退休前最多投資者後悔一件事

Motley Fool Staff
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COVID-19大流行導致美國大量民眾確診,許多人失去生命,生計不保。由於經濟遭受重創,目前約有2,100萬美國人失業,數以百萬人正在休假、減薪或工時縮減。全國在5月底失業率衝上13.3%,是繼1930年代經濟大蕭條以來最高水平。投資者如坐過山車,力求挨過驚濤駭浪,同時又要確認哪些投資長遠屬於穩健。

安聯人壽保險(Allianz Life Insurance)最近一項調查清楚反映投資者面對的困局,對前景不可預知,調查中58%受訪美國人表示,大流行打擊他們的退休儲蓄。安聯人壽消費者分析部門副總裁Kelly LaVigne表示:「COVID-19未爆發前,市場肯定已擔心股市會出現波動,但大流行重創經濟,對退休儲蓄帶來毀滅性影響。」在這方面,調查顯示大流行期間,45%美國人減少或完全停止進行退休儲蓄。

許多人對自己的財政狀況焦慮不安,調查中有一項關鍵統計數據正好反映這個現象,顯示57%美國人希望在未爆發大流行前能夠有更好的財務計劃。

LaVigne指出:「過去幾個月的危機,令人更加明白風險管理和對投資組合的保障非常重要。這類黑天鵝事件雖然很少,而且往往相隔很久才會出現,但人們值得開始想想,可怎樣保障退休儲蓄,避免受到突發事件影響,因為很不幸,這種事確實發生了。」

下文將教您如何制定理財計劃保障退休資產。

訂立目標

若想有穩健的理財計劃,第一步是訂立目標。您現時的目標會建基於多個因素,包括您的年齡。如果您才20歲出頭,目標可能包括償還學生貸款、買樓、供養家庭和退休儲蓄。如果您年齡較大,目標可能會截然不同。您未必要償還學生貸款,但可能要進行儲蓄供子女上大學,亦要為退休進行儲蓄。緊記要同時兼顧短期和長期目標。

不論是哪個年齡組別,都有一個不變的目標,那就是為退休儲蓄,而且要越早進行越好。坊間有許多不同公式,可用來計算退休需要多少錢,但有一個普遍原則,就是您期望退休前最後幾年有多少工資,那麼儲備應要有這筆錢的10倍。您可向理財顧問請教,尋求幫助制定目標,但您亦可自行制定。無論如何,都要清楚記錄下來,因為這些目標將作為資產配置的基礎。

建立框架

您制定目標後,需要規劃實現目標的框架。許多理財顧問建議使用50/30/20框架,意思是將收入的50%用於基本生活需要,例如按揭、租金、水電煤、學生貸款、食品、交通和保險。另外30%用於自己想有的生活,例如看電影、餐飲、娛樂和旅遊度假等。同時預留20%用於各項理財,例如償還信用卡債務,增加應急儲備,或是子女大學基金和退休儲蓄。

相關比例可以變動,視乎實際情況和歲數。但關鍵就是建立某類框架,幫助您控制支出,減輕債務,累積儲蓄。

投資工具和策略

在這方面,您可能需要投資顧問的指引,但基本上可著眼於能實現目標的工具。退休時,如果您有強積金供款,又或其他僱主供款計劃,那麼您大可善用僱主供款那部分,因為可說是免費得來的資金。您若是大學生,應該設立獨立的儲蓄戶口,又或參與其他大學儲蓄工具。至於應急儲備,面對眼前的危機可說是及時雨,特別是如果突然失去飯碗。理想情況下,應急儲備要足夠應付3到6個月支出。無論目標是什麼,您都有實現目標的工具。

您(和理財顧問,如有)應制定投資策略。如果您才20至30多歲,有較長時間應對市場短期波動,能夠承受更大風險。但如果您即將退休,那麼根據您的風險承受程度,投資自然有理由較為保守。

收入計劃

您什麼年紀退休,未必是您可以控制,約34%退休人士其實是由於突然失業,被迫提早退休。如果是這個情況,您在退休時可能要兼職,才能維持正常生活。如果不是別無選擇,那麼您最好是盡量提高退休收入,應等到退休年齡66至67歲才好功成身退,這要視乎您的出生年分。如果您等到法定退休年齡,將可獲得全部長者福利;如果不是的話,您也無法取得強積金供款。越遲退休,也可讓您遲一點動用退休儲蓄。

這些是制定理財計劃的基本原則,還要考慮其他因素,包括醫療和長期護理。在這方面,您可考慮購買長期醫療保險。

您值得定期檢視計劃,應對人生各項轉變,例如失業或照料父母等。無論什麼情況,理想的財務規劃有助您立於不敗之地,按部就班作好退休準備。

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本文所提供的信息僅供一般參考之用,並不構成任何個人化的投資勸誘或建議。作者持有上述的股票。

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