薪水不多又想旅遊 有邊玩邊存錢的方法嗎?

李美虹
財經專家

文:李美虹

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薪水不多又想旅遊 有邊玩邊存錢的方法嗎?

在出版社工作的小薇,一家人一直是租房子居住,為了幫忙分擔家計,她從大學畢業後就和妹妹每月各拿1萬元付房租,此外,每個月她還要償還4千元學貸,光是這兩項支出,就占了小薇月薪3萬8千元的36%。

除此之外,小薇還有另一筆較大的開銷,就是每個月的保險費!原來小薇的媽媽從事保險兼職,每次看到好商品就會叫小薇投保,東買西買下,小薇1個月的保費支出高達1萬5千元,再加上前面提及的房租、學貸的1萬4千元,這3項支出就高達2萬9千元,已經占去小薇薪資的76%,每月只剩9千元可供花用,對她來說,負擔相當沈重。

小薇的保單都交給媽媽保管,她只記得有買投資型保單、6年儲蓄險、20年儲蓄險、終身醫療險及防癌險。因為每月保費支出實在太高,小薇目前已經停繳投資型保單,並且每年贖回帳戶價值6萬元,用來繳交6年儲蓄險保費,等於是用保單養保單的方式存錢,這樣一來,她每月的薪水就可剩下1萬4千元供花用。

手滑網購、每年出國一趟 始終存不下錢

由於媽媽在家很少開伙,小薇三餐都是外食。有一次,她在公司附近買便當時,拿起手機瀏覽了一下,突然看到喜歡的衣服,便一時「手滑」下單,幾千元就這麼飛了。

小薇這樣的消費方式,加上沒有記帳,結果就是有好幾次薪水透支。還好她堅持把每年的年終獎金存在另一個戶頭,這時就可以用這部分的儲蓄來繳交卡費,還不至於有負債。

為了避免經常性透支,小薇學會一領到薪水,就先把保費、學貸、房租匯入另一個戶頭,剩下的才是生活費,只是,她每個月的薪水幾乎都花光光,而沒有存下半毛錢。

而讓小薇薪水透支的另一個原因就是旅遊。出國旅遊對小薇來說是工作的最大動力,她堅持不管有沒有存到旅費,每年都一定要出國玩一趟。如果錢沒存夠,就先刷卡買機票、付旅館費,回國後再分期償還卡費。

「旅行對我來說真的很重要,是我的『必要開銷』,不能省。所以,到底有什麼存錢方法,可以讓我每年都能出國、又還能存到錢呢?」小薇提出她的最大問題。

認真記帳 消費全用現金支付

其實,小薇覺得薪水不夠花,最大問題就是出在「花錢沒有計畫」,加上沒有自律,當然是賺再多都不夠花。

既然花錢太過隨性,建議小薇最好還是先不要刷信用卡,全部改用現金支付,並且乖乖的記帳2個月,把生活費的各類支出作記錄,就會清楚金錢流向,找出可以壓縮的空間。只要有心檢討與改變消費行為,一定可以節省不必要的支出,進而開始邁向存錢的道路。

由於小薇的銀行帳戶有兩個,一個是存年終獎金的帳戶,一個是薪資帳戶,她可以把這兩個帳戶改個名稱,其中,薪水與年終獎金一拿到,就先把要存的錢轉入原本的年終獎金帳戶,並把這個帳戶改名稱為「儲蓄帳戶」,而薪資帳戶就稱為「生活費帳戶」。

儲蓄帳戶包括每月所繳保費、學貸、每年年終獎金。建議小薇可以把每年的年終獎金做定期定額投資基金,而不是拿去支付薪資透支的信用卡繳款,因為前面已經建議小薇全部支出都要改用現金支付,並且要記帳2個月,只要確實做到這兩點,相信小薇每個月應該可以有些結餘,就算沒有結餘,每個月薪水都花光,但年終獎金就可以保留下來,把這筆錢定期定額買基金,透過拉長投資時間,提高報酬率。

