理財達人曝3關鍵 提早達成財務自由

東森新聞

布藍登是「財務獨立科學實踐者」,一開始就強調FIRE概念有多麼簡單。他說不要過度牽掛細節,這點很重要。細節雖然是必需之物,但主要事項是要堅守這個基本公式:「少花錢、多存錢,投資差額」。至於最佳的開銷縮減方式?要把焦點放在大額項目,譬如汽車和房子等。




1. 少花錢、多存錢

布藍登說,有時候,大家都把FIRE的「儲蓄」與「投資」這兩項要素搞混了。「投資」是(或可能是)令人感到壓迫感,而有時候大家偏離了實際重要之事,也就是到底存下多少錢。只要開始儲蓄,就會有進步。但是FIRE的關鍵在於:以大幅度或加速比例的方式來儲蓄。比起以特定方法將存款拿來投資,要盡量盡速存下最多錢,反而更為至關緊要。布藍登闡明,假設泰勒與我能存下所賺收入的50%到70%,除了堅持把錢留在存款帳戶之外,不做其他任何事,則萬事俱足,最後勢必達成FIRE。他不是說我們不該投資,他是在說「存錢才是主要焦點」。


布藍登仔細察看我們一整年的旅遊預算,發現我們做的相當好。我們規畫的預算是每月4,200元;比起我們以前在科洛娜多島的開銷,這已經縮減了55%,極其驚人。不過,他認為我們還有方法可以存下更多錢。然後,假如在新城市裡,我們能夠維持這樣的預算,保持相同的收入水準,就能毫不費力,達到50%到60%的儲蓄率。


此外,泰勒與我最近已存下不少錢。我們以大約20,000美元現金展開旅行,而過去三個月以來,我們已經儲蓄這麼多錢,現在手上還有54,000美元現金。布藍登無意間注意到,這筆錢足以涵蓋一整年旅行的花費;把54,000美元除以12個月,一個月是4,500美元。這個數字比我們的預算還多。


顯然,我們不會增加開銷,但這個簡單的頓悟,使我突然心頭一震。我們可以「戒掉」工作長達12個月,以所剩的錢支付我們的開銷。相較於過去的「為五斗米折腰」生活方式,這簡直是天方夜譚!我們最近存下的錢,比以前所存的錢還多,這一點即是最大「證明點」,佐證我們已從FIRE實驗獲益。長大後,我人生初次感到一抹獨特的自由感,輕輕吹拂我身旁,至今仍揮之不去。


2. 投資差額

然後,布藍登討論為什麼「投資」很重要。基本上,FIRE關鍵之道在於,讓錢為你工作,而不是必須工作求得錢財。把錢靜置在銀行帳戶裡,實際上是在損失價值。為什麼?由於通貨膨脹是以較高速率增長,高於大多數銀行帳戶所付的利息。如果同樣金額的錢是用來投資股市,就可以增進價值。


舉個例子,在我們的情況裡,布藍登指出我們保留太多現金了。擁有54,000美元,可能感覺很棒,但我們的活期存款戶頭(checking account)所賺利息不到0.1%。布藍登說,我們應該取出已經累積的部分現金,轉而進行投資,賺取5%到10%的利息收益。


啊!這真是FIRE心態的高低起伏啊!萬歲!我們有滿滿的現金了!不對,通膨會使錢失去價值!所以手腳要快,明智投資。


我們不想把既存現金用來投資,原因有三方面:1. 我們對股票戒慎恐懼,因為股票看起來這麼貴,而且,在2017 年,當時股市是史無前例強勁持久的多頭市場(Bull Market,俗稱「牛市」);2. 為了買房,我們正在存自備款;3. 我們有意想買房產出租給人。


布藍登解釋,不用浪費時間煩惱股票的風險和價格。縱觀歷史來看,股市隨著時間過去而呈現漲勢,所以可買股票,長期持股。至於根據短期漲跌買賣股票,或意圖進行市場擇時(time the market),都是理應避免的投資錯誤。


