善用666小錢儲蓄法 小資族輕鬆存退休金

雙11（週年慶）剛過，我自己趁著週年慶促銷，買了自己常用的某牌保養品二組，該專櫃採會員預約促銷組合產品的方式，然後再跟消費者約定某天去百貨專櫃取貨付款，不過依照經驗，通常專櫃小姐都會現場再跟消費者推銷其他的組合產品。

果不其然，我當天依約前往，在付款取貨時，專櫃小姐又跟我推銷另一組產品（這組產品3千多元），然後說只要湊到多少金額，就能拿到更多的電子禮券，我就可以拿禮券再去買其他東西……但我不為所動，僅告訴小姐：「我沒有其他東西要買了，只要幫我結帳預約的那兩組產品即可。」最後扣掉我在該百貨公司APP內所存的禮券後，實際付款金額從7千多元降為5千多元。買完後，我迅速離開百貨公司，避免自己逛愈多、買愈多的衝動消費行為。

很多人會在週年慶時淪陷，那是因為看到原本要價5000元的產品，在商家採用促銷組合方式後變成3千多元，難免心動，並不是說不能買，而是應該挑自己真正有在使用的東西購買，如果只是因為「特價」而買了原本不在採購清單內的東西，那就是「多買」，也就是我們常說的，在買東西時，務必要多問自己一句：究竟買這個東西是「必要」？還是「想要」？如果家裡已經有這項物品、且備貨也已足夠，那麼就不該因為商家促銷的關係而再多買，不論這樣物品在週年慶時價格有多便宜，只要不是必需品，就不該買下它。

很多人花「小錢」不手軟，一千、兩千、三千元的買，但卻忽略了這些隨意花掉的小錢，其實只要好好利用，就可以提高自己下半輩子的生活品質，多存上百萬元退休金。

試算一下，假設月薪3萬元，我們每個月在勞退部分，自己多提撥6%薪資、也就是1800元，然後每月再額外拿出1800元進行投資，假設每年報酬率3%，那麼退休時，除了基本的勞保、勞退兩份退休金，還可再多領第三份、第四份退休金，最高可讓所得替代率提高到60%。

現在小錢不存 以後更難存大錢

從0存款到存下100萬元是最難的，但如果從100萬要變成200萬就簡單多了，因此，別小看存小錢的威力，更別輕意花掉手中的小錢，因為你可能因此而喪失累積成大錢的機會。

可惜很多小資族一聽到「存退休金」時都會說：「我現在都沒錢花了，哪還有錢存退休金？」但是，如果現在不存，以後會更辛苦，因為台灣老年人口越來越多，小孩卻越生越少，政府所要支付的養老經費也將越來越吃重，這筆龐大的老人長期照顧費用從哪裡來？當然是只能透過不斷加稅！因此，上班族未來每月負擔的保費將會越來越高，而這就是年輕人以後會更辛苦的原因，因為薪水停滯、但稅卻越繳越多，無形中就會侵蝕你的可支配所得，讓存退休金的難度越來越高。所以，年輕人更要有「靠自己存退休金比較有保障」的憂患意識。

時間，是累積退休金很重要的因子。而小資族該如何強迫自己多存退休金呢？這裡提供一個可以節稅、又能存更多的「666小錢退休金儲蓄法」。

「666小錢退休儲蓄法」的第一個「6」，是企業每月幫勞工提存薪資6%作為退休金，所以第一個「6」是老闆幫你存的；而勞工自己也可以每月自願提存薪資的6%進入勞退帳戶（第二個「6」），然後每個月再額外存6%薪資（第三個「6」），這部分你可以存在銀行定存或買基金、零股。三個「6」加起來，等於一個月就可以存下18%的薪水，再加上勞保的退休金，有善用「666儲蓄法」存退休金的人，肯定比沒有的人存得還要多。

我們前面是以一個月薪3萬元的小資族實施「666儲蓄法」來舉例，三個6等於存下月薪的18%，亦即一個月存下5400元，其中1800元是老闆幫忙存的，另外的3600元則是從自己的薪水存的，這樣一年下來就等於存了6萬4800元退休金。

666退休金儲蓄法的好處是，扣掉老闆幫你提存的6%，自提薪資的6%進入勞退帳戶，是在領薪水時就先被扣走，因為錢還沒到手就先被扣走，你想花也花不到，這樣就能達到強迫儲蓄及節稅（自提6%的部分，免繳所得稅）的功能。

至於第3個「6」（自己提撥6%薪資，存進銀行定存或定期定額買基金或零股），會考驗自己的堅持力與紀律，通常也是比較令人擔心的部分，因為第3個「6」很容易一不小心就花掉，以月薪3萬元舉例，自己存6%、就是1800元，可能與朋友出去吃飯、唱一晚KTV就花掉了，因此最好的方式，也是在月薪一入帳時，就設定銀行自動轉帳功能，將1800元直接轉存至銀行定存帳戶內，或是直接扣款買基金，靠著每月「無感扣款」，自然就能達到強迫存錢的目的。

666小錢儲蓄法

所得替代率＝退休後每月所得／退休前每月所得。數字越高，代表退休後生活水準越高。

個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。