給新手的貸款懶人包：信貸、車貸、房貸差在哪？搞懂「擔保品」貸款利率更低！｜薪生訓練營

貸款利率高低取決於有沒有「擔保品」

常見的貸款主要可以分成兩大類，取決於你有沒有拿出「擔保品」。第一種是「無擔保品貸款」，最典型的代表就是一般人最常聽到的「信用貸款」。它的運作模式，就像銀行在幫你的「信用」打分數。看的不是你有沒有房子或車子可以抵押，而是你這個人「值不值得信賴」，再決定要不要借錢給你，以及到底要借多少錢。因為對銀行來說信用貸款的風險比較高，所以利率通常也會比有擔保品的貸款來得高一些。

第二種則是「有擔保品貸款」，這個種類是你必須拿出有價值的「擔保品」來向銀行證明你的資產狀況，銀行才敢把錢借給你。最常見的例子就是「汽機車貸款」與「房屋貸款」。當你申請這類貸款時，你所購買的車子或房子，本身就成了這次借款的「擔保品」。這麼做的好處是由於銀行有了保障，通常願意提供更高的額度與更低的利率。但相對地，萬一你真的還不出錢，銀行就有權利將你的擔保品收回法拍。

常見的貸款有哪些？

1. 信用貸款

這是新鮮人最容易接觸，也最能體現信用價值的貸款類型。銀行在審核你的信貸申請時，會仔細檢視職業穩定性、薪資收入證明、過去的信用卡繳款紀錄等，綜合評估你值不值得信賴，並以此決定是否核貸，以及提供給你多少貸款的額度與利率。

一般來說，只要你年滿18歲、有正當職業與穩定收入，並保持良好的還款習慣，就有機會申辦。另外，軍公教、醫師、律師或任職於大型上市櫃公司的員工，因為收入穩定、風險較低，常常被銀行視為「優質客戶」，更容易取得優惠的貸款條件。

至於你能借到多少錢，金管會有一個明確的規定，稱為「負債比（DBR）22倍原則」，也就是你所有無擔保品的貸款總額（包含已有的信貸、信用卡未繳餘額等），不能超過你平均月收入的22倍。舉例來說，若你月薪4萬元，你的信貸總額度上限就是88萬元。而現在申請信貸的管道非常方便，大多能透過網路24小時申辦，流程也相當快速，最快甚至當天就能撥款，對於有臨時資金需求的人來說，是非常方便的選擇。

2.汽機車貸款

如果你名下有汽機車，那麼「汽機車貸款」就會是另一個靈活的選項。因為有車子作為實質的擔保品，降低了放款機構的風險，所以車貸的審核通常比信貸寬鬆。除了看你的個人信用，銀行會評估你車子的廠牌、年份與車況來決定額度。一般來說，可貸金額最高可能可以貸到鑑價後車價的150%，提供比信貸更高的額度彈性。對於信用紀錄尚不豐富，但名下有車的新鮮人來說，也是一個可以考慮取得資金的有效管道。

3.房屋貸款

對許多社會新鮮人來說，買房是人生藍圖中的遠大目標之一，而「房屋貸款」也是多數人一生中金額最大，期限也最長的一筆貸款。當你看中一間房子但自備款不足時，向銀行申請用來支付剩餘屋款的貸款，就稱為購屋貸款。因為貸款目的明確，而且有你即將購入的房屋作為十足的擔保，銀行通常願意提供較長的還款年限，較高的貸款成數與相對優惠的利率。特別是針對年輕的首購族，政府時常會推出優惠方案，例如現行的「新青年安心成家貸款」，就能提供比一般銀行更低的利率（目前最低1.775%起），這種政策型的貸款方案條件通常會好上許多，是新鮮人未來需要密切關注的重要資訊。

總結來說，無論是有擔保品的房貸、車貸，還是無擔保的信貸，銀行最終看的都是你的「個人信用」，以此決定貸款的額度及利率條件。因此，從現在開始用心經營信用紀錄，對新鮮人來說是最重要的第一步。貸款並非洪水猛獸，而是能加速你達成人生目標的金融工具。從最基礎的信用貸款，靈活的汽機車貸款，到長遠的房屋貸款，每種工具都有其適合的情境。建立正確的貸款觀念，才能讓你借得聰明也還得輕鬆。