金研院看世界-放款不再是金融機構的專利

廣大的信用卡市場需求和疫情後先買後付(BNPL)工具盛行,都代表著消費者對於「信用」的需要。隨著金融科技產品快速創新,信用以不同的形式出現,從信用即服務(Credit as a Service, Caas)這個概念來建立利基市場。

美國金融科技市場開始以傳統信用卡之外的方式提供信用,這些金融科技商品目標是讓客戶不用再以債台高築的方式取得資金,幫助達成財務目標,且不同以往的是,這些金融科技公司背後不一定依賴銀行贊助。

為新移民提供貸款

Stilt是一家專門為美國新移民提供貸款的新創公司,因許多在美國拿學生簽證或工作簽證的人信用分數不足,無法取得主流金融機構的貸款。

Stilt提供最多3.5萬美元貸款,在2年內還清,背後資金提供者並非銀行,而是投資基金。同樣由Stilt公司成立的新創公司Onbo,是第一個非銀行投資的借貸服務,Onbo提供一個信用借貸平台,主要服務利用App的介面提供各種貸款選擇,直覺且容易管理。

金融科技卡(FinTech Cards)不需要透過銀行辦卡,用更方便的科技介面結合傳統功能,如貸款、銀行帳戶、保險等,可能是提供更好的回饋,或者讓客戶更容易借貸,取得信用額度,以金融科技卡的外表結合某個銀行來提供資金,介於金融與科技之間,具備更多元化的功能。

例如Aspiration的帳戶非由銀行提供,而是金融中介經紀商提供,推出的簽帳卡可有10%現金回饋於Aspiration的儲蓄帳戶中,主打花錢同時存錢,而存款同時也能產生利息,在每個月刷1千美元的前提下,存1萬美元享有1%存款利率,並由自己設定帳戶手續費,費用可以由用到多少服務來決定。

Self信用卡則幫助沒有信用分數或分數極差的人重新建立信用。Upgrade推出信用卡和貸款的複合卡,結合分期還款服務,刷卡時如同一般信用卡,但償還時自動將餘額分期,每一期償還固定費用。

金融科技卡除了申請使用線上化和更直覺容易的操作外,也開始提供更多的功能。銀行對於信用卡的審核有一定程序,金融科技提供新的方式讓原本不符資格的人取得這些金融商品,對於信用分數不足的人,金融科技也利用更有效率的方式來幫助累積信用,不必總是被金融機構拒之千里。

信用服務 昇華消費者體驗

信用即服務是整合信用於消費者體驗的一部份,例如透過提供更多種結帳的模式,企業可以選擇如何提供消費者信用,如同先買後付的使用,而企業透過這樣的付款模式除了更容易掌握消費者資訊之外,也使支付更方便,且跨越國界。信用即服務的概念使金融科技業者開始注意借貸市場,先買後付的盛行也明確表示大家需要「其他形式的信用提供」,而這種信用額度更有彈性、容易使用且能夠增加使用率。

例如蘋果正在研發的金融服務,除了支付工具(Apple Pay)之外,蘋果信用卡、P2P支付工具都將結合在蘋果手機的錢包,先買後付或分期付款的功能,也是未來可能整合的一項工具。

實際上,透過金融科技,更多創新服務正在開發,信用的提供讓金融服務更加普及,放款不再是金融機構的專利,更多金融科技公司的加入將加速填補市場缺口,期望能達到金融普惠。

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