你還在存定存?用對方法,每月少存1萬元 也能提早退休!

林奇芬
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用對方法 拉近你與退休的距離

根據台灣指標民調今(2021)年3月進行的「全民退休大調查」,台灣民眾認為理想的退休金平均約1,152萬元。而一般民眾最常選擇的理財方式與占比分別為:①保險69.1%、②定存33.8%、③股票29.2%、④基金22.6%、⑤房地產20.6%、⑥ETF 8.8%。這個調查結果與我20年前做的調查,沒有太大差異,大多數人仍選擇非常保守的理財工具來做退休準備。此外,理想退休金額也沒有太大增長,顯示民眾仍低估物價上漲風險與退休生活需求。

簡單試算一下,如果選擇定存、儲蓄險來存退休金,以30年估算(大多數人存不到30年),由於目前定存利率僅0.8%,若以1%計算,每個月需要存25,000元,才能存到1,050萬元。若選擇股票或基金,拉高投資報酬率至5%,則每月僅需存15,000元,30年就可以存到1,253萬元。從以上試算可知,若能提高報酬率,累積退休金的效果更好,需要投入的資金也能減少。因此,股票、共同基金才是存退休金的最佳工具。

挑選股票需要不少專業知識,也需要經驗與膽識,一般人投資成果不好,因此,共同基金、ETF會是較佳的退休理財工具。共同基金種類繁多,從全球股票、區域股票到單一國家股票、產業型股票都有,還有高評等債券、高收益債券等不同債券類型,以及平衡型基金、多元資產基金、組合基金等,投資人可根據自己的偏好自由搭配。即使只投資台股基金或ETF,也一樣能達成亮眼的理財績效。舉元大台灣50(0050)為例,它在2003年7月以37.1元掛牌,今(2021)年1月創新高達143.25元,總計近18年,累積報酬率達286%,年化報酬率則約7.5%。另外,再舉一檔主動基金安聯台灣大壩為例,2003年7月1日淨值為4.5元,今年最高淨值已來到57.22元,總計報酬率1,171%,年化報酬率約14%。不管是被動ETF還是主動基金,都顯示長期投資一籃子股票的報酬率非常驚人。若年輕人要開始存退休金,建議以股票基金為首選。別擔心市場波動風險,若以定期定額長期投資,不僅可以降低風險,還會因為紀律投資,不知不覺存到一大筆退休財富。

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