【零利率退休攻略10】定期壽險省保費 差額理財聰明存退休本

林宛萱
·7 分鐘 (閱讀時間)
台灣人愛買保險,把保本看得比保障還重要,不善加規劃,恐拖累其他理財安排。
台灣人愛買保險,把保本看得比保障還重要,不善加規劃,恐拖累其他理財安排。

台灣人愛買保險,平均每人持有3.3張保單,高於亞洲平均的2.2張,以及全球平均的2.3張,只是保單雖多、但獲得保障的比率卻低於亞洲地區的平均值,甚至把保本看得比保障還重要。其實以高額保險金規劃終身壽險,不僅降低理財效率,還會拖累退休金計畫。那麼,究竟該怎麼調整,才能同時滿足保障與退休金安排?

台灣壽險滲透度達17.48%,已連續12年蟬聯全球第1,但即便創造了世界第1,保障仍不足。專家表示,這與台灣人太愛買儲蓄險有關,甚至認為保險應該要「無理賠可保費返還」,把「保本」看得比「保障」更重要。

買儲蓄險 理財效益低

其實市場上並沒有理財商品名稱是「儲蓄險」,它所代表的是儲蓄比重高、保障成分低的保單,但本質是「壽險」,為了讓民眾好懂,所以坊間業務都稱這種保單為儲蓄險,一般常見保單分為:「增額型終身壽險」「還本型終身壽險」「利變型終身壽險」3種,全部都是「終身壽險」。

儲蓄險標榜活著可以領錢、死了也可領錢,看似繳了一筆保費可有雙重享受,但實情是儲蓄險把兩份保單合一,因此會比單純買一份生存險或單純買一份死亡險要來得貴。從實質內涵來看,以儲蓄險規劃退休金很有問題。

定期壽險搭配台股投資,不僅讓資產運用更具彈性,滾存下來的退休金有機會超越原保額。
定期壽險搭配台股投資,不僅讓資產運用更具彈性,滾存下來的退休金有機會超越原保額。

多年前,理財講師、財經部落客「效率理財王」余家榮說服母親把手邊還沒繳完的儲蓄險解約,並改買定期壽險,「當時解約金下來有100多萬元,9年前媽媽將其中的80萬元拿去投資台股,現在也滾出136萬元,總報酬率約70%,年化報酬近7%,這樣的理財方式比買儲蓄險更有效率。」余家榮解釋。

類似情形也發生在李先生身上,41歲年薪近200萬元的他坦言,每年都要繳上數十萬元的保費,原本還不以為意,最近聽了女友的話,調整保單後,保費支出一下就少了20萬元,但保障卻不減。「因為買了定期壽險,並將原本的終身壽險減額繳清,多出來的20萬元我就拿來投資。」李先生說,因為手邊仍有房屋貸款尚未繳清,所以目前先幫自己規劃300萬元的壽險額度。

一般人開始接觸保險,業務員都會從「終身型」保障開始推銷,原因很簡單,對業務員來說可以拿到最多佣金,但這樣的規劃並不見得適合保戶。至於到底該如何強化自己的保障,同時又可以做好財務規劃存下退休金呢?首先,得先認清為何要規劃壽險?

資料來源:Finfo網站、記者整理,2020/10/14。
資料來源:Finfo網站、記者整理,2020/10/14。

註:以30歲男性分別投保元大人壽20年期終身壽險與定期壽險20年為例。

規劃壽險 額度先精算

「壽險的死亡保險金不是給自己,領到這筆錢的是受益人,規劃壽險主要是要解決『走得太早但責任未了』的問題。」余家榮分析,萬一家庭支柱走了,留下的房貸、車貸等未償還的貸款,必須由家人來扛,勢必會造成很大的負擔,如果還有未成年子女,孩子的教養金也是問題,「有這些責任的人,才真的需要規劃壽險。」

