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四大因素讓你退休後不再為金錢所困！高盛：心態決定退休儲蓄成敗
做出有關退休儲蓄的決定可能會讓人感覺很艱難。但是，如果有人告訴你，撇開金錢不談，您的心態可能是一種神奇的靈丹妙藥呢？
在一份新報告中，高盛資產管理和行為金融研究公司Syntoniq對5,261名美國工人和退休人士進行調查，並得出四個心理因素，這些因素可以縮小退休儲蓄目標與未來現實之間的差距。
根據研究，那些樂觀、有遠見、財務素養高，且更注重回報而非風險的人，往往比相反情況的人擁有更高的退休儲蓄。
這種積極的氛圍還轉化為對於儲蓄管理的擔憂較少，相較之下，那些缺乏這些行為特點的人經常感受到更多的焦慮。
然而，實際上很少有人同時具備這四個因素。在接受調查的人中，只有極少數的10%的人擁有全部這些因素。研究發現，大多數人（85%）擁有這些特點的混合。
高盛資產管理的高級退休策略師Chris Ceder告訴Yahoo Finance：「理解投資和儲蓄心理學是重要的，因為它有助於解釋人們為什麼做出特定的財務決定。」
根據報告，樂觀、滿懷信心的人通常擁有較高的儲蓄水平，更有可能使自己的儲蓄走上正軌，並為退休制定個性化的財務計劃。他們至少每年審查一次儲蓄情況，擁有足夠的緊急預備金，並在更換工作時，避免提前支取退休資金。同時，他們在財務方面尋求幫助也不成問題。
儘管這四個行為變數本身都有助於更強大的退休儲蓄，但據報告顯示，樂觀主義在其中佔據首要地位。
根據數據顯示，對未來抱有樂觀態度的人來說，他們更有可能為當前制定預算，量入為出，並清晰地了解積極儲蓄未來所帶來的回報。此外，將近八成（78%）的樂觀主義者擁有書面的個性化退休計劃，而低樂觀主義者中只有42%擁有。
根據研究，這些樂觀主義者在通膨率較高或市場波動較大時，會積極管理他們的財務。事實上，與低樂觀主義者相比，這些極度樂觀的人更有可能調整他們的投資配置、聘請財務顧問，並在這些緊張時期增加緊急預備金帳戶，而低樂觀主義者則傾向於被動態度。
堅定信念
那些全心全意期待事情會好轉，並相信自己有能力讓好事發生的人，更有可能認為自己的退休儲蓄正在步入正軌或提前完成（83% vs 41%）。
與樂觀主義者一樣，具有前瞻性思維的人，更有可能保持緊急預備金，並在經濟面臨困境時，調整他們的投資組合，而那些活在當下的人，則不太可能這樣做。例如，那些內心沒有未來感的人，在換工作時，往往會提前預知他們的退休預備金，他們也更有可能因信用卡債務和月度開支干擾了退休儲蓄。
知識就是力量
這項報告還指出，與不具備金融知識的人相比，擁有高度財務素養的人更有可能滿足自己的退休儲蓄需求。Ceder說，這是因為財務素養反映了對複利、通膨和分散投資等基本金融概念的理解程度。具有高度財務素養的人表示，他們會定期檢討他們的退休儲蓄，擁有可觀的緊急儲蓄，並控制支出。
雖然這不是令人震驚的事實，但這是當今受到很多關注的話題。
「我們不能僅僅通過吸收和觀察周圍的世界來學習。」Annamaria Lusardi說，她是斯坦福大學經濟政策研究所的高級研究員，也是論文《財務素養的重要性》（The Importance of Financial Literacy）的合著者。在斯坦福大學長壽中心舉辦的為期兩天的2023世紀高峰會上，我與她進行了交談，同時我還主持了一個有關引領我們財務未來的座談會。「這必須是一種盡早開始的正規教育。實際上，我認為它應該在牙仙來了，並給你錢的時候就開始。」
她補充說，許多人甚至不知道什麼是利率，也無法在利率的背景下進行2%的計算。
她說：「這種知識水平如今和閱讀、寫作一樣重要。如果你不賦予人們這種基本知識，就不能使人們在財務上保持安全。」
這一切都很好，但專家們表示，提升個人儲蓄水平的財務素養需要是個人化的。Ceder表示，我們需要使「教育與個人的狀況相關聯，使他們能夠學到在自己的退休儲蓄上做出關鍵決定所需的知識。」
完全自動
這項研究指出的所有行為確實值得培養，但如果人們不能或無法開設帳戶，解決退休準備不足的問題就無法開始。
其中一種方法是自動註冊，即工人自動將一定比例的薪水投入401(k)計劃，除非他們選擇退出，這一方法已經取得了巨大成功。
斯坦福大學座談會的一位參與者、《不再退休》（Unretirement）和《目的和薪水》（Purpose and a Paycheck）的作者Chris Farrell告訴我：「讓我們首先盡可能將財務素養自動化。」
根據Vanguard發布的的《2023年美國如何儲蓄》報告，自動註冊計劃的參與率為93％，而自願註冊計劃的參與率為70％。
那些在實行自動註冊計劃的公司工作的員工儲蓄也更多，平均佔薪水的11％，其中包括雇員和雇主的繳款。相比之下，需要自行決定加入計劃的員工，在加上當雇主的匹配資金後，平均只儲蓄了8％的薪水。
但這些都是幸運的美國人。近一半的美國私營部門工人（約5,700萬人）無法使用雇主贊助的養老金制度，例如401(k)計畫。
Farrell說：「如果你無法使用雇主贊助的退休儲蓄計劃，你就無法為退休儲蓄。這不是因為人們不想儲蓄，也不是因為他們在喝星巴克的拿鐵咖啡。」
Farrell補充道，生活是艱難的。
「看，你失業了。你要照顧年邁的父母、你有醫療問題、你的孩子生病了。人的一生中會遇到很多干擾，這確實讓人們難以儲蓄。」他說。
Ceder承認自動儲蓄是至關重要的，但如果將來的財務安全受到威脅，就不能忽視財務素養的普及。根據Ceder的說法，「這種觀點的挑戰在於，如果參與者在整個退休儲蓄期間被默認他們無法應對財務挑戰，而這些挑戰往往會破壞退休儲蓄。」
他補充道：「雖然默認功能對於讓人們迅速開始儲蓄很重要，但目標應該是吸引和培訓個人，並為應對退休前和退休後面臨的財務挑戰做好準備。」
