4種不求人的融資管道?!

歐陽姚
財經專欄作家

文:歐陽姚

因應新冠肺炎疫情紓困,勞動部開辦勞工紓困貸款,每人最高貸款金額新台幣10萬元,預計協助50萬名勞工。

根據紓困貸款規劃,紓困貸款還款期3年,貸款利率按郵局二年期定期儲金機動利率加百分之一計算,目前為1.845%,勞動部補貼第一年貸款利息,貸款第一年前6個月為寬限期,勞工無須繳納本金,第7個月至第12個月攤還本金,第2年起按月攤還本金及利息。

如果有急需的勞工可以申請,不過要記得錢是要還的。這筆錢的金額說大不大

,不過連本帶利每月大約要還3,000元,勢必壓縮到未來3年的所得,所以借款前還是要考慮清楚。

*不求人 融資管道?

除了政府紓困貸款,若有急需,至少有4種不必求人,就可以融資的管道。包括:

  1. 定存質借

  2. 保單質借

  3. 房貸二胎

  4. 標會

很多小資族會以零存整付的方法累積第一桶金,譬如:每月存3,000元,不到3年的時間就可以存下10萬元。如果臨時需要資金周轉,這筆錢又放定存且未到期,就可以質借出來(本金會打8折),只需付少許利息,不致折損全部應收利息。

保險主要目的是規避風險。如果有投保終身壽險、類儲蓄險、年金險…保單,

一般都具有保單價值,只要持續繳費到一定年限,隨著保單準備金增加,投保人就可以按比例借出;只不過保單利息部分不是按照市場利率,而是以保單利率加碼(最高貸款利率為6.9%),手續簡便、不收手續費,也沒有還款時間限制。

至於標會。同樣是不必求人,得標後繼續分期繳納會金即可;缺點是通常急著用錢就要出比較高的標金,利息負擔會比較沉重。

最後要狂推房貸融資。假設向銀行借款800萬元,還掉一定金額且房市走揚情形下,就可再度向銀行貸款。

雖然利率會比第一胎貸款利率高一些,不過房貸利率在其他各項貸款中,利率還是最低的一種。

*銀行信貸沒想像中優惠?

某銀行趁疫情打出卡友優惠貸款方案,內容如下:

免綁約、免保人、最高額度200萬元

超低優惠利率前三個月1.88%、第四個月機動利率2.99%。

以貸款10萬元,年限1年為例:

前三個月固定利率1.88%,每月利息1,271元

第四個月起每月利率2.99%,每月利息為1,319元

一般還要加上開辦費約5,000元

若以貸款12個月:利息(1,271元*3=3,651元+1,319*9=11,871元合計15,522元)15522+5,000(開辦費)=20,522元 ,100,000/20,522=4.8%年利率

若未細算,單看每月1,000多的利息,會以為很划算,換算過才知年息將近5%

,與目前銀行一年期定存利率跌破1%相較,高出約4.8倍。

*飲鴆止渴 不要試?!

最不可取的借款方式是向地下錢莊借款。地下錢莊是以日計息,有向地下錢莊借過錢的應該都知道,一經借款就落入永不超生的地步,無論過程中你還了多少錢,都是在還利息,永遠也沒有還清的一天,所以還是不要飲鴆止渴的好。

 

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