減息期做「定息按揭」 貸款人究竟有冇着數？

定息按揭近日愈來愈受市場關注，在聯儲局於上月展開減息期之際，滙豐、中銀香港及渣打銀行相繼推出低息定息按揭產品。究竟在減息期之初，定息按揭對用家來說，是有利抑或不利？三大銀行的定息按揭產品有何特色？與香港按揭證券公司一直有提供的定息按揭又有何不同？本文一一和大家探討！

定息按揭並非新事物，例如在美國，定息按揭是主流產品；至於本港，以往主要由香港按揭證券公司提供，每宗貸款額的申請上限為1,000萬元，按揭計劃中的定息期完結後，借款人可選擇採用屆時的定息按揭或浮息按揭計劃。

定息按揭計劃在加息周期可以讓供樓業主鎖定低息，即使加息來勢洶洶，也不用擔心供款上升。不過，現時正開始踏入減息期，定期按揭計劃是否也有利用家呢？

減息期做定息按揭的利✅弊❌

✅ 定息按揭計劃可讓用家率先享有更低的息率，慳取更多利息開支

✅ 定息按揭計劃可讓貸款人在定息期內維持供款額不變的穩定性，減低利率波動的風險，有利制定預算及進行更精確的財務規劃

❌ 隨着減息周期開啟，息口在未來一至兩年預料仍會繼續下調。雖然新定息按揭計劃利率低於目前的浮動利率，但仍須考慮之後息口走勢。若未來息口變化多於現有定息水平，屆時實際息率有機會較現時計劃更低

❌ 最近於市場推出之低息定按計劃，未設有現金回贈

❌ 近期的定按計劃，亦未設有按揭存款掛鈎戶口（mortgage link），貸款者未能利用這類較高息的存款戶口停泊資金或儲蓄

三大銀行及按證公司的定按計劃 各具特點

👉🏻 滙豐——最先推出

滙豐是三間銀行最先推出定息按揭計劃的銀行，可謂先搶飲頭啖湯。該行推出3年期3.25厘及5年期3.15厘的定息按揭計劃，定息期過後的息率則為P-1.25厘。（按此看官網）

👉🏻 中銀香港——最多選擇

緊接滙豐推出定息按揭計劃的中銀香港，推出更多定息期選擇，除了滙豐有的3年期及5年期外，更有2年期及4年期選擇，年期愈長，息率愈低。定息期過後的息率則為P-1.25厘。（按此看官網）

👉🏻 渣打——定息期過後息率最低

渣打就覷準市場較受歡迎的短年期定息按揭計劃，專攻2年期及3年期，息率劃一為3.25厘。定息期過後的息率較滙豐及中銀更低，為P-1.5厘。（按此看官網）

👉🏻 按證——年期很長

按證公司推出的定息按揭計劃現時提供10年、15年及20年的定息期選擇，定息利率分別為4.74厘、4.89厘及5.04厘。相對三大銀行推出的低息定息按揭計劃，倘若息口持續向下，按證公司的定息按揭計劃吸引力就不大了。（按此看官網）

短年期定按計劃較受歡迎

現時正值減息期初期，綜合報道，較多申請按揭的貸款人傾向選擇兩年或三年之定息期，年期相對較短，彈性相對較大，亦反映現階段的申請者未能掌握未來息率調整步伐，故傾向選擇較短的定息期。貸款人可根據各種計劃的特點及自身情況，衡量選用市場上哪種定息或浮息按揭計劃。