國銀停卡暴量 衝800萬張
信用卡未刷額度將成銀行新負擔。銀行局局長莊琇媛21日指出,2025年起信用卡未動用額度的信用轉換係數(CCF),將從現行0%拉高到10%,已動用信用循環的卡片其未動用額度係數,則是從現行50%降為40%。
影響最大的是全台5,779萬張流通信用卡,但近半年有消費紀錄有效卡僅有3,714萬張,未開卡或長時間未使用的卡片約有2,065萬張,即便已使用的卡片,亦不可能張張「刷爆」,即一張5萬元未動用額度估算,即有2.89兆元的未動用額度,未來信用係數拉高到10%,都將成銀行的資本負擔。
因此銀行已開始動作,一是停卡暴量,往年前十月約只有200萬到300萬張停卡量,今年前十月暴出約800萬張的停卡量;其次是銀行未來恐怕不會再核給一人多張信用卡、且張張高信用額度。
信用卡一向被國銀視為「攬客」工具,了解客戶的財力、消費習慣,進而增加客戶與銀行往來業務,如開戶、貸款或財富管理,過去各銀行都搶發信用卡,常每人都有好幾張卡,銀行每張信用卡等於給出一個信用透支額度,現行客戶未動用就不計提資本,2025年後亦視為銀行的風險,必須計提資本。
舉例來說,銀行核發一張信用卡卡給12萬額度,客戶刷5萬元,且落入循環,目前只要計提5萬元的信用風險及資本,沒有動用的7萬元,以前不計算銀行的資本,但2025年後7萬元的10%、即7,000元會被計入信用風險,動用循環額度的5萬元,則從信用轉換50%降為40%,即2.5萬元降為2萬元,共2.7萬元要計提資本。
若客戶12萬元都沒有動用,則是1.2萬元要計入信用風險計提,現行則是不用,因此大大加大銀行的資本負擔,且發卡最多的銀行且客戶動用額度越少者,負擔越重。
所以銀行本來應會更「精準」發信用卡,額度也會謹慎核給,民眾想輕鬆辦卡,因不同場景、不同回饋率刷不同信用卡的時代恐怕會結束。