建立兩個觀念 就能又玩又存錢

現在人手一機(手機),加上網路電商蓬勃發展,網路購物已成常態,只要自制力不夠,上下班途中搭捷運、公車,甚至像小薇一樣在等候餐點時,都可能「手滑」就衝動購物了!因此,對大多數的人來說,問題不在於如何管理薪水,而是必須先改變生活態度與價值觀,小薇若不想捨棄每年出國一趟,但又希望可以邊玩邊存錢,建議可以從以下2個觀念做調整:

觀念調整1:不能什麼都要

調整方式➜ 減少外食費 自備便當

薪水有限,夢想卻無限大,但現實中,根本不可能兩全其美,所以必須有所犧牲,小薇想要出國旅遊,勢必就得從生活花費中找出節省壓縮的空間,而不能靠刷卡舉債去玩樂。

在生活花費中,外食費往往占上班族薪資很高的比例,建議小薇可以和家人一起開伙,晚餐煮多一點,隔天還可以一起帶便當,這樣家庭裡的每個成員都可以省到錢。

以一個月生活費1萬4千元(勿透支)來說,只要小薇控制伙食費每個月在5千元,再扣掉手機、油錢每月約1千元,還有每個月1千元的治裝費(也可累積到3千元再買),這樣還剩7千元,其中2千元就可以存起來當旅費,另外5千則拿來存退休金。

觀念調整2:儘早存退休金

調整方式➜ 調整保單 解約儲蓄險、增加定期壽險

我們可以不結婚、不買房,但不能不退休,尤其現代人越來越長壽,不論單身或已婚,都該提早替退休做好準備。以小薇的年紀來說,現在開始準備退休金還來得及,而且越年輕準備,每月所需儲蓄的金額就越少。

假設小薇想在退休後、85歲之前,過著月領2萬元的退休生活,那麼在通膨考量下,小薇到65歲退休時至少要存到700萬元(假設通膨率2%,投資報酬率5%)。這筆退休金怎麼來?很簡單,只要調整保單,就可以輕鬆存到。

以小薇所買的20年儲蓄險來看,投資及保障效益不大,無法靠這張儲蓄險存到理想退休金,因此她應該把現有保單包括20年期儲蓄險、終身醫療險、防癌險解約,然後將這3張保費1萬元分成兩半,其中5千元拿來買定期壽險、定期醫療險、癌症險等純保障的保單,補足保障缺口。以「雙十原則」來看,小薇壽險保額最好拉到年薪10倍,大約是500萬元。

提高基本保障後,小薇剩下的5千元就可以拿來定期定額投資基金。假設年化報酬5%,投資33年至退休時,約可累積500萬元退休金,加上6年期儲蓄保單滿期後再繼續投資至退休,約可累積150萬元,這兩筆合計650萬元,另外,每個月生活費省下的5千元也可以拿來投資,如同上述的方法複製,又可累積500萬元。以上三筆資金加起來就有1150萬元,不僅可以讓小薇達成退休後月領2萬元的目標,甚至可月領3萬元以上。

這樣的預算編列及儲蓄計畫看起來很簡單,但要做到並不容易,我們必須很清楚了解自己存錢的目的,抱著「非存到不可」的決心,否則很容易因為缺乏夢想,而有一搭沒一搭的存錢,半途而廢。

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作者:李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年,對數字敏感,但卻不喜歡硬梆梆的數學,所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。

