退休理財術－退休宅＋現金流 退休理財出新招

隨著高齡化社會到來，臺北都會區退休族的理財策略正悄然改變。專家指出，許多銀髮族正將「居住」視為理財的重要一環，透過出售市區老宅、換購郊區較新且好管理的退休宅，不僅改善生活品質，還能將剩餘資金轉化為養老金，形成「退休宅＋現金流」的雙軌規劃模式。

銀髮族普遍操作方式為「資產活化」將市中心的老宅出售後，換購屋齡十年內的電梯大樓或新宅。永慶房屋研展中心副理陳金萍表示，銀髮族喜歡的物件多位於北投、士林、天母、淡水與紅樹林等區，兼具交通便利、醫療資源與生活機能。若準備1,500萬至2,000萬元，足以購得條件不錯的適合二人居住或獨居的退休宅；1,000萬至1,500萬元也是可以能找到合適標的，餘下資金則可轉入退休金池，增強財務安全感。

由於退休族貸款不易取得，銀行承作意願低，因此多數銀髮族採取「低槓桿」策略，以資產置換而非舉債。這樣不僅降低財務風險，也能保留一筆現金，作為應對醫療、長照或意外支出的資金來源，相較於背負貸款，這種操作更符合退休階段追求「安心」與「流動性」的理財原則。

雖然近年租賃型養老宅有成長，但不少退休族仍偏好自購。陳金萍分析，原因在於自購住宅屬於一般房產，具備轉手彈性，未來若子女承接或轉售皆無限制；相比之下，租賃型養老宅雖省去購屋壓力，但需長期繳交租金與月費，缺乏資產增值與轉手空間。對追求資產傳承的家庭而言，自購更符合「理財兼傳承」的需求。

台北市仍有大量無電梯公寓，加上都更進度緩慢，銀髮族對電梯大樓需求強烈。專家預期，未來五至十年，隨著退休人口增加與少子化影響，退休宅市場將穩步成長。對退休族而言，換屋不僅是居住選擇，更是資產配置的一部分：既能提高居住舒適度，又能將不動產轉化為現金流，滿足「養老金＋居住」的雙重保障。

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