退休不怕沒錢花！理財教主教30歲月投資1萬2滾出1800萬元

在現代社會，活得「太久」反而成為一種風險，退休後需要更長時間的財務支撐，若沒有提早準備，恐將面臨錢不夠用、坐吃山空的困境。理財教主郭莉芳接受《Yahoo股市》採訪時分享，透過ETF配息、股利收入等多元方式累積退休金，不僅能打敗通膨，更能讓退休後的生活品質有保障；她也分析30歲到50歲不同年齡層的儲蓄試算，強調「越早準備，越輕鬆」。

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台灣人平均退休年齡落在61歲，但普遍壽命可長達80至85歲，意味著退休後需面對20年以上的生活開銷。許多金融機構調查顯示，民眾普遍預期的退休金需求約落在1,300 萬至 1,400 萬元。然而，為了讓不同年齡層的在職者都能感受到相對較低的壓力，一個普遍且較為務實的目標是將1,000 萬元設為個人退休金的門檻。

郭莉芳以1000萬元退休金為例，說明如何評估退休金是否足夠，並依不同年齡層的準備年期進行試算。值得注意的是，這1,000 萬元的目標金額「並不包含勞保和勞退」。郭莉芳強調，這是一種「保守估計」的策略，目的是為自己保留一個緩衝空間，避免因通膨或突發支出而造成退休後的財務壓力。

設定退休金目標三大關鍵考量

1 . 預期的生活品質與開銷：

「一個月花3萬，跟一個月花5萬的人要預留的金額就不一樣。」郭莉芳指出，首先要釐清自己退休後希望維持什麼樣的生活品質，決定了退休後的每月花費，由於退休後通常會減少通勤、交際應酬及外食等支出。

如以世界銀行（RBAN）的推估，通常會以退休前生活開銷的約 70% 作為退休後的參考值。

舉例：目前每月花費5萬元 退休後至少需要3.5萬元才能維持接近現有的生活水準。

2. 距離退休年齡的準備年期：

準備期的長短會直接影響每月儲蓄的資金壓力。郭莉芳舉例，同樣要存到 1,000 萬元，30 歲計畫 50 歲退休（20 年），與30 歲計畫 70 歲退休（40 年）相比，顯然後者擁有更長的準備時間，每月儲蓄的壓力會更輕。

3. 通貨膨脹率：

郭莉芳強調，這是人們在規劃退休金時最容易忽略的因素，今日的 3.5 萬元，經過 20 年的通膨侵蝕，可能已不具備同樣的購買力。因此，在預估退休金時，不應抓得「剛剛好」，而應採取保守態度，適度高估一些，以避免未來因通膨導致資金不足。

不同年齡層的每月儲蓄金額試算

若以目標 1,000 萬元、60歲退休，投資標的年化報酬率8%為例。郭莉芳分析，若30歲開始準備，在考量 2% 通膨下，每月約需投資 12,778 元，30 年後，本金加通膨調整後的貨幣價值預計可達約 1,800 萬元。

若從40歲開始每月約需投資25,948 元，20 年後約可累積 1,486 萬元；若從50歲開始，由於剩下10年即退休，因此每月約需投資 67,243 元，10 年後約可累積1,219 萬元。

「越早開始準備，每月的儲蓄壓力越輕」，郭莉芳強調，這歸因於複利效應的巨大影響，尤其在第7至8 年後，複利效果將會顯著放大。他也提到，其實8% 的年化報酬率也非難事，例如台灣的 0050 和 006208 等市值型ETF，自發行以來年化報酬率都超過 10%。