我問:「市場擇時有什麼問題嗎?」


布藍登說:「最後會輸。」他說共有兩種選項。我們可以隨機挑選一天,一次投資全部金額,或者把金額分成較小塊,以定期間隔來投資(比方說,每月進行)。就統計學而言,第一個選項較有可能賺得更多;第二個選項稱之為「定期定額法」(Dollar Cost Averaging, DCA,又名「懶人理財術」),可讓我們這樣的投資新手覺得較為自在。


既然是這樣,我們決定只要準備好,將以3,000美元進行投資。由於這個金額未達VTSAX的10,000美元最低限額,我們將把錢投入VTSMX(先鋒整體股市指數基金,Vanguard Total Stock Market Index Fund),這是一檔類似的基金,僅需3,000美元的最低限額。如果你的投資額不到3,000美元,可以查找「先鋒整體市場指數股票型基金」(美股代碼:VTI),這是另一檔FIRE 實證的基金,沒有任何最低首次投資額(minimum initial investment)。


「打算買房」也是儲備大量現金的良好必要理由,布藍登也確實同意這點。他還說,買房子租人也是一種方式,創造另一種收入來源,也是良好投資方法。


3. 注重行車居家預算

在短暫相處期間,布藍登大聲說出我們居然還在租用車子,他是指我那台2016 年的馬自達汽車。唯恐他以為我只不過是另一種輕率消費者,我向他說明,我所協商的交易有多麼厲害:每月只需支付250美元(為期3年),然後我就有資格,以僅僅12,300美元買車(或者,一旦租約到期,以不超過13,000美元的預估價值買車)。真是低價!


但是布藍登不覺得大感欽佩。他建議我們想辦法立刻中止該項租賃,即使這得花費幾千美元代價。然後,他要我們以5,000美元左右的現金買車。


這又是另一個例子,顯示了傳統「良好」用錢方法與FIRE生活方式度日之間的龐大鴻溝。那項車子的租賃使我特別引以為傲,就連我的親友也都認定我這筆交易很讚,除了布藍登以外。


一旦我買入那台車,我的車不但不值13,000美元,而且,起先3年每月支付250美元,我根本就是在買一輛全新的車,只不過延後支付車款而已。車子是會折舊的資產,而我的車一天天失去價值。總結來說,到頭來我支付了超過20,000美元買車,而這輛車日漸喪失價值,直到它「見底」了,僅剩三分之一或四分之一的原始價值為止。若要以FIRE 生活方式過活,你會想要每分錢都為你工作,而按照定義,日漸折舊的資產會隨著時間過去而失去價值或金錢。折舊的資產是什麼?所有昂貴物品幾乎都是,譬如鑽石珠寶、遊艇、電子產品,當然也包括汽車。


我問:「可是,既然要開車,不是就得付出折舊代價嗎?我是說,我們需要一輛交通工具,才有辦法四處遊走?」


布藍登解釋,車子不一定非得成為折舊資產不可,或者至少這樣的折舊可以不必那麼嚴重!他說,買車的「最佳出擊點」差不多是在5,000美元左右。只要達到某一個折舊點,一輛二手車的價值損失率就會日漸減緩。可用這樣的價格,買一輛安全可靠的二手車,里程數在16 萬公里以下。況且,假如不常開車,這輛四輪的工程科技奇跡物足以帶你前往各處,至少還能撐個十年。


泰勒懇求:「如果買一輛10,000美元的車,可以嗎?」我知道她在想著以前那台BMW的柔軟真皮座椅。


布藍登不為所動:「鎖定5,000美元就好。」


最後,泰勒與我跟布藍登一起討論,租屋與買房之間的利弊。這牽涉到的不僅是選擇最便宜物件就好。在本德市,我們預計以每月2,000美元左右,租下一間三房的屋子,而若是要買房,三房屋子的預算大約是40萬美元。為了判定何者較為經濟實惠,我們必須精算數字,因為各地市場不同,房貸、利率、房屋價值等等也隨之不同。比方說,在科洛娜多島,租屋是我們僅能施行的選項,因為我們負擔不起買下百萬美元的三房屋子。在本德市,我們可以僥倖脫險。


●本文摘自史考特.瑞肯斯《賺錢,更賺自由的FIRE理財族:低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由,享受人生》/采實文化授權提供


●任何投資都有風險,請謹慎至上


●以上言論不代表東森新聞立場


(封面示意圖,與當事人無關/Pexels)

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