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台灣保險史大變革／附保證投資型保險商品取代儲蓄險成主力 消費糾紛增加？
隨著金管會祭出保險3大新制後，固定利率的新台幣儲蓄型保單，消費者在購買後，由於無利可圖，無法打敗定存，這類型保單7月1日之後，幾乎在市場絕跡，但附加身故、且每月可領固定報酬的付保證投資型保險商品隨之興起，已成為不少大型保險公司下半來推銷主力。由於過去投資型保單引發不少爭議，未來消費糾紛是否跟著增加，仍有賴監理機關留意。
#請聽記者陳林幸虹報導#
傳統投資型保單消費爭議多 業務招攬爭議最高
『(原音)（記者問：那時候你父親買的時候，你們知道他買的是投資型保單嗎？）我們不知道呀，其實他自己也不知道。他不知道他自己買的是投資型保單，我們是在過1至2年之後，然後(父親)希望這個保單，後面是由我哥哥繼續繳，幫他存錢，用這個概念，結果一看，哇，怎麼買的是投資型保單。然後那個投資標的，也不是知名的大牌子，那當然那時是保險業務員推薦的，我們也不是很認同。所以後來也是負的解約，是個非常不好的經驗。』
蔡小姐的父親是位退休公務員，幾年前父親在保險業務員的推銷下，購買了投資型保單，但父親並不精通財經相關的投資，也不清楚何時該轉換投資標的，最後只得賠錢收場。『(原音)（記者問：所以那時候保險員在跟你爸爸陳述的時候，就只有跟他說，你可以賺多少錢，那多少錢回來？）對，大部分(業務員)對退休人員做這種銷售時，都是這樣的概念。(記者問：就是都會說你有多少錢拿回來，但都不會提到你也會有虧的部分？)對，就是這個部分，沒有講得非常清楚，沒有告訴他這是投資型保單，你中間的解約損失他沒有告訴你，還有因為你的投資標的錯誤所導致的損失，會因為解約造成的損失，也沒有講得很清楚。』
除了蔡小姐父親購買投資型保單的不好經驗，40多歲的Sandy也是如此。她在10多年前買了傳統的投資型保單，結果沒多久就遇到2008年全球金融海嘯，由於投資型保單得支付保管費等相關費用，再加上金融海嘯期間，標的如何轉換，都難以獲利，最後也是認賠殺出。Sandy說：『(原音)我繳了5年就放棄了。因為後來一直是負值，我放了快10年才贖回，贖回時也還是負值。』
根據金融消費評議中心的統計，到2020年第一季，因為金融爭議導致的申訴案件為4萬175件．其中保險就占了3萬4,278件，在金融相關申訴案件中占比達到85%，為最大宗。其中在非理賠的投資型保單爭議類型中，因「業務招攬」而引發的比例也是最高，2019年第四季占比達到27%，今年第一季占比也達到26%。消基會保險委員會委員林盟翔說：『(原音)我們要提醒的兩件事情，在我們廣告業務促銷招攬上，我們不允許保險業務員或是保險業去比較銀行相關的利率，也不能夠和其他金融機構，或保險同業比較相關的商品，但在招攬上，卻很容易發生。如果要拿來做比較，消費者也要確定，所以也可以請對方算給你看，並拿出手機錄影，這樣可以減少招攬的問題，也符合5月21日金管會發布的命令。』
新制上路儲蓄險無利可圖 附保證投資型保單取代？
過去投資型保單引發的爭議，也讓保險業務員和銀行理專坦言，確實有不少客訴。因此，國內幾家大型壽險公司改變策略，除了對客戶進行大數據分析，了解風險屬性的承受度，另外，也結合投信公司，由專家幫客戶代操，在金管會陸續祭出對儲蓄型保單嚴格控管的機制後，附保證的投資型保險商品也趁勢崛起。台北富邦商業銀行保險商品處處長邱旻顯說：『(原音)因為經過我們長期觀察，讓他自己選的客訴發生機率比較高，因為他選完之後，也不知道何時要調整。像3年前屬於高收益債的標的最好，以目前狀況，是美股最好，但客戶不會有那麼多的時間，或是專業知識在那邊看，所以我們主張是用不同的投信公司做代操。』
