繳了30年！「1忽略」醫療險恐失效專家：快做3動作

東森財經

2025年10月7日週二上午4:01

民眾長年繳交醫療險保費恐成「白繳」！營養師蘇哲永提醒，許多人忽略保單上的「高齡保單懸崖」，一旦達到最高續保年齡，保險將自動失效且無法退費。專家曝快做3動作，避免繳費數十年卻無保障可用。

《蘇哲永藍鯨營養師ft.吞嚥&長照這條路》粉專上分享常見案例，許多人總以為，那張年輕時買的保單，是一輩子的護身符。但卻忽略「最高續保年齡」。營養師蘇哲永表示，在台灣，絕大多數的「醫療險附約」，也就是你住院、手術、實支實付的主要理賠來源，都有年齡上限。「最常見的是到 75歲。有些早期的保單，甚至只到65歲。」

他表示這代表，當自己和家人，進入了最需要醫療保障的年紀時，那張繳了20、30年的保單，會自動、合法地失效。蘇哲永寫道「這就是長照路上，最多人忽略，也最讓人心寒的，『高齡保單懸崖』。」

醫療險保單「75歲天花板」歷史眼淚制度設計

營養師蘇哲永指出，在20、30年前，台灣人的平均壽命，大約就是75歲上下。對當時的社會來說，「75歲」已經是高壽。保單設計到75歲，符合當時對「終身」的想像。且過去的醫療技術，不像現在這麼進步。很多疾病，在75歲之前，就已決定了終點。保單保險的風險計算，自然也是基於當時的醫療水平。他寫道：「在一個數據不夠充足的年代，將續保年齡定在一個相對保守的75歲，是當時保險業，為了確保能永續經營，所採取的共同策略。」

他強調那張舊時代的保單，就像一張來不及更新的地圖，跟不上越來越長壽的時代。

面對醫療保單懸崖專家建議快做「3動作」

1、立刻拿出保單，做總體檢：現在就去找出自己和爸媽的保單，翻到「附約」，找到「最高續保年齡」。確認那張最重要的醫療實支實付，到底能陪被保險人，走到幾歲？

2、重新思考保險的意義：如果醫療險，註定在高齡時離開，那它就只是「青壯年時期」的風險轉嫁。真正能陪自己到老的，是那些有「資產累積」性質的保險，才是未來真正的「醫療預備金」。

3、尋找市場上的稀有選擇：市面上，依然有極少數，願意「保證續保至80歲以上」的醫療險。但它們通常保費極高，且核保嚴格。這需要主動去詢問、比較。

（封面圖／翻攝photoAC）

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