三種方式 保住養老金！

文：歐陽姚

父親節剛過，就聽到一則家庭故事。二位孩子邀請父親享受盛宴。席間，大的孩子表示準備要結婚了，想要買房；但是工作幾年只存了100多萬；如果將這筆錢拿去支付買房頭期款，那麼婚禮花費與新房裝潢費，就沒有著落了。

兄弟討論過後，想出一個辦法。問父親能否將他名下那棟房子（大約值1,500萬，且沒有貸款），過戶給弟弟；弟弟拿去銀行貸款750萬，交給哥哥當買房頭期款；如此一來，哥哥可以買得起房子，弟弟名下也擁有一棟房產，然後兄弟二人，各自繳納750萬元貸款（哥哥也準備買進1,500萬左右房子）。

由於弟弟並未打算結婚，所以之後父親還是與弟弟住在原處。二兄弟盤算不錯，不過老爸爸卻十分不安心。

給不給無對錯 是智慧！

要不要將財產提前分給兒女，沒有「對與錯」，而是考驗「智慧」的時候。以上述案例：父親想保住自己名下資產是對的；但是能力所及，幫助子女成家買房，也不為過。

這位父親如果擔心失去名下財產，變通的方法是可以請兒子擔保，以房產抵押向銀行再度借出一筆款項，交給大兒子買房，然後由小兒子繳交貸款。

如此，老爸爸就能保住名下財產，大兒子有了買房頭期款，小兒子有償還貸款紀錄，再到律師樓寫一份三方都同意的「未來財產分配書」，問題就可以解決了。

一毛不拔傷親情 不妨給小留大！

如果父母明明有資產（有不少父母表示：等我走了，這些財產全部都是你們的）；但遇到子女買房、成家、留學、創業…重大又正當事件時，卻又一毛不拔，也會傷害親情。

資產大的可以利用每年父母可各贈與子女244萬的額度，分批慢慢轉移財產；資產不太多的至少在子女買房時，支助一筆金額，幫助兒女成家。其餘兒女留學、創業…再視情況與經濟能力而定；總之給小留大（大部分資產），是不錯的方法。若兒女過往紀錄不良者，就要堅守不再傷老本了。

三種方式 保住養老金！

萬一遇到不肖兒女，會偷偷將家裡的房地契拿去貸款或私下拿存摺去領錢者，父母就不得不防了。

金融業近期陸續推出以房養老、安養信託，或人壽保單，都可以作為節稅或保障工具。

以房養老是以個人名下不動產（多半會要求完全沒有抵押貸款、房貸完全繳清的擔保品）做為擔保，依照貸款成數與年度認定，銀行按月給付個人一定比例的金額。

安養信託，也就是本人將資金或不動產委託給金融業者保管並簽訂信託契約，定期撥付信託資金給自己。

另外，一些儲蓄或年金類保單，若為生存給付，也都是按月、季或年度，將金額匯入受益人帳戶，他人是領不走的。

上述三種方式，都是委託人先行使用，期間無須擔心財產被子女拿走，晚年沒有退休金可用；等到委託人往生後，若有剩餘，還是可以由子女繼承，並達到節省所得稅、遺產稅、贈與稅…等效果。