沒有要騙你!小資族也能準備的退休金方案

·財經專欄作家

退休金到底要存多少才夠用?若以60歲退休,預計活到85歲,以所得替代率7成估算,「理想版」的退休金為7,800萬元,「平民版」的退休金也要千萬元起跳。

「理想版」的退休金,由於數字太驚人,此處不去談論。比較想討論平民版的1千多萬退休金,有沒有可能達成?

動輒千萬金額數字,乍聽之下有點嚇人,不過若將1千2百萬元÷25年(退休後餘命)=得出48萬元(每年);若再除以12個月,則每月平均4萬元,數字就不再如此令人怵目驚心了!

*退休金準備之多元方案
有機構調查統計,一般勞工社會保險和企業退休金,兩者合計所得替代率約五成,其他不足處必須及早規劃。

不足退休金部分準備的方法有許多,有人努力買進第二棟房產,成為包租公(婆),前20年房租繳交房貸;當房貸繳交期滿,後續的租金收益,就成為退休金來源之一。
也有人利用保單,做為退休金後盾。民國90年以前,由於國內保單預定利率較高,無論是終身壽險、儲蓄險…都比較能創造效果。近年則因國內利率太低,保費漲價,利用保單準備退休金的效果就不如從前了。

某家保險公司對針對年輕族群推出了一張「每年可領回」的終身壽險保單。
以30歲年輕男性為例:每年繳交保費12萬元,自第一年末開始每年可領回紅利(12,000、24,000、48,000不等),並享有身故給付。吸引許多年輕人,經過研究之後,發現幾個問題:
1、    身故給付額度隨年齡增加,一開始只有60幾萬~第十年也只增加到100萬。
若是被保險人為家庭主要經濟負擔者,又有子女,家庭保障就明顯不足。
2、    長達55年的投保期,包括紅利與身故給付二者相加約可領回500萬左右;對照所繳交的240萬保費,投資報酬率約100%多一點,投報率太低了!
3、    保單採固定利率,即便未來市場利率升息,投保人可能也無法更動保單內容。



如果沒有其他投資管道,這份比銀行定存利率稍高,且兼具壽險功能的保單,風險不大。

若有其他相對穩健且利率較優的投資工具,譬如:強勢貨幣高利定存、優質公司債、國外年金型保單、全球型基金…都可參考!

下表以每月投資1萬元(每年12萬元),5%複利累積,經過30年,滾出將近800萬的本利合,投資績效放大許多;缺點則是風險、獲利都比確定給付的保險高。



40退休準備關鍵年

退休金問題是現代人無法迴避的課題,無論「早做晚做、早晚得做」,而且越早準備就越輕鬆。上班族可以自行試算一下,藉以了解自己退休金缺口。一般來說,想要安穩退休,最晚在40歲就應該開始進行退休準備