需求爆發 新長照險三大進化

台灣邁入超高齡社會，雖然國人平均壽命延長，但不健康餘命也拉長至約8年。長期照護看似遙遠，卻是每個人遲早都會遇到的議題，唯有及早規劃，才能為自己與家人撐起穩固的保護傘。隨著長照需求快速攀升，新型長照險也出現三大進化，一是保障鏈完整，涵蓋短期照護、可支應每個月長照支出等需求；二是部分商品加入身故保障、輕度失智給付等設計，強化失智與失能階段的支持；三是可滿足不同年齡層、不同預算的民眾對於長期照顧保障的需求。

全球人壽表示，傳統長照險多著重於「長期失能、失智」等較後期的照護階段，但實際上，樂齡族在手術後或短期失能期間，往往就已面臨臨時照護需求。為了讓保障更完整，新型長照險新增「短期照顧金」，與既有的長照保障無縫銜接，亦即初期可透過手術給付與短期照顧金支應急迫費用；後續若失能持續或進入長期照護階段，則由長期照顧金接力提供支持，形成從「短期到長期」的完整保障鏈。

「樂齡退休族若已有醫療險，還需要再買長照險嗎？」是大眾常見的疑問。全球人壽說明，醫療險主要用來分擔「醫療費用」的風險；長照險則著重在長期生活照護需求，例如聘請看護、安養院費用等。兩者功能不同、相互補充。唯有醫療險與長照險雙軌並行，才能在退休後同時守住健康與生活品質，不因突發狀況而被迫失衡。

南山人壽指出，因應超高齡社會到來、國人平均壽命延長，壽險商品除提供既有資產傳承功能之外，將朝向結合多元醫療給付，以將資產活用於自身，呼應壽命延長的趨勢下自益保險設計的需求。健康險商品部分，長期照顧保險需求提高，商品設計除了透過「分期給付」機制，支應長期照顧費用所需，部分商品同時提供身故保障、輕度失智給付，強化失智保障，能夠滿足不同年齡層、不同預算的民眾對於長期照顧保障的需求。

另外，人口結構高齡化加上家庭結構的改變，照顧所面臨的壓力可能遠超乎想像，因此長照保障也不可忽視。對於尚未擁有長照保障且對於預算負擔有所考量的族群，可規劃「南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險（FLTC）」，FLTC提供的長期照顧及完全失能分期保險金，可支應每個月長照支出。

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