退休至少有房住？新莊嬤還完千萬房貸 靠勞保勞退月領2萬生活「一輩子被綁住」...3策略自創現金流

編按：無論你認為你的財務狀況多麼複雜，你一定處在這四大分類當中，分別是：牢籠迴圈族、坐吃山空族、亡命天涯族或是輸在起跑點。從損益表的收入扣去支出，我們得到了盈餘，從資產負債表的資產扣去負債，我們得到了淨值。而盈餘、淨值為正值、負值、或零，則可以用四個象限來表達，這一至四象限分別是（＋，＋ ）、（－，＋ ）（－，－）（＋，－）。接著我們便可以來探索，四個象限的財務現況，如何啟動實現人生財富的優先行動策略。

🧐大家都想知道的是：

1. 趁年輕買房、老了至少還有房子，不用擔心晚年生活，真的是這樣嗎？

2. 退休前終於還完房貸，手頭沒剩多少現金，只靠勞保勞退月領2萬，如何安度晚年？

3. 不想老後坐吃山空，退休後該投資什麼，既安穩每月又有源源不絕的現金流？

☆作者／Will 黃士豪，以下書摘內容由三采文化授權Yahoo房地產編輯部刊登

【文 / Will 黃士豪 】

第二象限（盈餘－，淨值＋）：坐吃山空族

這個類別的情況我稱為坐吃山空族，常見於失業中，正在尋求下一份工作的人，或某些中年危機、公司減薪，甚至開始放無薪假，導致入不敷出、吃老本的人。也可能是退休後空有退休金，好不容易還清房貸的人。

這類型的人必須要馬上止血，找到工作或是利用資產變現的形式，先養活自己！至少先存下一年開銷，在開支打平＋10%儲蓄的情況下去探索熱情！

在這個象限的好處，就是至少手邊還有一點錢。但即便如此，也不夠讓他們無憂無慮地終老。

房子有了，其他都沒有？

常聽到一個概念—趁年輕買個房、把繳房貸當成儲蓄，老了的時候至少還有房子，至少晚年生活就不用擔心。真的是這樣嗎？

事實上，這只是減少退休之後的「居住成本」而已。除了房貸、房租外，一樣要操煩其他生活開銷、生活品質，甚至晚年的照護。

也因此，終其一生為了買房，而沒有太多積蓄，也沒有什麼餘裕進行其他資產配置的人，到了退休後，最有可能的生活狀態就是：一邊擔心健康、一方面斤斤計較生活支出。由於只剩儲蓄跟勞保、勞退可以用，一不小心超支，就要擔心坐吃山空。

簡單生活並沒有錯，只是絕大多數人心目中的退休，似乎都希望能到處走走、有時間學習新事物等，而不是只能哪裡不用錢、哪裡有補助，就往哪裡去。

因為終於還清房貸，於是每天的焦慮就變成「到底是錢先花完還是人先走」：錢先花完，怕晚年沒保障；人走了，錢還在，心有不甘。這樣的焦慮程度相較於面對房貸，甚至有過之無不及。

而對於發生在壯年時期的被迫轉職、無薪假，或是降薪工作、吃老本生活等情況，其實倒也不用太焦慮。因為從職涯發展角度來看，反而還大有可為。

無論是壯年吃老本，還是退休坐吃山空，都同樣適用於以下的脫困策略！

避免退休坐吃山空 脫困3策略

策略 ① 資產活化的思維

策略 ② 反退休的財富因子跑道

策略 ③ 收支平衡為王

落在這個類別的退休族群通常都有房產，或是投資型保單、儲蓄險等資產，總和也都大於負債。但因為長年以來的觀念，導致注意力只放在現金上面；因此忽略了其他資產其實可以拿來運用，創造更多收益。

而活化主要來自兩個方式：一、資產變現、二、抵押槓桿。

資產變現就是直接出售低回報的資產（例如定存、沒有綁定什麼重要主險的儲蓄險，不知道到底在幹麼的投資型保單等）。

而抵押槓桿則是用現有資產去進行抵押，從銀行拿錢出來（要符合槓桿原則），直接把現金拿回來，放到可以帶來相對穩健現金流的標的上，如債券、殖利率高的好公司、金融股 ETF、房地產信託基金（REITS）等，或是一些能月發甚至季發配息的基金，增加每個月的收入。目標是能打平本來開銷、以及槓桿延伸的每月支出。

如果是用房產抵押，千萬不要想著「好不容易還完房貸，怎麼又要貸款」！請永遠回到錢的根本：房子、錢都是拿來讓你活得更好，你不需要死守一間「沒有貸款」的房子、看著帳上慢慢坐吃山空，或是謹守勞保勞退每月的金額，讓自己綁手綁腳。那樣就像是一輩子只為房子而活，到最後再讓勞保勞退來決定自己怎麼活。