確認有壽險需求後,要保多少額度也要仔細計算,需要納入考量的費用包括:尚未清償的房貸費用、父母孝親費,以及兒女的教養金。余家榮以自己為例,剛結婚時他為自己保了600萬元的定期壽險,一半是考量母親的孝養金,另一半則是安家費。

規劃壽險額度時,得納入未成年子女的教養金。
規劃壽險額度時,得納入未成年子女的教養金。

至於到底要選擇定期還是終身壽險呢?保費真的差很大。舉例來說,30歲男性規劃保額100萬元壽險保單,20年期終身壽險保費1年得繳38,000元,而定期壽險第1年只需1,400元,隨著年齡的增長定期壽險的保費雖也會增加,但經試算20年後,終身壽險總保費為67萬6,000元,定期壽險為5萬6,600元。終身壽險保費是定期壽險的10倍以上,總保費整整相差61萬9,400元。

可以明顯看到,20年裡一樣的保障,保費差距卻是如此之大。但也有人會質疑,終身壽險可以獲得更長遠的保障,一直延續到身故或最高承保年齡,除了身故、全殘保障、喪葬補助外,有些保單還有滿期祝壽金,達到保本的作用。反觀,定期壽險的保障僅在約定期間內,萬一定期壽險繳了20年,卻很不幸的在第21年過世,不僅是把先前繳的保費丟到水裡,死後也沒了保障。

終身壽險vs. 定期壽險
終身壽險vs. 定期壽險

保費差額 投資買基金

「年輕時買壽險,是替自己20年的工作回報買保險,而老後的死亡保障則不再那麼的重要。」一名銀行高層提出疑問,年輕人真的需要終身壽險嗎?

「真的到60、70歲,手邊的房貸已經繳清、子女也已成人,根本就不需要壽險保障了,那選擇終身壽險其實沒什麼意義,如果想要把錢留給家人,還有更好的方法。」余家榮語重心長地說,從年輕開始規劃定期壽險搭配定期投資,根本也不用怕第21年後沒有來自保險的保障。

捨終身壽險改買定期壽險,可大大提升資產流動性及規劃彈性。
捨終身壽險改買定期壽險,可大大提升資產流動性及規劃彈性。

以30歲的男性而言,將終身壽險轉買定期壽險,一年可以省下32,400元。至於多出來的保費差額,該如何做投資規劃呢?一年省下3萬多元,每月將近多出3,000元可以投資,這個金額最適合定期定額買基金。而投資當然要選最強的市場,在疫情干擾下,台股恢復力道強勁,外資湧入、台商回流,新台幣強勢升值,讓台股穩站萬二。

據統計,2020年以來台股基金表現不俗,上半年國內各類台股基金全部翻紅,交出平均報酬率7.96%的好成績,績效超越大盤加權指數6.67%的漲幅。隨著7月台股加權指數攻破12,682歷史高點,甚至一度上萬三,台股基金也跟著受惠,155檔台股基金中,共有77檔基金淨值創新高,逾21萬投資人獲利。

複利滾存 不愁退休金

買基金的好處是,用小錢就可以投資一籃子好股,還有機會賺取超額報酬。不過,仍有人存疑:這樣規劃真的能夠為自己存下退休保障嗎?保守試算,以台股歷年平均殖利率4%為基礎,若將保費差額定期投入台股基金,20年期間、4%複利下,最終可累積逾96萬元,總報酬率約56%。

2020上半年台股基金表現不俗,平均報酬率達7.96%,績效超越大盤。
2020上半年台股基金表現不俗,平均報酬率達7.96%,績效超越大盤。

若以台股大盤表現為基礎,考量配股、配息以及再投資,以近10年「發行量加權股價報酬指數」平均報酬率8%試算,將差額保費複利滾存下,20年後可以累積逾155萬元,總報酬率達150%。而就算不增加投資金額,只要把期間拉長,還能持續創造效益。

從此可知,以定期壽險搭配投資台股滾存退休金,不僅資產不會被鎖在保險裡,喪失流動性,還有機會創造出比終身壽險100萬保額更豐盛的果實,過上更有保障的退休生活。


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