父母作保、拿房擔保都貸不出來…當業務、房仲收入直接被打折：收支比被卡關只有2條路能走｜好宅報報
這兩年想買房的民眾，都會關注「新青安」動態及央行打炒房政策，本期好宅報報不談看屋選房的撇步，改從房屋貸款的角度，分享十篇房貸故事，主角有單身男、小資女、頂客族，甚至有換屋需求的家庭，透過農會、新青安、銀行員工及公務人員貸款等多種管道，順利完成自己的買屋計畫。也有人受到貸款成數、銀行條件和個人資產狀況等因素，決定暫緩買屋。期待本期專題能幫助你在買房過程中做出最佳選擇。
【文／連珠君】自去年919央行施行第七次信用管制後，各銀行紛紛緊縮房貸業務，今年雖然銀行有稍微放寬，但依舊沒那麼好貸款，收支比抓得比以往保守外，就連政府優惠房貸政策「新青安」，也受到許多銀行婉拒，「以往還能拿家中房屋作為房貸擔保品，如今銀行也大多不接受了。」
沒了新青安 房貸年限最高30年
中信房屋新莊副都心加盟店店長林家民表示，今年有如進入後新青安年代，去年額度都用完了，今年要申請到的機會也不高，只能用一般的首購條件，利率2.5%起，少了新青安利率優惠外，房貸年限30年，寬限期2~3年，無法享受40年房貸、5年寬限期的新青安優惠。
近期有民眾想買房，但以他的收入跟欲購入房屋的房貸月付款來看，林家民感覺以現在銀行的態度，申請房貸有點危險，因此請銀行先評估，並提出父母可作為保人，且父母名下有房屋可作擔保品，沒想到，銀行依舊打回票，貸不到民眾想要的成數。
林家民表示，以往銀行的收支比大多抓月收入的7成，例如月薪4萬元，約可申請到每月2.8萬元房貸額度，但如今大約降到6成，僅能申請到每月2.4萬元的房貸額度，一旦收支比不足，銀行便會要求提供保人。
然而該名民眾的父母已經退休，沒有薪資的固定收入，無法當保人，林家民指出，如果退休後每月有固定的退休金可以領，也可以當保人，但退休金的金額要夠高，只有2萬元左右，依舊不能當保人。
另外，房屋作為擔保品也是以往常房貸加分常見的方法，不過這條路現在不太通了，最終收支比不過關，還是只能找保人，或想辦法存出足夠的自備款這兩條路。
扣繳憑單收入不再照單收
銀行除了收支比標準提高外，對於房仲、業務等非固定收入的職業，對於其扣繳憑單上的收入打的折扣也比以往高，林家民表示，近期有房仲朋友扣繳憑單上收入為200萬元，銀行直接打了7折，只認定140萬元的收入，以往在7~8折間，現在多直接打7折。
而央行這波信用管制，換屋族可說是最無辜的受害者，林家民表示，雖說央行有宣布，換屋族只要切結1年內出售老屋，新屋不受房貸成數上限5成的限制，但實務上，銀行並不想承貸換屋房貸業務，行員直接了當的表明，這是吃飽太閒了，不願意1年後還去查核舊屋是否有出售，太過於麻煩，「自己的朋友就遇到這樣的問題，最後乾脆拿保單借款，來補足不夠的自備款。」
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