退休理財術－利變保單存老本 留意四點

根據調查發現，熟齡族普遍覺得退休金準備不足，平均計算下來，整體熟齡族認為應準備的退休金高達837萬元。由此可見，想要安心養老，退休財務基礎相當重要，如今有愈來愈多人透過利率變動型保險商品累積資產，因此在投保前須掌握四大必懂觀念重點，更能穩健地為自己準備未來退休生活的財源。

每個人都希望在退休後有穩定金流，可以維持一定的生活品質，而利率變動型商品即是一種穩健累積資產的工具。若身邊已小有積蓄的熟齡族，可以選擇具有穩定成長特性的利率變動型終身壽險，除了立即享有終身壽險保障外，每年還可以透過宣告利率的機制享有增值回饋分享金，且利用增值回饋分享金購買增額繳清保險，除了增加保障額度外，也可加快保單價值準備金的累積速度，讓資產成長更快更多。

部分利率變動型壽險商品還提供免費轉入年金險的權益，可為自己打造退休的終身俸；或是選擇有保險金定額給付選擇權的商品，將身故保險金指定以分期定額方式給付，讓保險金運用更妥善，延續守護摯愛家人。

全球人壽提醒，在投保前，利率變動型商品有四大必懂觀念重點，務必事先了解，才能找到最適合自己的保險商品。

第一，宣告利率不是固定或保證的利率。利率變動型商品會稱為「利率變動型」，是因為保險商品除「預定利率」外，多了一個「宣告利率」。

「宣告利率」是指保險公司將保戶所繳交的保險費作有效的資金運用，並就其所獲得的投資報酬扣除相關行政費用率後，用來計算與累積增值回饋分享金的利率。既然是由保險公司投資運用而來，就會隨著不同時期的區隔帳戶投資績效好壞而變動。因此，宣告利率會依商品設計的不同，每月或是每年重新調整一次，不是保單全期間都用相同的利率。

第二，回歸保險本質，不以宣告利率選商品。投保利率變動型商品時，應該要回歸保險本質，了解保單條款內容，詳細檢視保險商品所提供的保險內容與保障範圍是否適合自身的需求，不應該只看宣告利率的高低，作為挑選時的唯一考量標準。

第三，提前解約，恐無法拿回全部保費。利率變動型商品主要是用來做為長期的保險規劃，除了投保後不能解約的利率變動型即期年金保險之外，在保單設計上多數均會在保障的前期收取解約費用（至少前六年都會設有解約費用率），鼓勵保戶長期持有，以達到預期的保障目的。如果保戶臨時有資金的緊急需求，申請提前解約時，就可能因為被扣除解約費用而導致無法拿回所繳保險費的全部金額。

第四，外幣保單會有匯率風險。利率變動型商品除了一般新台幣收付的商品外，也有外幣收付的商品。投保外幣保單前，除了評估保險商品本身是否符合自身需求外，應同時考量自身承受匯率風險能力、未來是否有外幣需求，以及外幣所屬國家的政治及經濟變動風險等因素，納入通盤考量。

第一金人壽指出，風險承受度較低的民眾可以透過「利變年金險」累積資產，或是將相對穩健的「利變年金險」作為資產配置的其中一塊，以利分散風險。

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