從現金流看出窮人、中產階級與富人的差異

今天在 Twitter 上看到一張圖，非常清楚的描述了窮人、中產階級以及富人之間的差異，雖然知道了也不代表就能因此而「階級流動」，但是認清差異並且試圖做點改變，也是一個開始。我們先來看看這張圖吧！

窮人：用工作收入，付生活支出

最左邊是窮人的現金流模型，基本上就是賺多少、花多少，如果長期維持這樣的情況，而沒有累積資產，財務情況短期來看並不覺得會有什麼問題，但其實是很危險的。

第一個風險是通膨，例如最近大家應該有感受到外食變貴了，去菜市場購物的時候，蔬菜、水果、雞蛋都在漲價。如果原本的收入已經沒有多少餘裕，在物價上漲之後，如果收入沒有跟著上漲，很可能就會開始出現入不敷出的情況，甚至開始累積負債。所以很建議大家盤點一下，自己的收入成長，有沒有跟上支出的漲幅？

第二個風險是各種財務危機的衝擊，例如失業或是因意外而有大額的醫療支出等情況，因為原本就沒什麼資產，一遇到收入歸零或是有突發支出，財務就會馬上陷入困境。簡單來說，即便收入不高，也請務必儲蓄一筆大約六個月生活支出的緊急準備金。

中產階級：用工作收入，付債務還款

圖的中間則是中產階級的現金流模型，收入一樣主要來自於工作，但是與窮人不同的地方在於收入可能比較高，所以是有能力可以置產的，但也因此有了負債，包括貸款買房子要繳房貸、貸款買車子要繳車貸、刷卡買東西要繳信用卡卡費，所以實際上的現金流，最主要的流向反而是從工作收入流到債務還款，例如月薪十萬元，但是每個月要繳的費用有房貸三萬元、車貸一萬元、卡費四萬元。

比起窮人動輒陷入困境，中產階級在財務上的韌性就強多了，基本上還能累積一些資產，大多數時候的收入也都還高於支出，而有餘裕。但是要說可以因此而致富，其實也還相差甚遠，例如的確是買了房，但是房子要拿來自住，而沒辦法出租產生租金收入，所以在收入上大部分依賴工作的所得，萬一有太長期失去工作收入的情況，很可能就會從中產階級流動到窮人階級。

但好在財務體質不錯，如果中產階級願意的話，能維持在高收入、低支出的情況下，經過一段時間的累積資產，並且讓資產開始產生越來越多的被動收入，例如買房出租收租金、買股持有領股息，當被動收入能逐漸增加到高於生活支出、甚至是工作收入，是很有機會從中產階級向上流動到富人階級。

富人：擁有資產，持續產生收入

什麼是富人呢？不是收入高的人，而是擁有能持續產生現金流（收入）的資產，並且資產本身的價值隨著時間不斷成長的人。

所以富人的支出不是靠工作收入，甚至可以不工作，雖然富人通常有事業要管理。此外，富人的資產規模成長也不是靠低買高賣，甚至可以只持有、不交易，領到房租就繼續買更多房子、領到股息就買更多股票，讓資產複利成長。