退休理財術－靈活退休成趨勢 三外銀揭全攻略

「退休」被現代社會視為需要好好規劃、靈活調整的人生轉換期。三外銀分別從退休模式選擇、資產提領策略，以及風險控管等面向，提供多元化建議，凸顯現代退休規劃已邁入整合財務與生活的全方位時代。

隨著壽命延長與工作型態轉變，傳統「一退到底」的退休模式已逐漸式微，「靈活退休」與「微退休」成為新興趨勢。滙豐銀行指出，靈活退休的核心在於階段性退出職場與持續參與社會，提出五步驟協助退休前規劃，包括評估預算、尋求專業指導、探索休假時機、考慮醫療保障與尋找額外收入來源。

渣打銀行則從退休後資產運用的角度，提出「4％法則」作為黃金提領準則。4％法則是一項經時間驗證的原則，為永續提領提供了衡量基準。其前提是投資人可以在退休第一年提領投資組合資產的4％，隨後每年根據通膨調整提領金額，便能在一般30年的退休期間內，有較高機率避免資金耗盡。

渣打銀行表示，隨著提領率提高，資產提前耗盡的風險將顯著上升。舉例來說，若退休者每年提領8％，雖然初期生活較為寬裕，但若遇上市場下跌或通膨攀升，投資本金將加速縮減，可能比預期更早用罄。同時，高提領率也會限制投資組合的成長潛力，因為大部分資產被用於當前支出，能投入市場並透過時間發揮複利效應的資金就相對減少。這在退休初期尤其不利，複利效應在長時間累積下最為顯著。

退休後，長期累積的資產將會因支付退休生活的花費而逐漸遞減。星展銀行表示，退休是從「資產累積」階段轉為「資產遞減」階段，而透過完善的退休規劃，可以避免退休後「長壽擊敗退休資金，導致歲月無期，口袋空空」的窘境。

星展銀行強調資產遞減期間，應區分「保證收入」與「非保證收入」。保證收入如租金等相對穩定的來源，但仍需考量租房客源是否充足；非保證收入則來自股票、債券等波動較大的工具，規劃時必須衡量個人風險承受度。該行建議退休族評估保證收入是否足以涵蓋基本生活開銷，若不願承擔過高風險，應提高穩定的被動收入比例。同時，也鼓勵退休人士考慮兼職工作，除了能緩解生活支出壓力，還能在工作中獲得成就感，有助於逐步適應完全退休的生活型態。

星展銀行特別提醒退休族注重「心理安全感」的建構。該行指出,許多退休人士在退休初期會因沒有固定工作收入而感到不安，從習慣存錢轉變為動用存款的狀態，往往令人無所適從。因此心態轉換格外重要，應以正面態度看待退休生活，安心享受過去辛勤工作與投資的成果。

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