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想靠勞保老年年金就「安穩退休」不切實際！退休沒收入錢卻越花越多...長壽金錢2風險比你想的更艱困
以內政部公佈的「110 年簡易生命表」來看，隨著國人平均餘命不斷提升，台灣高齡者平均壽命已來到80.86 歲，其中男性77.67 歲、女性更高達84.25 歲，現代人高齡化所衍生的社會問題，實已不容忽視⋯⋯當人們越來越長壽、生存時間過長（活太久）之下，會有兩種可能性：其一是「活太久，但身體還算健康，卻因為退休不工作、沒有收入時間長，錢是越花越多」；其二「身體不健康（更嚴重是失能或失智），導致醫療及長照費用的飆高」。
不論是屬於以上的前者或後者，都會讓退休金出現「不足」的結果。而要想徹底解決這兩大問題，前者得靠正確的投資理財方法（正確的退休金及保險規劃），後者可以部分靠退休金來挹注，或是之前所投保的相關健康險。但是，不論是透過哪一種方式，就算籌足了退休金（解決了「退休金不足」的問題），一樣都會面臨另一個「資產安全」的大錢坑。
以下，我就依序詳述「健康，且活得久」以及「活得久又不健康」，所導致的「退休金不足」及「資產安全」的兩大風險。
風險1：退休金不足
首先，我們先來談談「退休金不足」的風險。隨著國人平均餘命的不斷提升，以內政部所公佈的「110 年簡易生命表」來看，國人平均壽命已經來到80.86 歲，其中男性77.67 歲、女性84.25 歲。假設以目前法定退休年齡65 歲來計算，等於國人平均會有15 年「沒工作收入，但日常食衣住行醫療等，都需要花錢」的情形。萬一身體保養得當，成為百歲人瑞，那就代表沒工作收入的時間（35 年），幾乎要等於此生有工作收入的時間（假設25 歲出社會工作，到65 歲退休，總共工作40 年）。由此，就可知道「活太久」對於「退休金嚴重不足」的影響深遠。
錢不夠可能是過去投資理財不得法所造成，讓退休金累積得不夠多；但更糟糕的卻是：一般人的退休金，可能準備已經不足，如今，還面臨著勞保破產的危機，讓「錢不夠」的問題更為大條。而在實際談到如何存退休金之前，請容我先簡單介紹一下，現有各種勞工退休金制度的內容。如此，才能進一步讓讀者理解，為何人越長壽之下，退休金有可能不夠？
目前，除了依照《勞動基準法》而成立的「勞退舊制」之外，大多數勞工所享有的退休制度，就只有依《勞工保險條例》所領取的「勞保老年年金」，以及依《勞工退休金條例》所領取的「新舊制勞工退休金」，三者比較請見（參見表1-1-1）。
（表1-1-1）的重點是，它清楚告訴廣大的勞工朋友：最基礎的社會保險（勞保老年年金），再加上第二層，也就是屬於「職業年金」的新制勞工退休基金，加總起來的所得替代率數字只有52.12％。特別是勞工保險投保薪資都有一定的上限（2020 年勞工保險「月投保薪資」上限是45,800 元），對於高薪者來說，以上退休後的所得替代率只會更低，不會相同或更高。
以上數字之所以重要，就是因為根據經濟暨合作發展組織（OECD）的建議，退休之後的所得替代率最好要70%（也就是退休後的收入，大約是退休前的7 成）。
如果按照「總統府國家年金改革委員會」有關「我國年金制度概況彙整」裡的數據，勞工第一層（社會保險），加上第二層（職業退休金）的所得替代率，差不多是52.12%。距離以上「所得替代率要7 成」的目標，還有一段差距（17.88%）。且就算把勞工自願提撥6% 的所得替代率加上去，總退休所得替代率（65.49%）也仍是不足。
（表1-1-1）的另一個重點是：由於新制勞工退休基金（所得替代率僅有13.37%），是採取「確定提撥制（也就是繳多少，領多少）」。所以，只有它是唯一「不會面臨破產命運（但不能『活的越久，領的越多』」的退休基金。至於屬於「確定給付制」的舊制勞工退休金，以及勞保老年年金（唯一可以「活的越久，領的越久），同樣都有「面臨破產的可能」。
特別是，勞保老年年金的給付，是「確定給付制」，而不是「確定提撥制」。「確定給付制」它是不論勞工當初提了多少退休金，而是按照退休前一定期間的投保薪資，計算退休後領的錢。在這樣的制度背景之下，已退休的人若是過往提撥退休金不足（這已是事實，否則，勞保不可能出現破產的問題），就只能靠年輕勞工所提存的退休金。但一方面年輕人會越來越少，二方面是年輕人普遍低薪之下，已退休者想要靠勞保的老年年金「安穩退休」，將會是非常危險的。
