退休安養、穩健投資 打造富足老後生活！

台灣在2018年步入高齡化社會，平均每7個人就有一個是65歲以上的老人，而到了2025年將進入超高齡化社會，每5人就有一個老年人口；更值得擔憂的是，伴隨不婚和少子化，讓許多人不得不開始思考，退休後錢到底夠不夠用？從現在到退休前要準備多少養老金，才能過上自己想要的生活，甚至足夠支付看護照顧費用？

安養信託、資產保全，樂享老年生活

現代人越來越長壽，家庭成員越來越少，甚至因工作關係散居各地，家中長輩獨居而衍生不少照顧問題，而在金錢管理方面，像是退休金被詐騙、財產遭人侵佔或交付子女後被棄養的情況時有所聞，突顯資產保全的重要與迫切性。

台北富邦銀行陳弘儒資深副總經理指出，隨著信託財產觀念普及化，信託成為民眾退休規劃的重要選項。信託最大的特色在於「專款專用」，長輩可在身體健康、意識清楚時提早規劃晚年的財產用途，以北富銀的「安養信託」來說，民眾可將自身積蓄交由受託銀行進行管理及把關，依契約內容按期領取生活費、醫療或安養服務支出，避免養老金遭他人覬覦或侵奪，以及子女不當揮霍等風險。同時可指定自己信任的親友或是社福團體機構擔任信託監察人，確保契約有效執行，讓老年生活更有保障。

「信託財產具獨立性，對於企業經營者，若擔心負擔公司連帶保證責任而波及名下財產，進而影響家中經濟，預先辦理信託就可以為財產設立防火牆。」陳弘儒提及，除了金錢信託，也可透過有價證券信託達到家族股權的傳承。根據資誠2019年調研報告，有56%的台灣家族企業掌權者為第一代，60歲以上掌權者占了45%，顯見未來10年將進入企業接班的高峰期。家族企業可透過建構家族信託，將股權的經營決策權與財產受益權分離，既可鞏固企業經營權，又能解決財產分配與繼承問題，避免家族紛爭及爭產，且能照顧家族成員。

台北富邦銀行高齡者及身心障礙者財產信託業務，今年再獲主管機關績優評鑑，由富邦金控韓蔚廷總經理代表領獎，為國內唯一連續三年獲此殊榮之民營銀行。(圖／台北富邦銀行提供)

海外債券、特別股，創造穩定現金流

想要讓老年生活有保障，還是得有積蓄才能加以運用，但退休後沒有固定薪資收入，因此創造穩定現金流就成為退休理財規劃的首要目標。為滿足銀髮族群的需求，富邦證券規劃一系列「多元銀光商品」，包括海外債券、特別股、ETF指數型基金、共同基金及類全委保單，協助投資人達到維持穩定所得替代收入及保本的目標。

富邦證券財管商品部資深協理鐘瑞釗指出，對退休族群來說，需要的是相對穩健的投資標的，可以運用高信用評等的海外債券，因海外債券多為半年配息，搭配多檔不同配息時點的債券，達到月配息或季配息，提供銀髮族所需的穩定現金流。而同樣有配息（季配）概念的特別股也可以如此操作，且特別股進入門檻較低，配息率較債券高，受到不少投資人青睞。至於國人所熟悉的共同基金，也有不少操作績效不錯的月配息債券基金、特別股基金或多元收益（股債平衡型）基金，惟投資人須留意配息率很高的基金是有可能配息來自本金。

另一項月配型商品為類全委保單，具有分散風險、專家理財、穩定金流及資產保全等特點，例如近期市場受疫情與貿易戰震盪，富邦人壽的投資型保單透過投信專家審慎控管帳戶波動及穩定金流，適時將持股降至三成以下、現金維持七成以上，使得保單帳戶的投資組合較市場抗跌，保單月提解報酬率年化可達4%～5%。

鐘瑞釗提醒，「面對琳琅滿目的投資商品，除了要找信任的金融機構、理專或營業員，本身也應該做些功課，對商品有些了解，並認知高報酬相對就有高風險，依據個人風險承受度，選擇適合的投資工具。」值得一提的是，富邦證券將海外債投資門檻降至一萬美元，尤其近期台幣創歷年新高，就可考慮配置美元計價的投資商品，透過長期投資獲得穩定報酬。

財務獨立、專款專用，提早退休不是夢！

近年在國外掀起一股「FIRE」（Financial Independence, Retire Early）風潮，簡單來說，是透過財務規劃達到經濟自主進而提前退休。富邦人壽總經理陳俊伴指出，退休金光準備生活費仍不足，可能還有醫療、長照、學習或旅遊等衍生的額外開銷，民眾可利用「富邦樂退方程式」（夢想的退休生活－已有的退休規劃＝需要補足的退休缺口），了解退休後的各種需要與必要開支，同時盤點目前已有的退休準備清單，再結合「樂活退休四帳戶」，及早做好退休金流與風險保障規劃。

「樂活退休四帳戶」包括養老、醫療、長照與責任四大面向，利用年金險、還本型終身壽險創造退休後源源不絕的養老金；透過醫療險或重大傷病險作為醫療費用補償或重大疾病預備金；結合長照險、失能扶助險及類長照險，轉嫁照護費用負擔；類全委保單，創造每月現金流。陳俊伴強調，「民眾不僅要有專款專用概念，更需要養成定期保單健檢，才能持續強化保障缺口，並善用時間複利效果，打造兼具品質與保障的樂退生活。」

更多風傳媒報導
相關報導》 富邦產險領先業界與LINE Pay及一卡通合作 推出繳保費的新服務
相關報導》 《亞洲貨幣》「亞洲銀行業女力調查」揭曉 富邦金控名列亞洲銀行業前十大、勇奪台灣第一