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    日  期:2020年08月06日公司名稱:TPK-KY(3673)主  旨:(更正)係因TPK-KY有價證券於集中交易市場達公布注意交易資訊標準,故公布相關財務業務等重大訊息,以利投資人區別瞭解發言人:江朝瑞說  明:1.事實發生日:109/08/052.發生緣由:依據臺灣證券交易所通知辦理重大訊息3.財務業務資訊:(更正最近一季與去年同期增減%)期間 (月) (季) 最近四季累計最近一月 與去年同期 最近一季 與去年同期 (108年第三季至(109年6月) 增減% (109年第二季) 增減% 109年第二季)計算基礎 IFRS合併資訊 IFRS合併資訊 IFRS合併資訊自結數 自結數 核閱/查核/自結數(註)營業收入 8,854 -11.86% 28,049 -1.42% 133,239(百萬)稅前淨利 191 -50.25% 570 310.88% 1,271(百萬)本期淨利 47 -87.55% 308 193.42% 478(百萬)每股盈餘 0.12 -86.73% 0.76 484.62% 1.17(稀釋)(元)(註)Q3'108,Q1'109為核閱報告,Q4'108為查核報告,Q2'109為自結數4.有無「臺灣證券交易所股份有限公司對有價證券上市公司重大訊息之查證暨公開處理程序」第4條所列重大訊息之情事(如「有」,請說明):無5.有無「臺灣證券交易所股份有限公司對有價證券上市公司重大訊息之查證暨公開處理程序」第11條所列重大訊息說明記者會之情事:無6.完整財務資訊請至公開資訊觀測站查閱,路徑如下:(1)近期營業收入及損益資訊:基本資料>精華版(2)歷史每月營業收入:營運概況>每月營收>採用IFRSs後之月營業收入資訊(3)歷史損益(會計師查核/核閱數):財務報表>採IFRSs後>合併/個別報表>綜合損益表(4)歷史損益(自願性公告自結數):營運概況>自結損益公告:7.其他應敘明事項:本公司營運一切正常,近日本公司之股票價格變動及交易量變化,係由市場自由交易機制所決定,請投資人審慎評估。本公司已於109/07/30舉辦線上法人說明會,完整說明第二季財務及營運狀況。

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    【公告】國產7月份自結合併營收之補充說明

    日  期:2020年08月06日公司名稱:國產(2504)主  旨:國產7月份自結合併營收之補充說明發言人:邱隋益說  明:1.事實發生日:109/08/062.公司名稱:國產建材實業股份有限公司3.與公司關係(請輸入本公司或子公司):本公司4.相互持股比例:不適用5.發生緣由:本公司今日公告7月份合併營收為15.33億,較去年同期減少2.63%,1~7月合併營收為100.30億元,較去年同期減少5.59%,因自去年10月起已不將「國產實業福建水泥有限公司」之營收納入,若將去年同期之合併營收亦不納入「國產實業福建水泥有限公司」之收入,則當月份較去年同期增加8.26%,1~7月較去年同期增加5.8%。6.因應措施:無7.其他應敘明事項:無

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    【公告】上奇董事會通過109年第2季合併財務報表

    日  期:2020年08月06日公司名稱:上奇(6123)主  旨:董事會通過109年第2季合併財務報表發言人:魏茂發說  明:1.事實發生日:109/08/062.公司名稱:上奇科技股份有限公司3.與公司關係(請輸入本公司或子公司):本公司4.相互持股比例:05.發生緣由:董事會通過109年第2季合併財務報表6.因應措施:無7.其他應敘明事項:累計合併營業收入NT$2,027,885仟元累計合併稅前淨利NT$120,810仟元累計母公司稅後淨利NT$92,833仟元累計稅後每股盈餘NT$1.62元有關財務報表詳細資訊將於主管機關規定期限內完成上傳作業,屆時相關之訊息請於公開資訊觀測站查詢。

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    【公告】興農董事會重大決議事項

    日  期:2020年08月06日公司名稱:興農(1712)主  旨:興農董事會重大決議事項發言人:余奎儒說  明:1.事實發生日:109/08/062.公司名稱:興農股份有限公司3.與公司關係(請輸入本公司或子公司):本公司4.相互持股比例:不適用5.發生緣由:本公司於109/08/06召開董事會之重大決議事項如下:一、報告109年上半年(109/1月~6月)合併財務報告(單位:新台幣):營業收入 9,098 佰萬元。營業毛利 2,476 佰萬元。營業淨利 607 佰萬元。稅前淨利 481 佰萬元。稅後淨利歸屬於本公司業主 378 佰萬元。每股盈餘 0.90 元。二、通過檢討本公司董事及經理人績效評估與薪資報酬之政策、制度、標準與結構案。6.因應措施:無7.其他應敘明事項:無

