國銀Q3存放利差 衝上近八年新高

中央銀行去年啟動升息，帶動本國銀行存款、放款利率全面衝高，即使連續二季按下升息「暫停鍵」，國銀存放款利率仍延遲反映揚升。央行公布存放款加權平均利率統計，今年第三季本國銀行存放款利差已放大到1.42個百分點，創2016年第一季以來、近八年多來最大；若第四季存放利差突破1.46個百分點，銀行存放利差將回2009年金融海嘯時水準。

根據央行統計，第三季國銀存放款加權平均利率上揚，不論存放款利率，均創2009年第二季以來新高。其中，與存款族密切相關的國銀存款利率，第三季升至0.97％，若與升息前0.36％相比，已大漲一倍以上。放款利率同樣升不停，去年第四季睽違六年半再度飆破2％，且即使央行利率已連二凍，放款利率仍持續延遲反映，第三季升至2.39％，同樣較升息前的1.59％大幅上升。

觀察國銀存放款利差變化，2020年疫情大爆發，當年央行降息1碼救市，且隨政府利率減碼等措施，使國銀存放利差在當年第三季縮小1.19個百分點，寫下金融海嘯以來新低紀錄，而隨著央行去年起合計升息3碼（1碼為0.25個百分點）。

觀察國銀存放利差，前波高點落在2015年下半年，當年第三季存放利差1.46個百分點、第四季為1.44個百分點；而目前存放利差已回升到1.42個百分點，若第四季突破1.46個百分點，將創下2009年第一季以來新高（2008年第四季為1.7個百分點）。

銀行資金調度主管說明，由於放款利率調整有周期性，包括月調整或季調整等方式，今年3月央行升息，但第二、三季仍未十足反應，因而使存放款利率同步走揚。

銀行主管分析，存放款利率通常延遲反映完畢，第四季利率不排除續增，存放利差仍有機會繼續上升，銀行存放利差有望回到金融海嘯時的水準，不過，放款量增加、成本也會逐步提升，第四季銀行業淨利差（NIM）也不一定續揚，但透過增加外幣放款等方式，預估明年NIM會優於今年。

銀行主管表示，若以全體國銀放款餘額37兆餘元來算，第三季放利差再上升0.04個百分點，整體收益也跟著增加148億元，不過，隨央行升息幾乎已結束，目前國銀也非著眼於存放利差為主，仍以換匯（SWAP）利得貢獻最大。

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