所以，希望能安穩退休的民眾，更要多準備一些退休金，此要靠「及早用對方法投資理財」，而不能靠政府的「撥補」，因為在「少子化（可工作、繳稅的年輕人越來越少）」之下，政府的財政（稅收）只會更加困難。所以，想要靠政府年年撥補勞保的虧損，更是不切實際。
風險2：資產安全
其次，則是「資產安全」的問題。老實說，就算民眾投資理財（退休規劃）得當，準備了充足的退休金。但是別忘了，高齡者最常見的財務（資產）安全問題，就是「金融剝削」。
之前，個人看過一本翻譯自日本報導文學作家—鈴木大介所寫的《老人詐欺》。該書作者在親身採訪了不少位，專門詐騙老人集團成員之後的心得是：詐騙的年輕世代，之所以把老人當作目標，不僅是因為老人好騙，更是因為那個世代「壟斷最多財富」。
正由於年輕人堅持這樣的想法，替自己找到「詐騙非犯罪」的正當（義）理由，再加上詐欺集團的分工化（金主、詐騙主、收集、提供名冊者與收錢者分開獨立、互不認識，讓警方無法徹底消除詐騙集團），鈴木大介認為專騙老人的詐欺犯「永遠不會絕跡」。
根據「財團法人金融消費評議中心」評議處副處長的說法，高齡者隨著身心的衰老，以及相關認知能上的減退，使得其在經濟安全的問題上，正面臨到「一生努力累積的財產，被人詐騙、竊取或侵奪」等「金融剝削（FinancialExploitation，也稱為「財務剝削」）」的威脅。
他指出，金融剝削的加害者，通常與一般人所想像的「陌生人」，有很大的反差。反而是具有信賴關係的人，例如照顧高齡者生活起居的人、往來多年的銀行理專、保險業務員，甚至是至親好友。而所謂的「金融剝削」是指：這些照顧者，以及具有信賴關係的人，有時會為了自己或他人利益，在非法或未受權的情況下，「不當使用」或「支配」高齡者的財產（參見表1-1-2）。
有關高齡者金融剝削樣態，主要有以下四大類：
1. 照顧者惡意奪產：學者洪令家的研究指出，當子女們發生就業困難之際，也順勢造就出台灣社會的啃老族。也就是說，當高齡者與沒有工作或收入的兒孫輩同住，有積蓄或領取退休、年金補助的高齡者，將成為被嚴重經濟剝削的一方，而產生值得關注的老人金融剝削問題。
2. 詐騙肥羊：由於目前台灣約有四成的高齡者，沒有與子女或孫子女同住，且根據日本的研究指出，不肖的詐騙份子往往能成功地，就是利用高齡者的這種孤獨感，再以巧妙的技巧與話術，欺騙獨居的高齡者。
3. 消費陷阱：隨著高齡者在生理與心智上的衰退，再加上高齡者對健康長壽，會產生更積極的需求心理，讓高齡者更容易落入消費陷阱而不自知。
4. 投資陷阱與糾紛：以下，也是我親耳聽聞的一則案例。某位業務員向其客戶兜售保單，但對方卻以「沒錢」為由拒絕。這名業務員不死心，且看到該客戶名下有一棟房子，因此，就慫恿客戶把這棟房子賣掉，然後再向其購買保單。
但實際上，這間房子不過是客戶母親掛名登記而已。由於業務員與客戶的母親更熟。所以，客戶便要業務員說服其母把房子賣掉，並承諾將賣屋所中的一部分，向這位業務員購買保單。之後，房子雖順利賣出，但兒子拿了錢便不知去向，讓這位客戶的母親，氣到跟這位業務員「絕交」⋯⋯
金管會在今（2022）年10 月中旬最新出爐的「金管會及所屬112 年度單位預算評估報告」也顯示，近5 年高齡金融消費爭議情況在銀行、保險、證券業的申訴案件數逐年增加。截至2022 年7 月底止，銀行業、證券期貨業及保險業的高齡金融消費爭議申訴案件數，全都較去年同期大幅增加，合計數為756 件，是2021 年同期325 件的2.3 倍。其中，「保險業」申訴案件數達623 件最多，占了82%（且有43% 的申訴人年齡超過60 歲；其次是銀行業的117 件，證券期貨業申訴案僅16 件。
作者簡介_李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。曾任《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome》電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述、《康健雜誌》、《商周財富網》、《Yahoo奇摩》專欄作家。主跑個人投資理財新聞20年，路線包括：銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規劃，以及醫療保健等議題。
本文摘自時報出版《安養信託：放大你的退休金，打造晚美人生》
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