十一張實支實付 門診保障完全評析

近期保險市場最熱門的話題之一，莫過於實支實付明（2016）年將取消副本理賠，雖然確切的時間還未公布，但主管機關想藉此導正市場的意圖相當明確，而市場正醞釀起實支實付停售潮，也有保險公司推出新型態商品搶商機。

實支實付醫療險 醫師按讚

不論住院雜支、昂貴藥材成本、新醫療技術項目，都可以靠實支實付來轉嫁。台北醫學大學附設醫院副院長邱仲峰醫師，在現代保險教育事務基金會舉辦的「健康滿分 保費優惠行不行？」高峰論壇中表示，發生疾病或意外傷害，在各保險商品中，實支實付型醫療險極具實質幫助，而且保費較其他醫療險相對便宜，能用最少的預算，獲得最好的醫療照顧。北醫附醫也特別安排懂得保單條款的志工，協助病患審視保單，讓患者在保險理賠的協助下，獲得更好的醫療照顧。

實支實付的重要性連醫師都說讚，但除了高額的住院雜費保障外，新型態的門診治療已成趨勢，因此，門診保障也不容忽視。

醫療技術讓傳統複雜的住院手術，進化為門診微創手術，大幅降低手術風險、術後疼痛，以及提高復原速度，而門診醫療費用逐年增加，也顯示微創手術日漸普及。依健保署統計，門診醫療費用平均每年以4～5％的速度增加，去（2014）年健保給付費用約4,200億元。

門診給付項目 三大評比重點

現行實支實付無論在銷售或是商品面，都較著重住院醫療費用的額度和保障，但隨著門診治療已成趨勢，以及愈來愈多商品提供門診給付，消費者有必要將門診保障列為選擇實支實付型醫療險的評選重點之一。

目前市售實支實付提供的門診保障可粗分為3大類：

①住院前後門診保險金

住院前後門診保險金提供保戶住院前、出院後一定時間內的門診費用保障，保額數百元～數千元不等，保額內實支實付，有些保險公司將此保障併入雜費限額內計算，保障較大。

②門診手術保險金

門診手術保險金則是保障各種新型態療法、微創手術等門診治療的醫療費用，為實支實付門診給付中最主要的保障項目。現行商品給付方式可區分為3種，第1，只給付固定限額；第2，依手術保額乘上疾病比例限額給付，大部分公司採取這種給付方式；而第3種保障最大，不須依疾病決定給付比例。

③門診手術雜費保險金

在所有住院費用中，由於雜費包括各種新型醫療耗材、自費升等項目等，花費最龐大，在實支實付保障中最為重要。在門診手術也是如此，壽險業者表示，依經驗，門診手術雜費平均會高於手術費，但現行有給付門診手術雜費的商品寥寥無幾，且額度是否足夠也是問題，因此，消費者在選購實務必要睜大眼看清楚，才能買到最佳保障。

市售有提供門診保障的實支實付商品表

公司 商品 住院前後門診保險金 門診手術保險金 門診手術雜費保險金

新光 安心保 住院前7／後14日

限額：250～1,500元／次 限額1萬元 ─

國泰 新真全意 ─ 定額1千或限額1萬元 併手術限額

富邦 新住院 住院前7／後14日

限額：併雜費限額 手術保險金限額×疾病比例

限額：3萬～4萬9千元 ─

中國 新住院 住院前7／後14日

限額：250～1,500元／次 手術保險金限額×疾病比例

限額：2萬5～15萬元 ─

全球 醫療費用 住院前7／後15日

限額：併雜費限額 手術保險金限額×疾病比例

保額：2萬7.5～6萬5千元 併雜費限額

中信 新住院 住院前7／後14日

限額：600～1,800元／次 手術保險金限額×疾病比例

限額：2萬5～15萬元 併雜費限額

友邦 友我罩您 住院前14／後14日

限額：500～2,500元／次 手術保險金限額×疾病比例

限額：5千～2萬5千元 ─

宏泰 享醫靠 住院前7／後15日

限額：併雜費限額 定額1千或限額1萬元 併手術限額

南山 住院醫療 住院前後7日

限額：500元 ─ ─

遠雄 康富 ─ 手術保險金限額給付

限額：15萬～30萬元 併手術限額

元大 享安 住院前7／後30日

限額：3千～6千元／次 手術保險金限額×疾病比例

限額：8萬～20萬元 ─

資料來源：各壽險公司註：×××元～×××元，表示最低可投保額度～最高可投保額度