退休理財術－利變型保單打造青壯年晚美人生

黃于庭／台北報導

更新時間2025年7月31日週四上午4:55

壽險業者指出，若能及早部署退休計畫，透過保險商品的穩定性與現金流特性，無論是30歲、40歲或50歲，都能逐步累積安心退休「主動權」。圖／本報資料照片

根據世界衛生組織（WHO）的定義，台灣可能在今年步入「超高齡社會」，也就是65歲以上老年人口達2成，為了彌補青壯年扶養老年人的缺口，「延後退休」已成全球趨勢，不少民眾對未來感到焦慮。不過，壽險業者指出，若能及早部署退休計畫，透過保險商品的穩定性與現金流特性，無論是30歲、40歲或50歲，都能逐步累積安心退休「主動權」。

退休理財的核心就是時間與紀律。南山人壽表示，從年輕階段開始定期記帳、儲蓄與規劃，善用複利效應提早為退休做準備，是最簡單也最務實的第一步。以25歲起每月存下3,000元、年報酬率2.5％複利計算，到65歲時可累積約247萬元，成為一筆退休預備金。

國泰人壽以30歲女性為例，若每年投入約2,000美元、定期繳費十年，搭配退休專屬商品如十年繳的利率變動型美元終身保險，至65歲退休時可累積一筆約5萬美元的資產，並享有每年500美元的現金給付，兼具保障與現金流，為老後生活建立穩定的基礎。

40歲後，多數人步入家庭責任最重的階段，不僅要養育子女也需照顧雙親，俗稱「三明治世代」。這個年齡層面對的不只是日常開銷，更是對未來保障與資產的雙重焦慮。國泰人壽建議，這類族群可考慮定期配置利率變動型保單，採20年期繳方式累積資產，若每年保費投入約4,000美元，65歲退休時可累積約11.5萬美元，保留約14.5萬美元終身壽險保障，實現「自己老後有錢用、家人未來有保障」兩全策略。

對50歲才開始規劃退休的人來說，最常見的問題就是「來不來得及？」壽險業者認為，雖然起步稍晚，但只要運用對的工具與策略，仍有機會建立穩定現金流。

國泰人壽指出，例如50歲男性可選擇單筆大額配置於投資型，以「月月泰利變額年金保險」為例，假設投入100萬元並委託專業團隊操作，至65歲時每月可穩定領回約8,000元，搭配靈活的資產撥回機制，既可應急亦可長期運用，適合有一筆閒置資金的民眾。

無論起步早或晚，退休金的「穩定現金流」始終是核心關鍵。南山人壽提醒，長壽風險逐年升高，退休金除了「夠用」，還得「夠久」。無論是退休規劃、資產累積，還是保障設計，最好都預留20年以上的準備期。從記帳、儲蓄、選擇適合自己的保險工具做起，每一小步的累積，都是邁向理想退休生活的重要一大步。

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