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房貸壽險含失能保障不錯？第一金人壽美好安家定期保險的優缺點跟評價如何？
偶爾會收到訊息問「第一金人壽美好安家定期保險」好嗎？業務說除了定期壽險外，還有一點失能保障！這篇文章就從商品 DM 開始分析，帶你了解美好安家定期保險的內容，繳費規定，也整理了失能保險金給付內容，並拿類似的遞減型房貸壽險「台銀安心貸」一起比較，看看費率跟保障金額誰比較划算。最後也提出幾個定期壽險的選擇讓讀者參考。
第一金人壽美好安家定期保險有哪些保險金？
下圖為商品 DM，簡單說商品有四大類保險金：（1）壽險、（2）特定意外事故保障、（3）重度重大疾病、（4）失能保障。除了壽險跟特定意外事故外，失能跟重度重大疾病是需要留意的。
另外，「第一金人壽美好安家定期保險」這個商品有分平準型（甲型）、遞減型（乙型）
Q：什麼是平準型？什麼是遞減型？
平準型：保額固定不變。
遞減型：當年度保險金額＝保額×條款之當年度保險金額係數表，依當年度保險金額計算上圖各項保險金。
重度重大疾病部份可參考之前寫過的文章（一年期重大傷病險商品分析比較-保證續保），現在已不建議購買這類給付商品。
而失能保險金給付內容整理如下：
失能扶助金，是依照每年的診斷確定日被保險人是否生存給付該年扶助金，無保證給付設計。（註：保證給付是指商品給定一定期間，如被保險人於該期間內身故，公司須貼現給足該期間之保險金。）
以保額 100 萬來看，扶助金每年給付 3 萬平均每月 2,500 偏低，可能要將一次金跟扶助金一起看。以一級失能來看，100 萬用 10 年平攤，加上每年扶助金 3 萬，可當作每年有 1-6 級失能 13 萬保障，平均每月 1.08 萬。
就失能部份來說算還可以，只是很可惜捆綁主約保額，想要單純有高額度的失能保障，壽險額度也須一同拉高，加上又包含現在較不推薦的重度重大疾病保障，容易會造成商品保費偏高的狀況。
而從保發中心查詢費率表發現有分四個部份：
人壽（壽險）
傷害（特定意外事故）
健康保險（重度重大疾病與失能）
包含前三者的綜合型
看起來應該是可以拆開購買，只是重度重大疾病與失能依舊捆綁在一起，如果可以單純有壽險跟失能保障會更好。
遞減型房貸壽險比較：第一金美好安家跟台銀安心貸
筆者對照一下手邊的遞減型房貸壽險「台銀安心貸」，兩者都考慮保額遞減型-躉繳、保額 100 萬、保障期間 20 年，各年紀的保費狀況。
會發現，即使是純壽險部份，第一金費率也是偏高，而計算當年度保險金額的比例上來看，台銀各年的比例高於第一金。也就是說，就壽險保障來說，台銀除了費率低外，同時間的實際給付金額高。
而這樣回頭來看，有重度重大疾病跟失能保障沒有很吃香，因為遞減型的比例不高，兩者保障也會跟著遞減額度，這樣似乎沒發揮到這商品的特色。
如果考慮的是平準型，這邊參考幾個定期壽險選擇：
遠雄人壽新定期壽險
全球人壽定期壽險附約：須附加於主約底下，保額為主約保額 10 倍。
台灣人壽優體定期壽險（非吸菸體）：最低保額 500 萬，須做尼古丁檢測。
中國人壽 e 同守護定期壽險（基富通網路投保）：各家額度有上限（200～450萬），有體況無法投保，受益人亦有限制，費率為這幾個中最低，但投保條件最嚴格。
附圖為各年齡 20 年期保額 100 萬的保費狀況（暫不考慮優體最低保額 500 萬之限制），紅色標示為除了網路投保外最低保費。
對照費率後可以看到大多數年紀第一金的保費約為一般定期壽險的兩倍，所以只要考慮那部份差額拿來買第一金重度重大疾病（7 萬）跟失能保障（月扶助金平均 1.08萬）是否值得？
再來需要留意的是，前面提到的失能保障期間，最多就是 10 年，而對照之前文章提到的安聯（DR2A、NDR1），保證給付 15 年，失能保障部份其實並不突出。
最麻煩的還是捆綁保險金額，雖然同一個保險金額可以買到四大類項目，但同時也受限於同一個保險金額，沒辦法隨自身需求調整額度，規劃彈性遠不如分開購買。
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核稿編輯：陳涵書
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一年期重大傷病險商品分析比較（保證續保）
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