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幾歲開始存退休金？美研究報告：25歲最好！
許多美國人都知道盡早開始為退休儲蓄非常重要，但他們可能並不瞭解到底要多早開始。
根據米爾肯研究所（Milken Institute）的報告，美國人應該在25歲之前開始儲蓄，每周儲蓄100美元，以便在65歲時累積超過110萬美元的儲蓄。
雖然許多挑戰可能會阻礙美國人在最佳年齡開始為退休儲蓄，但米爾肯研究所提供了幾種方法，讓個人和社會可以克服這些障礙。
「我們決定匯總一些最佳資訊，突顯出隨著時間推移影響財務穩定和財務安全的大多數因素。」米爾肯研究所金融市場中心（Milken Institute Center for Financial Markets）主任Cheryl Evans在談到該研究時說。「每個人都希望財務安全，每個人都希望過上他們想要的生活。所以這是一個觸及各個層面、各個人口群體的問題，這就是為什麼它如此重要的原因。」
該研究參考了與金融和金融科技專家的會議，包括2022年的米爾肯全球大會。研究發現，約有25％的美國人缺乏退休儲蓄，只有24％的工作者感到「非常有信心能夠舒適地退休」。同時，約有一半的美國人沒有機會參加雇主贊助的退休計劃。
該研究還強調了幾個阻礙美國人建立強大退休計劃的障礙。這些障礙包括高昂的醫療費用、社會不平等和沉重的住房費用。但Evans表示，心理偏見和學生負債，尤其給希望開始為退休儲蓄的年輕人帶來了一些嚴峻的挑戰。
例如，這項研究強調了一種「時間偏見」，即美國人難以認同未來的自己，因此無法在應該開始為退休儲蓄時採取行動。
米爾肯研究指出：「時間偏見者往往認為未來的自己與現在的自己不同，因此無法採取可能會讓現在的回報打折扣的行動，從而使其他未來的自己受益。」
另一方面，學貸給工作者帶來了沉重的經濟負擔，延遲了他們的退休計劃。根據該報告顯示，2022年的大學學雜費比1977年高出了近1500％。Evans指出，學貸違約會顯示在信用報告中，讓借款人面臨降低評級的風險，使未來借款成本更高。
Evans說：「人們對此非常清楚，對吧？無論如何都必須支付這筆錢。你必須先還這筆錢。所以我認為這種觀念已經根深蒂固：『我有這些貸款，我必須支付這些款項。』」
研究報告還從個人和體制兩個層面，為美國人提供了克服退休儲蓄障礙的方法。
在個人層面，報告明確強調了克服「時間偏見」的重要性，讓人們聯繫到他們「未來自己」。根據報告，一些專家建議美國人將現在和未來的自己視為兩個需要幫助的不同人。Evans表示，這可能意味著為未來的需求而犧牲當前的需求。
Evans說：「有年輕的你和年老的你，你要照顧的是年老的你，而不是現在的你……，有時候以這樣的方式來思考會很有用。」
該報告還建議美國人練習可視化技巧，以實現他們的財務和退休目標。喬治亞州Loftin Wealth Advisors LLC的首席執行長James D. Loftin表示，他自己也在練習可視化，並建議年輕人也這樣做。
Loftin表示：「你可以透過將夢想可視化然後實現，就像藝術一樣，將你的夢想變成現實。」他並未參與這項研究。「這就像一種技能。一旦你學會了這個，它將會解開你內心的巨人。」
該報告還強調了理財教育的重要性，建議投資者充分利用各種可用的理財教育資源，例如各家銀行和金融服務公司提供的資源。就像報告裡所稱，標準銀行（Standard Bank）提供的「Money Tips for Better Financial Education」涵蓋了儲蓄和投資的主題。
米爾肯研究所還特別強調，向美國人傳授複利的力量可能會使他們更有可能在年輕時開始儲蓄。正如該研究所指出，複利是指「投資所賺取的利息與個人投資一起再投資」。隨著資金的增加，帳戶會隨著時間推移呈指數級增長。
例如，根據政府的複利計算器，如果初始投資為30美元，每月增加50美元，假設利率為 5%，變動率為 3%，投資者在35年後可以賺取超過54,000美元。
「我們真的希望強調複利的力量。」Evans表示：「所以我認為如果人們能夠真正理解複利和一小筆錢能夠帶來多大的變化，那就好了。」
Sonmore Financial的理財規劃師Matthew Benson補充說，理財教育可以幫助美國人更好地管理他們的學生貸款。
「我認為，如果他們有導師可以與之討論這個問題，大多數人都不會決定負擔10萬美元的學生貸款，去做一份年薪4萬美元的工作。」 他說：「我認為真正的解決之道始於提高理財素養，培訓18歲至19歲的孩子們，成為更好的理財決策者。」
在更廣泛的層面上，該報告強調了金融科技產品如何為美國人在退休儲蓄方面提供更多的機會。例如，根據報告，他們可以使用像Vanguard和Betterment等公司提供的機器人顧問。這些顧問可以實時提供財務建議並處理客戶的交易。
該報告還突出了AI輔助的可視化。例如，T. Rowe Price的「Visualize Retirement」為消費者提供了一個在線平臺、計畫指南和電子工作手冊，使他們能夠規劃自己的未來。Evans表示，這種可視化工具可以幫助美國人激勵自己為退休做好準備。
「當我年紀大的時候，我希望生活是什麼樣子？我要旅行嗎？不要旅行嗎？這就是那些提供AI輔助可視化的平臺可以幫助人們克服一些偏見。」
米爾肯研究所的報告還支持政府促進的退休計劃。報告關注了《Secure 2.0》法案，該法案於2022年簽署生效，可能有助於數百萬美國人儲蓄退休金。正如米爾肯報告指出，該法案將要求企業自動將員工納入退休計劃，除非他們選擇退出。該報告還支持由州政府促進的退休計劃。這類計劃已經被19個州採用，它們將要求自動納入個人退休安排（IRA）。
Evans表示：「這確實是在幫助那些沒有機會參加退休計畫、從事體力勞動的人。突然之間，他們可以成為任何年齡段的年輕人，他們突然就可以參加這些州的計畫。因此，這真的很有幫助。」
