住在千葉縣的77歲老先生，是在27年前貸款1800萬日圓（約381萬台幣），30年期貸款，每月還款金額約9萬日圓（約1.95萬台幣）。

老先生借款當時在工廠工作，後來因膝蓋問題退休在家，妻子又患病需要照顧。現在每月10萬日圓的退休金實在無法支撐貸款支出。富永順三建議他的做法是「售後回租」，類似以房養老的概念，讓他可以在老家繼續照顧患病的妻子。

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