景氣衰退不要坐以待斃 架構好財務安全網就能安心過日

「2023年日子只會更苦！」這是臉書一位朋友留言給我的一句話。從目前看到的諸多訊息，這句話似乎有著相當程度的可能性，「經濟衰退」已經成為2023年恐將實現的一個事實，至於是否會引發金融風暴，那又是另一個更高層面的經濟變數。

當面對經濟衰退時，我們擔心的問題是家庭財務是否受到影響？而更令人不安的是，雖然很多消息包括分析師、總體經濟大師等都在「預告」明年經濟衰退恐將無法避免，民眾也都接收到這個訊息，但是仍然有不少人根本還沒有做好應對準備。你一定要知道：「沒有準備」就一定會讓你在經濟衰退來臨時受到衝擊，單單是家庭的日常生活就會有影響。所以，在今年僅剩的二個月時間裡，我們要做的事情就是「預先擬定因應策略」，才能在經濟景氣衰退時，比沒有準備者更能保護自己或家庭的日常生活不受到嚴重影響。

該如何提前準備呢？我認為第一要件絕對是「保有足夠的現金」，第二則是檢視家庭支出，看有哪些項目是可以減少、甚至去掉的，用減少支出的方式，抓出能在景氣衰退與物價上漲雙重交叉的惡劣環境中足以支應的預算，也就是做到量入為出。

架好防護網 安心度過不景氣

檢視一下手上的現金，有沒有能夠抵禦長達6個月完全無收入狀況下的現金準備？如果沒有，萬一明年景氣惡劣，再次碰上無薪假捲土重來、甚至遭到公司裁員，這6個月的緊急預備金就是你度過上述可能發生的狀況時的最佳財務後盾。當然，如果你過去就有準備緊急預備金，或許還可以把緊急預備金拉高到12個月，這是更加安全的作法。

如果你沒有緊急預備金，請在今年僅剩的兩個月內去找出可以籌措的財源，例如已經滿期且放置很久的儲蓄險保單，試算一下若當需要動用現金時，解約金總共可以拿回多少錢？這個動作並不是叫你現在立刻跟保險公司解約拿回現金，而是先檢視後知道自己擁有多少可動用現金。

舉例來說，我有3張已經滿期很久的儲蓄險保單，我迄今尚未跟保險公司解約，因為目前我還沒有必要動用到「解約」，但是我會先計算一下，如果當我需要現金時，把這3張已經到期的儲蓄險保單解約的話，總共可以拿回多少錢？這3張儲蓄型保單在當初滿期時我就已經先領過一筆滿期金，而我沒有子女問題，父母也已經過世，所以，我沒有必要留著這3張保單給後人，這3張保單就是我在準備需要用錢時，可以解約領出現金來度日的重要財務來源之一。

到期的儲蓄險可以解約 當作籌措財源之一

另外，我還有2張保單是每年可領一筆生存年金，其保單價值金額也挺高，這也是我未來當需要用錢時可以動用的保單。對了，要告訴讀者，儲蓄型保單它們的「保單價值」就是你可拿回的「解約金額」。而要領出解約金有兩種方式：一是全部解約，整筆領出，這張保單立即失效；第二種方式是「逐步領回部分解約金」，也就是說，你需要多少，就先解約多少，這樣的好處是，保單契約仍在，只是保額會隨著你領出的解約金降低，「用多少領多少」，這樣作法的另一個好處是：不會一整筆領出來而不小心全部花光光。

儲蓄險保單是可以籌措現金的來源之一，但沒有到期儲蓄險的人怎麼辦？此時，設法增加多元收入絕對是必要之法，即時你現在有一份收入不錯的工作。但如果你能擁有額外的收入來源，更會強化你的財務安全網，而且擁有多元收入，就算明年因為經濟衰退而使你失去一種收入來源，也不會讓你陷入完全沒有收入的困境，甚至可能還會讓你因此找到另一份工作。

不論如何，與其擔心景氣衰退，不如起而行著手檢視自己的財務狀況及可能的財源，預先準備好，就能安心度過可能來臨的經濟不景氣階段。

個人簡歷

作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。