退休不只存錢 專家揭「通膨長壽」雙風險 恐讓百萬資產縮水一半

退休理財規劃是許多上班族關注的重要議題，尤其面對通貨膨脹和長壽風險的雙重挑戰。科技業上班族邱禹韶雖然才四十多歲，但已開始為退休做長期布局，透過每月至少投入收入10%於穩定低風險的投資項目。專家指出，退休金準備需考量個人期望的生活品質，並依照簡約、樂活或富足三種退休生活方式，分別需準備約441萬元、1311萬元或2511萬元。理財專家建議運用「4%法則」進行退休金規劃，同時提醒民眾必須正視通貨膨脹與長壽風險，透過適當的資產配置確保退休生活無虞。

科技業上班族邱禹韶認為，將錢放在活存裡等同於貶值，因此她選擇定期定額購買台積電等長期具發展性的公司股票。她表示，假設從40歲開始投資，經過25年的複利滾動效果是非常驚人的，即使只有1.5%的報酬率，透過指數型增長25倍後也能累積可觀資產，關鍵在於有耐心且穩定地持續投入。邱禹韶每個月至少將收入的10%投入穩定投資項目，作為退休理財規劃的一部分。她主要選擇低風險標的，雖然投報率較低，但長期累積下來的資產相當可觀，再搭配其他保險規劃，使退休金安排布局更加完善。她強調，退休規劃不僅僅是考慮需要多少錢，還要思考想要過什麼樣的生活品質，以及如何維持健康的生活方式。

根據遠見雜誌的勞退新制大調查，退休生活可分為三種類型：簡約退休每月花費約4萬1，年花費49萬2000元；樂活退休每月花費約7萬，年花費84萬元；富足退休每月花費約12萬，年花費144萬元。家庭理財精算師珊迪兔解釋了麻省理工學院學者提出的「4%法則」，這是一種退休理財規劃參考方式。珊迪兔表示，4%法則概念簡單，假設有一個投資組合，每年只提領其中4%，剩餘資金繼續投資。根據歷史數據，若投資報酬率有7到8%，這種方式可以讓資產至少撐三十年以上。依照三種退休情境，以4%法則推算，簡約生活需準備約441萬元，樂活生活需約1311萬元，富足生活則需約2511萬元。

珊迪兔強調，退休規劃面臨的不只是錢夠不夠的問題，還有兩個隱藏的風險：通貨膨脹和長壽危機。她解釋，即使現在存了一大筆錢，也會隨著時間慢慢縮水。假設年通膨率是2到3%，聽起來不高，但三十年後，現在的100萬可能只剩下不到一半的購買力。

為了應對這些風險，珊迪兔建議，運用4%法則提領的資產需要長期增值。適合的投資標的包括全世界股票ETF、全市場美國股票ETF、台灣50指數ETF等。債券方面則以大範圍高評等公債或政府公債較為合適。她更建議將提領率從4%降低至3%到3.5%，以因應長壽風險的資產配置需求。新北中教理事長黃耀南提醒，規劃退休金時需考量自己本身要準備的退休金數額、每月支出金額，以及每月可獲得的退休金收入。如果每月支出大於退休金收入，就會產生財務缺口，這正是退休族需要準備的退休基金。4%法則是否適用，需因人而異，取決於個人是想要簡約、樂活還是富足的退休生活，每個人的退休第二春都有不同的盤算方式。

更多 TVBS 報導
沒編軍警消加薪！白委擬退總預算+告發卓榮泰瀆職 政院回應了
前總理強勢回歸？ 捷克國會大選開票97％後暫居首位
退休金別白白消失！家屬10年內沒領 勞保局：1.6萬件直接充公
瑞典跨國詐騙 五千名長者損失畢生積蓄