拼命省成功機率低 改成「收入3分法」就能快樂存錢

25歲的Annie很想存錢，但是每次存錢都失敗，她跟我訴苦說：「我拼命省錢，幾乎沒有生活品質可言，存錢對我來說真的好痛苦！」我想到之前寫過的一篇文章，大意是存錢跟減肥的原理一樣，如果想減肥的人，每天只讓她吃無味的水煮食物，減肥失敗的機率就很大，因為這太違反人性了！但是，如果能讓減肥的人，每天還是能吃到美味的食物，那麼減肥成功的機率通常就會大大提高。

我曾經以8個月時間成功減肥15公斤，而且瘦得健康，方法就是透過控制吃進去的食物量，以及少吃高熱量食物，但在減肥期間，我還是跟正常人一樣會有「口腹之慾」，所以，美味的飲食我還是照吃！從那次的減肥經驗中，我發現：不要過度為難自己，反而可以讓減肥過程不會因為太艱苦而中途放棄，成功機率也會提高。

這也讓我聯想到「存錢」這件事：如果拼命省錢，什麼錢都不花，甚至連吃都因為要省錢而只找低價、不美味的食物，當然會覺得「存錢很痛苦」，最後就是存錢失敗。所以，不願意讓自己過得太刻苦，那就用類似減肥的方法來存錢吧！我自己成功減肥的方法是：先慢慢控制吃進去的飲食量，讓胃縮小，若想吃大餐時，因為胃已經縮小，美食照樣吃，但吃進去的量就不會太多，攝取的熱量也就相對減少，一樣達到吃美食、體重又能控制的目的。

從幾十元開始存 然後慢慢進階到幾百元、幾千元

存錢，也能如法炮製。很多人存不到錢和收入多寡沒有關係，而是覺得為了存錢凡事都得要省、省、省，這個不能買、那個不能吃……其實，存錢不代表要犧牲這些，只要把薪水做合理分配，薪水不多的小資族，也能存到錢。

還沒有養成存錢習慣的人，剛開始可以每天從存十元、五十元開始，或者是從每個月存500元為目標，等到養成習慣後，再慢慢增加金額到每個月存1千元、2千元、3千元……等到養成存錢習慣，再提高存款金額。

當然，在養成存錢習慣時，最好也要開始學習把每個月的收入分成三等份：必要支出、儲蓄金額、娛樂費。前面兩項「必要支出」及「儲蓄金額」是絕對不能動用，娛樂費就是我們每個月可以任意花用的部分（就好比在減肥過程中一樣能吃美食）。這樣一來，就不會覺得存錢是苛刻的行為，也不會覺得存錢會犧牲生活品質，這種「減肥儲蓄法」絕對能讓我們快樂存錢。

不過，為了避免因為做「自己喜歡做的事」而花費過頭，重要關鍵就是要把收入分成三部分：「必要支出」、「儲蓄金額」、「娛樂費（可自由花用）」，把能花的錢，花在最能讓自己獲得心靈滿足的地方，這樣就是可以花得開心、又能存住錢的竅門！

所以，只要掌握「收入3分法」，亦即把收入分成三等分，存錢就不會太痛苦，就跟我說存錢與減肥是一樣的道理，美食照吃，體重照減。

存錢、花錢都有個平衡點，只要掌握「收入3分法」原則：把每個月薪水分成三等份：一份用於「必要支出」、一份「存起來」，最後剩下的那一份就能「放心花用」，這樣的分法，就不會讓人覺得每個月都處於「苛刻自己」或「虐待自己」的情緒中，自然就能輕鬆存錢、並且享受花錢的樂趣。

必要支出、存錢帳戶、享樂帳戶

利用「收入3分法」的好處是，可以建立「自動儲蓄」系統，實際做起來真的不難，也不用辛苦計算每天只能花多少錢，刻苦吃土司、泡麵過日子。

一、必要支出先備齊：必要支出是包括每月及年度的必要開銷，例如房租、水電費、孝親費是屬於每月必要支出，而每年的保險費、所得稅等就是年度的必要開銷。由於必要支出都是不能省的，每個月薪水一入帳，就要先拿來應付這些支出，所以能先付的就先付，時間還沒到的，也要記得先預留。好處是，每個月的必要支出通常都是固定的，金額變動不大，該準備多少錢很好掌握，只要花點時間列表，計算機簡單算一下就行了。

比較需要注意的是年度的必要支出，像一年或一季繳一次的保險費，可以在每年初先計算整年度保險費，再除以十二，換算成每月固定該提撥的金額，等需要時再動用，這樣就不會等到繳費期限迫在眉睫時，還得再想辦法籌錢。

二、存錢帳戶不能花：很多人存不到錢的原因，是因為在繳了每個月必要支出後，就把剩下的錢拿來「任意花用」，如果自己沒有自制力，當然很難存得住錢。想想，薪水入帳後扣掉必要支出，剩下的錢如果就是可以「自由花用」的錢，那麼花得少、自然就存得多，而多數存不到錢的人，最大問題就是「把錢花光光」啦！

不想淪落到變成月光族，最好的方式就是再多申請一個銀行的「存錢帳戶」（儲蓄帳戶），在薪水入帳後，每個月就挪一筆錢轉做定存或投資（例如定期定額買基金），例如每個月5號領薪水，第二天你就設定自動扣款（買基金或買零股）或自動轉帳到存錢帳戶（定存或活期儲蓄），而且這個帳戶最好不要申辦提款卡，讓這個儲蓄帳戶內的錢「只能進、不能出」。

另外，三節或年終獎金，也是很容易被揮霍掉的一筆錢，因為三節獎金或年終獎金在心理層面上，會覺得是「額外多出來的一筆獎金」，於是就很容易把這筆錢拿來消費「犒賞自己」！如果想要把這些錢牢牢存住，那麼不管是年終獎金或其他額外收入，最好方式就是「忘了」這筆錢的存在，只要一收到錢就立刻把它轉帳到存錢帳戶內，無形中就可以加快你的存錢速度囉。

三、最後剩下的那份錢開心花：只要把前面兩個帳戶都準備好了之後，那麼最後剩下的錢就可以拿來盡情吃喝玩樂、買東西！因為必要的支出、該存的錢都有了，自然就不必靠記帳來檢視支出、然後擠錢出來存！況且，因為留在帳戶裡的錢其實也所剩不多了，所以也不至於會花過頭。

不過要提醒的是「刷卡消費」的部分。現代人常會使用信用卡來繳納水電費、手機通信費、保險費等必要支出，這種方式的確是比較方便管理。但若是靠信用卡採購一些非必要物品，就要當心過度消費。

因為只要是「刷卡」，就是預支未來的收入！這個月刷的錢、下個月就得付款，如此一來，勢必會排擠到下個月的收支分配。因此，刷卡一定要適可而止，這樣才能避免儲蓄計畫破功。我常教想存錢的人，最好的方式是「不刷卡」，也就是說，收入3分法中的第三份盡情花用的錢，是以「現金支付」的方式來享受所有的吃喝玩樂，這樣就算花光光，也不怕會透支到下個月的收入。

個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。