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    【公告】凱羿-KY董事會決議不發放109年上半年度股利

    日  期:2020年08月06日公司名稱:凱羿-KY(2939)主  旨:凱羿-KY董事會決議不發放109年上半年度股利發言人:呂芳誠說  明:1\. 董事會擬議日期:109/08/062\. 股利所屬年(季)度:109年 上半年3\. 股利所屬期間:109/01/01 至 109/06/304\. 股東配發內容:(1)盈餘分配之現金股利(元/股):0(2)法定盈餘公積、資本公積發放之現金(元/股):0(3)股東配發之現金(股利)總金額(元):0(4)盈餘轉增資配股(元/股):0(5)法定盈餘公積、資本公積轉增資配股(元/股):0(6)股東配股總股數(股):05\. 其他應敘明事項:無6\. 普通股每股面額欄位:新台幣 10.0000元

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    京元電前7月營收創同期新高 第3季業績看季增5%

    (中央社記者鍾榮峰台北2020年8月6日電)晶圓測試廠京元電(2449)自結前7月合併營收新台幣171.31億元,創歷年同期新高。法人估第3季業績小幅季增,上看5%,再衝歷史單季新高。京元電自結7月合併營收24.71億元,較6月24.89億元微減0.72%,比去年同期23.34億元增加5.85%。法人指出,京元電7月營收創歷年同期新高。累計今年前7月京元電自結合併營收171.31億元,較去年同期136.85億元增加25.17%,也創歷年同期新高。展望第3季營運,法人指出,儘管美中貿易戰衝擊中國華為(Huawei)旗下海思晶片測試在9月中旬的訂單力道,不過,台系手機晶片大廠、美系現場可程式化邏輯閘陣列(FPGA)晶片大廠對5G晶片測試拉貨持續向上,加上美系晶片設計商對繪圖晶片測試需求穩健,均有助京元電第3季業績持穩。法人預估,京元電第3季業績仍可較第2季小幅成長,上看5%,單季業績有機會衝破新台幣80億元大關,再創歷史單季新高。展望第4季,法人指出,需觀察華為與海思晶片測試訂單力道,預估京元電第4季業績季減幅度約6%到9%區間,比原先市場預期的狀況要好。京元電也可望受惠功率放大器廠商和美系處理器廠商擴大委外代工測試的趨勢。展望今年營運,法人預估,京元電業績可望較去年成長16%到17%區間,年業績可望突破300億元大關,續創新高可期,毛利率有機會超過29%、逼近3成,今年每股純益有機會超過3.3元,獲利衝新高。

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    【公告】上奇董事會決議股利分派

    日  期:2020年08月06日公司名稱:上奇(6123)主  旨:董事會決議股利分派發言人:魏茂發說  明:1\. 董事會決議日期:109/08/062\. 股利所屬年(季)度:109年 第2季3\. 股利所屬期間:109/04/01 至 109/06/304\. 股東配發內容:(1)盈餘分配之現金股利(元/股):1.00000000(2)法定盈餘公積、資本公積發放之現金(元/股):0(3)股東配發之現金(股利)總金額(元):57,149,430(4)盈餘轉增資配股(元/股):0(5)法定盈餘公積、資本公積轉增資配股(元/股):0(6)股東配股總股數(股):05\. 其他應敘明事項:無6\. 普通股每股面額欄位:新台幣 10.0000元

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    【時報-台北電】宸鴻TPK-KY(3673)列入注意股,故公告相關訊息,以利投資人區別暸解。 109年6月營業收入88億5400萬元,稅前淨利1億9100萬元,本期淨利4700萬元,每股盈餘0.12元。 109年第二季營業收入280億4900萬元,稅前淨利5億7000萬元,本期淨利3億800萬元,每股盈餘0.76元。(編輯整理:張朝欽)

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