如果是用房子抵押貸款，也請盡可能延長寬限期，讓自己能在比較沒有壓力的情況之下，爭取更多時間執行「脫困三策略」的策略 2、策略 3。

退休前終於還完房貸 只靠勞保勞退月領2萬 如何安度晚年？

當阿嬤的阿娟姐，年屆退休、孩子也都各自有工作了。記得第一次見面聽到她這樣說時，我還說：恭喜啊！要開始享福了！她卻開始向我傾訴她的不安。

她大概40歲的時候在新莊買了房子，用了20多年時間拉拔孩子長大，也努力清償房貸。現在房貸還完了，房價也漲了，兩個孩子也都各自有出路了，照理說應該要開心迎接退休生活，但她卻滿是擔憂。

她說退休後，她只剩勞保、勞退，每個月收入大概 2萬元。兩個孩子雖然大了，但是收入不高。說到這裡，她還自責在孩子成長過程沒有多陪他們、督促他們讀書。

她自己單親帶兩位孩子長大，第二個孩子三十好幾已經離婚了，所以自己又要幫忙帶孫子。擔心孩子壓力大，所以只要自己過得去，就會拿老本倒貼帶孫子的各種開銷。

隨著年紀增長，以前長期勞力工作的後遺症也多了，不能久站、走遠，腰也容易痛，很擔心自己之後會變成孩子的負擔，更擔心走了之後，兩個孩子會為她留下的房子反目成仇。

當下除了感謝阿娟姐願意向我透露這麼多的同時，也感嘆她的所有擔憂，都是因為擔心下一代，而不是希望自己能過多瀟灑的退休生活。這就是母親的偉大，我想起了自己的媽媽，也感到一陣鼻酸。

年輕時只顧賺錢養家 退休後找回夢想

後來我開始問阿娟姐年輕的時候，或是還沒結婚前，有沒有喜歡做的事、想完成的夢想。

她說她很喜歡研究餐廳裡的菜色，以前要存很久的錢，才能去好一點的餐廳吃飯，每次去都會研究每一道菜、細細品嚐，生怕一下就把菜吃光。正因為如此，那些吃得特別慢的時光，也成了最棒的回憶。

她曾想著有朝一日能成為一位廚師，做出很棒的菜來讓人感到幸福。只是後來結婚了、有了孩子，需要維持生計，而當廚師要上課、考證照，自己沒有那個時間跟預算，就一路努力賺錢養家到現在。

後來我建議阿娟姐去考丙級廚師證照吧！先去看看要上什麼課、有沒有補助、什麼時候考試等。

不要害怕賣房子！退休投資2利器 打造每月源源不絕的7萬生活費

另外，阿娟姐的資產組合有：解約可領回約 80 萬元左右的投資型保單，以及價值約 2,000 萬的房子、近 120 萬元的現金活存。

最好的情況就是，阿娟姐能用她的廚師熱情，創造出足夠的生活開銷，而極端的建議則是重新評估租房成本。

阿娟姐的住房需求行情價大概3萬元左右，生活開銷每月大約4萬是相對夠用的，也就是一年84萬的基本開銷。用4%殖利率回推，只要有2,050 萬的防守型投資組合，就能滿足持續的生活品質與保險開銷。

也就是說，最極端的資產處置方式就是，阿娟姐可賣掉房產，拿回 2,000 萬現金、加上本來的 120 萬元現金、80萬元可贖回的保單價值，共有 2,200 萬元。扣除 84 萬元的緊急備用金，再扣除 26 萬的熱情投入費用（用於學習、體驗的相關費用），剩餘的 2,090 萬直接投入像是債券，或是穩健現金股息派發的標的，在生存受到保障之餘，自己也有一段時間能發展熱情與收入。

阿娟姐最初不太能接受把房子賣掉的想法，但是後來想到身後的繼承問題等，也開始慢慢接受。不過阿娟姐後來還沒處置房子，就在六個月後考到丙級廚師證照，也開始在一些機構兼職，幫忙準備午餐了。

因為她也需要照顧孫子，所以每天早上送孫子到幼兒園後，才到單位去工作，下午又能準時下班去接孫子。收入差不多能打平開銷，勞保勞退的 2 萬元就當儲蓄，也應付不時之需。

重點是，阿娟姐本來的焦慮不見了，就算工作不是很有保障，但她起碼還有房子可以進行活化。甚至因為喜歡下廚，也考慮再往乙級證照精進。

她一年後再來找我時，是帶著她自己做的麻油雞。當時我吃得很開心，阿娟姐也說這不是她最拿手的菜，是因為聽到我喜歡吃才做。她說真的很謝謝我及我的團隊。我也很謝謝她，讓我知道分享財務思維是多麼有價值的事業。

作者簡介_Will 黃士豪

曾帶領公司，足跡遍及新加坡、馬來西亞、台灣、上海、美國、澳洲，超過10萬學員，並在台灣完成超過萬人以上授課、千人以上個人財務、生涯與成長諮詢。現在更創立財務教育科技公司，與世界頂尖大學、非營利組織、政府部門、聯合國等合作，開發出AI輔助的財務學習App，實現「財務學習是基本權利」到世界各地。

【現任】

‧新加坡 金融教育科技新創 GoodWhale 共同創辦人暨CEO

‧三實而立 人文紀實紀錄片主持人

‧RFP 美國註冊財務策劃師

☆本圖文摘自三采文化《這輩子賺多少才夠？：【行動清單×10張表格】逆轉勝！成為自己的富一代》