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保險產品百百款 根據需求規劃省荷包
理財專欄作者：黃逸強
小邱幾年前捧場一位做保險的朋友，買了一張繳費六年的美元保單，每年可以分紅感覺還不錯，最近受到疫情影響急需用錢去辦解約，結果公司說是終身壽險，中途解約划不來，他才知道自己買的是「美元利率變動型還本終身壽險」。
保單還是存單
以前買保險要繳費二十年，現在保險公司設計的保單只要繳六年，讓一般民眾感覺比較沒有壓力。小邱回家仔細研究這張保單，發覺它著重在生存還本，活愈久領的愈多，但是保額並不高，萬一發生意外沒有什麼保障，這是一張存單而不是保單，像小邱一樣不知道自己買的是什麼商品的人很多。
近年來台幣升值美元保單熱賣，不少民眾順勢進場，利用強勢台幣撿便宜，保險公司力推這種商品，「美元利率變動型終身壽險」打遍市場無敵手，登上各公司年度熱銷冠軍寶座，美元保單預定利率較高，比台幣計價保單可獲得較高保障。
另外投資型保單也狂賣，保費收入較去年成長將近一倍，但也頻傳理專不當勸誘客戶「解舊買新」。金管會日前公布某金控旗下的通路，不當銷售投資型保單遭受重罰。對此，金管會提醒消費者，投保前應進行風險屬性評估，據實考量自身投資經驗及風險承受度，選擇適合的商品，避免日後產生爭議。
根據需求規劃保單
因應市場需求保險商品推陳出新，一般民眾要分辨清楚，依自己的需求規劃，不要聽業務員吹噓高獲利就衝動簽約。保險的基本功能是轉嫁風險，當一個年輕人成家立業為家庭打拼時，需要高保額的保險為後盾，一旦出事才不會讓整個家垮掉；保險不是投資商品，所以不要有賺錢的觀念，要用最少的錢買最大的保障才正確。
當孩子逐漸長大，肩上的負擔輕了，也小有積蓄時可做理財規劃，不想承擔風險的人，可以選儲蓄型保險抗通膨，這類商品利率比銀行高，又可以強迫存錢，年金險做退休規劃也不錯，當收入停止後有保險的定期給付安享老年生活。
通常購買金融商品要做「投資屬性問券調查表」，若是積極型的，可以承擔風險的人買投資型保單。民眾要知道這種商品的帳戶價值會隨市場波動，盈虧要自負、且不保證投資收益。
問清楚搞明白
保險是長期理財商品，不像股票基金可以隨時進出，一張保單簽下去動輒六年、二十年甚至終身，一定要謹慎。有些通路為了拼業績，放任業務員不當銷售，利用高利誘導民眾，隱瞞附加費用及投資風險。金管會三申五令祭出罰則也無法杜絕，民眾只能靠自己，畢竟自己的錢要自己顧好。
保單條款的眉眉角角很多，真的鬧出糾紛對簿公堂，民眾碰上法律條文一定吃虧，只有在簽單前問清楚搞明白，才不會衍生一堆麻煩。首先要知道「天底下沒有白吃的午餐」，天上不會掉禮物下來、只有鳥糞，對好康的事要心存警惕。
建議民眾可到保發中心網站「消費者園地」，多加瞭解保險商品的特性及基本資訊。年輕人也應多關心家中長者，不要被誘導買到不適合的金融商品，去銀行辦事被推銷有好康的商品，可以把資料拿回來和家人討論一下，不要在當場就簽單了。過去有些高風險商品碰到股市崩盤，把老人家的退休金都賠光了，真是情何以堪。
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