當勉強變成習慣後 存錢就不是難事

文：李美虹

久久沒穿的外套或褲子，突然發現口袋裡竟然出現了1千元大鈔，這時候你是開心拿去大吃一頓，還是買份禮物犒賞自己？或是存起來呢？一位在壽險公司當業務經理的朋友選擇把這筆「意外發現」的千元大鈔存到寫上「圓夢基金」的信封袋中。

過去20年，這位壽險業務經理利用生活中每一項小細節，幫自己在多元管道中不痛苦存錢，而這驚人的儲蓄力，讓他在25歲前就存到人生的第1桶金，35歲時擁有超過500萬元以上的淨資產。

這位壽險業務經理從17歲起就半工半讀，剛開始他對存錢也沒什麼概念，每個月幾乎貢獻8成以上收入去購買郵票及速食店玩具，一直到20歲時才驚覺，怎麼工作了3年，身上竟然沒有太多存款？面對那些堆在房中一箱又一箱的郵票或玩具，他瞪眼發呆：「這些都無法變現啊！」

有了危機意識後，他從朋友口中得知，保險也能存錢，因此他買了第一張郵局銷售的六年期儲蓄險，每月繳保費，看似不多，卻幫他培養了存錢的好習慣。

服完兵役後，他決定到保險業工作。第1年的年收入只有30萬元，隔年倍增至60萬元，此後，他的年收入以每年25%速度增加，今年是工作的第13年，年收入超過400萬元。

用儲蓄險強迫存錢 期滿就有被動收入

隨著收入增加，他依舊持續買進儲蓄險，只是他除了買6年期儲蓄險外，也開始買20年期的終身還本壽險。他說，買儲蓄險主要是強迫自己存錢，目前他手上共有9張儲蓄險，2張已經繳滿，其他7張每年合計要繳51萬元保費，占年收入的12.75%。他說，等到這些保單都到期後，就可以開始領「還本金」，每年將固定有15萬元以上的被動收入；而7年後，估計每年有40萬元的被動收入進帳。

許多存錢達人，每月都是靠著紀律，將收入切割成數份，再搭配金融工具及消費技巧，做好支出控制，因此每月收入可有30%以上做為儲蓄。這些人的共同樂趣都是：「只要看到存摺上數字不斷增加，就有夢想一步一步正在實現的感覺。」

現在年輕人常抱怨，收入少、物價高，根本存不到錢，但是卻忽略了習慣是「勉強」來的。儲蓄不在多或少，而是多早起步，並且過程中不要停下來，堅持有收入，就有一定的比例做儲蓄，當勉強變習慣後，存錢就变得很理所當然。

用理財金三角分配收入

每月領到薪水後，依照「理財金三角1、4、5」的比例配置收入，10%是保費（純保障的保險）、40%是投資儲蓄、50%是含房貸或房租的生活支出。

舉例來說，1個月薪5萬元的上班族，每個月最多只能花5000元在保費、2萬5000元在房租及生活費，投資儲蓄金額要在2萬元以上。

若要讓這項計畫徹底執行，最好搭配「分流」工具，而且要在一拿到薪水後立刻行動。我們可以利用銀行推出的無摺存款帳戶做為分流工具，因為母帳戶可分割成子帳戶，子帳戶能設定不同的名字，例如旅遊金、保費等，清楚每一筆資金的用途。且該無摺存款戶每個月都享有固定次數跨行轉帳不收費的優惠，等一領到薪水後，便立刻將薪資轉到這無摺存款戶中，再細分成數個項目。

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作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體20餘年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知