退休反而會省小錢花大錢？準備退休金要更積極！

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【摩根資產管理廣告文宣】

在台灣，很多人都以為退休後的生活開銷會比退休前要少，因為退休後的花費應該不會像上班時那樣繁多吧？！談到這邊，您可能要小心一個陷阱，就是根據實際情況顯示，由於退休後的生活型態將發生重大轉變，在社交和閒暇時間大幅增加的情況下，我們的生活開銷，反而都將集中在通膨漲幅最大的幾個分類內，所以準備退休金時，我們的態度也應該要更積極。

退休後的時間分配將發生重大轉變
根據摩根資產管理的統計，若扣除睡眠的時間，在退休前，我們每人每天的時間，大致相對平均分配在工作、社交、飲食與家庭管理上。假設從65歲退休之後，原本花費在工作上的時間，將逐漸轉移到社交、閒暇與運動上；此外，我們花費在飲食、個人照護與家庭管理的時間上也會比退休前略多(見下圖)。

退休前後每日時間花費比例變化

資料來源：Principles for a successful retirement, Retirement Insights, JP Morgan, 2022/12/31.
資料來源：Principles for a successful retirement, Retirement Insights, JP Morgan, 2022/12/31.

退休後的開銷項目物價年增率反而最高
這種生活型態雖然聽起來很不錯，但從物價的角度來看，無論是社交、閒暇、運動還是飲食，這些項目在所有物價指數的分類中漲幅都是最大的。也就是說，雖然退休後我們會減少在通勤、衣著與通訊上的開銷，但跟其他退休後需要的支出的項目相比，這些省下來的開銷反而有點顯得微不足道。

根據行政院主計處的統計，從民國81年到111年這30年間，在所有消費者物價的基本分類中，食物類的漲幅累計為105%、醫藥保健類的價格漲幅累計為69%、教養娛樂類的價格漲幅為51%、其他雜項如個人美容、衛生、隨身用品等的價格漲幅累計為63%。也就是說，若以退休後最多30年的餘命來計算，在退休之際，我們也要確保手上的退休金可以因應退休後30年的通膨漲幅，特別是食物、醫藥保健、教養娛樂與其他雜項類的通膨漲幅(見下圖)。

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台灣消費者物價基本分類指數年增率(%)

資料來源:中華民國行政院主計處，民國81年1月至民國111年1月。
資料來源:中華民國行政院主計處，民國81年1月至民國111年1月。

退休後仍要持續投資 才能享受美好生活
摩根資產管理建議您，既然通膨是每年幾乎都存在的現象，它不會在我們退休後就終止。所以即使已經到了退休的年紀，也不代表我們可以停止準備退休金，相反的，我們可能更要持續投資，才能因應退休後最多長達30年的餘命開銷。當然，由於持續投資必須拉長投資期間累積成果，所以最佳的因應方式，就是透過股票、債券、另類收益等多元資產進行長期布局，以掌握不同景氣循環與市場波動下各類資產的收益機會。

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