所謂的「附保證投資型商品」，簡單的說，就是保險公司結合投信公司等專家替保戶理財，每個月可有固定收益領回，但也額外提供各種類型的保證機制，像是身故還可以退還所繳保費，留一筆遺產給子孫。兆豐銀行保險代理人處處長林春如說：『(原音)我今天只是把投資的標的架在保單裏，保單可以給我什麼好處？我當然也可以直接買基金，但如果我把它架在保單裏，我除了投資之外，也隨時有一個人身的保障。就像幫車子及房子買保險，這是很重要的資產，但我們很少幫投資買保險，所以投資型保單立意是這樣，倒不是說，買投資型保單的都不清楚，或是不好的商品才包在裏面，這是要跟消費者釐清的部分。』
兆豐銀行保險代理人處處長林春如提醒消費者，投資型保單主要在於壽險保障，心態要正確也要用對方法，若不清楚產品，須向銀行或理專了解後，再決定是否購買。（陳林幸虹 攝）
消基會示警 投資型保單爭議未來恐有增無減
由於固定利率或是利變型的儲蓄險商品，在金管會7月1日新制上路後，已不像過去讓消費者青睞。政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆認為，購買儲蓄型保險商品的消費者是極端保守的族群，假設市場要將這些消費者，導向購買投資型保險商品，就必須有更完善的規劃。不過，他也強調，新型的投資型保險商品，由於保險公司額外承擔的風險較多，對於承保年齡也較為嚴苛，以目前市面上大部分的商品來看，承保年齡不能大於70歲，因此預估消售的量也有限。彭金隆說：『(原音)保險公司也知道這樣，因此保險公司開始去強化附保證投資型保險商品(GMXB)的產品。理論上來說，投資型的商品，就是客戶自負盈虧，但客戶自負盈虧，很多客戶就不喜歡，因此保險公司就說，那你買的是投資型商品，譬如你買很多的變額年金，他就幫你做可以保證領到多少死亡給付，每期保證可以領多少，加了「保證」，就等於不是傳統的投資型的商品來搶市場，我覺得這種商品會有部分取代儲蓄險，但是這種另類的投資型商品，保險公司要額外承擔風險，量應該有限。』
消基會保險委員會委員林盟翔認為，由於儲蓄險保單勢微，但國內資金水位仍高，因此仍會導引想要有保險，但又有報酬需求的資金轉往投資型保單。他指出，附保證的投資型保單，看似相當完美，除了每個月有固定收益，且身故還能返還所繳保費，但消費者購買前，也必須先想清楚，投資的資金是否是閒置資金，否則後續保險爭議恐有增無減。他說：『(原音)我們常看到的是，利率可能比某種商品或是其他銀行好，所以我就決定去買這個商品，但卻忘了這筆錢是閒置的資金或是必要的資金，這幾年的資金流通率和彈性程度高不高，因為這些相關險種，短期解約回報都不是很好，可是會變成短期融通或是流通彈性運用資金的機率就變低。如果真要運用，就得忍痛解約，就會造成一筆損失。』
金管會為避免投資型保單爭議擴大發生，今年2月13日也正式發布，規定保險公司販售投資型保單給70歲以上的長者，一律需要錄音或錄影，而且保險公司得留存至保單契約結束後的5年。 另外，也得告知保戶購買的商品類型為投資型保險商品，以及保險公司名稱及招攬人員與保險公司關係、繳費年期和金額、保單相關費用等。此外，也須確認客戶的風險承受度。
事實上，不管購買何種保險商品，消費者都必須理解自身能力，財產狀況，絕不能因為業務員的鼓吹，就倉促購買。即便是附保證的投資型商品，一旦下手，就得等上幾年才能回本，甚至身故時才能領回所繳的金額，種種附加的限制，消費者決定前，都得三思。
