邊存緊急預備金 邊定期定額投資

偶爾會遇到少數朋友跟我說：「我不懂投資，也害怕投資後賠錢，但我也不想把錢就擺在銀行，變成一灘死錢，到底有沒有解決方案？」

其實，一般人處理錢的方式大概也就只有兩種：一是把錢放銀行，另一個就是投資（不管投資什麼，包括創業在內也是一種投資），因此，提出這個問題的人其實很矛盾，既不想把錢放銀行，但又怕投資賠錢，然後來問有什麼解決方案？我聽了，也矇了！因為我真不知道該給他什麼解決方案！

年輕小白 先從定期定額儲蓄開始

我只能針對年輕小白，因為年輕，還沒有儲蓄到一定本金，所以我會給的建議是：請先定期定額「儲蓄」。沒錯！就是儲蓄，而且第一個儲蓄的目標是存「緊急預備金」，例如緊急預備金設定為月薪的6倍，如果月薪3萬元，6倍就是18萬元，簡單來說就是萬一你不幸失業了，起碼你有半年時間不必擔心生活費，可以讓你在6個月期間內安心找工作。

當然，我會更鼓勵你存下一年的生活費，也就是3萬元乘以12個月，亦即36萬元。這筆錢可以成為安定你的心的最佳後盾，就算你沒有失業，這筆錢也能成為當你出現「萬一」情況時可以隨時動用的現金。相信我，有錢，就會有莫名的安全感。

一般人都是受薪階級，所以當你領到薪水的時候，請先想好自己每個月可以定期定額儲蓄多少錢？如果是每月可以存下5千元，6個月的生活緊急預備金18萬元就需要花你36個月，也就是3年的時間。在這3年時間裡，先把緊急預備金存下來，同時利用這3年時間，好好學習投資的知識，因為當你存夠緊急預備金之後，接下來你的定期定額就要從「儲蓄」改為「投資」了。

存夠緊急預備金後 開始定期定額投資

年輕小白存夠了緊急預備金之後，接下來就可以把原本每個月存進緊急預備金帳戶內的錢改為定期定額投資了！投資什麼？包括基金、ETF、股票、黃金、直債（直接買債券，而非買債券基金）……等等都可以，而一般新手小白通常會從定期定額買基金或定期定額買零股（股票）開始，因為跨入門檻低，而且隨著時間，其獲利的成長性也較高。

舉例來說，原本每個月存5千元到緊急預備金帳戶，當存滿存好之後，這5千元就可以改為定期定額買「股票型基金」，或是到證券商開戶，用買「零股」的方式定期定額買股票。

如果你問我：「投資，會不會賠錢？」我的答案是當然是「非常有可能」，尤其是單筆投入市場的，賠錢機率往往不低，這是因為「人性」使然。一大筆錢直接進入股市（或股票基金），大部分的散戶往往一看到下跌，通常就會很慌張、擔心害怕，最後做出的決策就是乾脆賠錢賣出（停損），不賠錢才怪！

而就算是定期定額也是很可能會賠錢的！理由還是「人性」。雖然說，長期的定期定額買進基金或股票，可以攤平我們的持股成本，但是一樣的情況，一看到下跌，害怕驚慌了，通常就會「停止扣款」！而停止扣款的後果就是：錯失了低價買進、攤平成本的好時機！

所以，當年輕小白開始定期定額買進股票或基金時，一定要切記：不管行情漲跌，你都千萬不能中斷扣款，因為就算帳面有虧損，你還有很多時間等它慢慢漲回來！

進階版 邊存緊急預備金 邊定期定額投資

也有人會問：「投資不是要趁早、趁年輕嗎？因為這樣才會有更多的時間複利！」因此，另一個我認為最好的方式，就是緊急預備金與定期定額投資同步進行。

舉例來說，如果你每個月只能擠出5千元，比例你可以自行分配，這裡我用5:5方式來說明，亦即每個月存2500元到緊急預備金帳戶內，剩下的2500元你就定期定額投資，現在很多投資的金額門檻都降低到1千元，所以2500元還是可以做投資的。如果你想要投資部位早一點放大，也可以2000元存緊急預備金，3000元定期定額投資，完全由自己來分配。

另外，如果你加薪了，建議你不要把加薪的錢用來「提高生活品質」，而應該是把加薪的錢放進緊急預備金與定期定額投資帳戶內，這樣累積的速度才能加快。

投資，一定有賺有賠，但是如果你採取的是定期定額投資法，而且是買例如大盤指數ETF（例如台股的0050、0056、006208，或是美股的VT、VTI、VOO等），這些都是跌下去之後，還有很大機會可以再度漲回來的標的，而且定期定額買的時間越長，將配息再滾入投資，你所能獲得的時間複利就會更多，距離存下人生的第一個100萬元也就能更快些。

2023年開始了，如果過去的你沒有定期定額儲蓄與投資，應該從今年開始努力朝這個方向去做，尤其今年也是很好的投資買點，加把勁，在生活與娛樂費方面省一點，多一點錢投入儲蓄與定期定額投資，我相信將來的你一定會謝謝今年的你！

個人簡歷

作者：李美虹

喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。