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實現金融系統現代化！美國聯準會即時支付服務「FedNow」正式上線
在各界多年的期待下，美國聯準會（Fed）終於推出 24 小時全年無休的「即時支付服務」：FedNow，讓美國民眾隨時能夠快速發送和接收資金，讓美國支付系統真正走向現代化。
聯準會已於週四（20日）晚間十點宣布 FedNow 正式上線，任何規模的銀行和信用社（Credit Union）都可以註冊並使用 FedNow，根據聲明，目前已有 35 家金融機構率先啟用，包括美國財政部的財務服務局。此外，有 16 家金融服務提供商已準備好支援各家銀行與信用社的支付處理。
根據路透社報導，FedNow 目前正與 41 家銀行和 15 家獲得認證的服務商進行合作，其中包括一些社區銀行和摩根大通、紐約梅隆銀行（Bank of New York Mellon）和美國合眾銀行（US Bancorp）、富國銀行…等大型貸方，Fed 計劃今年加入更多銀行和信用社。
路透指出，FedNow 最初遭到美國各大銀行的反對，認為該服務是多餘的，但許多人後來同意參與，因為 FedNow 會允許他們為客戶擴大金融服務。而 FedNow 這項服務將與其他民營的即時支付機構互相競爭，例如：The Clearing House 的 RTP 網路。
聯準會主席鮑爾（Jerome Powell）表示：「聯準會建立 FedNow 服務是為了幫助人們在未來幾年內能更方便且更快地進行日常支付。」他補充說：「隨著時間的推移，隨著越來越多的銀行選擇使用 FedNow，個人和企業將從中受益，包括能讓個人立刻收到薪資，或讓公司能夠在收到發票付款時立即獲得資金。」
美國合眾銀行全球付款和嵌入式支付部門主管 Anu Somani 認為，對銀行而言，FedNow 確實是擴大覆蓋範圍的絕佳方式。紐約梅隆銀行的主管 Carl Slabicki 表示：「我們希望客戶受益，同時提高銀行的競爭優勢。」
FedNow 如何運作？
路透社解釋，相較於 Venmo 或 PayPal 等這種作為銀行之間中介商的端對端（peer-to-peer payment）支付系統，經由 FedNow 進行的支付將直接在央行帳戶結算。
聯準會另外還有一個叫做 FedWire 的即時支付系統，不過這個系統主要是設計來給一些大規模企業使用，而且僅開放在辦公營業時間使用。分析師表示，雖然新的 FedNow 系統適合所有人，但它可能最有利於消費者和小企業。
根據聯準會的規劃，FedNow 初期的支付金額上限為 50 萬美元，但必要時，銀行業者能選擇調降上限。
路透指出，規模較小的銀行通常會透過較大的金融機構連接到 FedWire，這些小銀行多年來期待著聯準會開發出即時支付系統，這樣他們就不需要向較大的競爭對手付服務費。
FedNow 不會向消費者收費，但目前尚不清楚參與銀行是否或如何轉嫁與該服務相關的任何費用。
市場看法
儘管仍有一些市場人士擔心，FedNow 的問世可能會加速金融機構的資金流出，從而加劇潛在的銀行擠兌情形，在經歷了今年初美國陸續幾家銀行倒閉後，投資人的擔憂進一步加劇，不過 克里夫蘭聯準會主席梅斯特的表態，消除了一些市場疑慮。
梅斯特（Loretta Mester）承認，人們擔心聯準會向銀行提供即時的全天候支付系統 FedNow，可能會讓金融機構的資金快速流出，從而加劇銀行業的困境，但她認為，實際上 FedNow 的設計能讓銀行業者在出現資金壓力時，擁有緩解資金外流的工具。
聯準會自 2019 年開始研發「FedNow」即時支付服務，原本現金轉帳到結算完成需要好幾天時間，但有了 FedNow，日常生活中的轉帳與收款只須數秒鐘就能完成。
這一服務更將使美國跟進英國、印度、巴西和歐盟，這些經濟體的即時支付服務早已行之有年。
核稿編輯：湯皓茹
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